爱华网Adjustment in credit regulation policy benefi ts progress 文/王喆 去年年末以来，国家审时度势先后出台了一系列提振经济政策，银监会也提出了“保增长、防风险、促稳定”的总体工作思路，适时调整了部分信贷监管政策，以促进经济稳健发展。作为银行业监管部门，要督促商业银行准确把握防范风险和业务拓展的关系，在遵循审慎经营原则的基础上，积极落实国家宏观经济金融政策，以努力实现社会效益和经营效益、短期利益和长远利益的双赢。 一、坚持“区别对待、有保有压”的宏观调控政策，更好地实现监管政策、信贷政策与国家产业政策的一致性。 要督促商业银行以国家产业指导目录作为重要依据，确定“保”或“压”的信贷领域和项目，积极促进经济结构调整和产业升级，有效调整和优化信贷结构。一是积极支持重点项目和行业。逐项研究国家出台的加快建设保障性安居工程、农村基础设施建设、重大基础设施建设、生态环境建设等十项措施涉及的相关项目。特别要大力支持符合国家产业政策的重点建设项目，以及农牧业、生态、水利、交通、城市建设等基础设施建设领域和优势特色产业。二是积极支持农牧业。坚持农业银行为农服务方向，扩大邮储银行涉农业务范围，发挥农信社为农牧民服务的主力军作用。大力支持农牧业和农村牧区基础设施建设，改善农牧业生产条件，增加农牧民收入。三是积极支持小企业。督促商业银行完善小企业贷款“六项机制”，特别要认真研究银监会出台的构建小企业金融服务专营机构的相关政策，在小企业金融服务机构设置上有明显进展，将扩内需和扶持小企业政策落到实处。四是积极支持就业。督促商业银行支持再就业工程和大学生自主创业，对积极吸纳下岗失业人员的中小企业、劳动就业服务企业和下岗失业人员中从事个体经济的，凡符合贷款条件的，要优先安排贷款发放。五是积极支持贫困大学生。开办国家助学贷款的银行要坚持“应贷尽贷”原则，严格履行投标承诺和与各高校签订的协议，坚决杜绝擅自停止发放、减少发放或提高发放标准的行为。同时，商业银行要严格限制对高耗能、高污染、产能过剩行业和劣质企业的贷款，以及不具备发展前景企业的信贷投入，有效防范信贷风险。 二、进一步改进监管思路和方式，努力推动商业银行审慎经营、稳健发展。 一是有效发挥“市场准入—非现场监管—现场检查—行政处罚”适度分离、协调配合的全新监管组织架构的作用，进一步加强非现场监管系统建设，提高非现场监管的引领作用，实现风险的动态监测和早期识别、预警、度量；拓宽现场检查的针对性和有效性，加强监管资源、技术集成和与非现场监管工作的联动。二是建立一套科学实用的商业银行机构、高管人员市场准入考核指标，严把准入关，从源头上严防机构、高管人员带病运行。同时，加强商业银行高管人员履职行为的全过程监管，严防道德风险。三是督促商业银行完善风险管理机制，认真执行贷款“三查”制度，并及时掌握信贷资金的用途、流向和风险变化，避免信贷资金被违规挪用。四是督促商业银行认真落实提足拨备和资本金充足的要求，加快不良资产处置和核呆撇账工作力度，切实提升抵御风险的能力和水平。五是引导商业银行保持发展速度与质量的统一，速度必须服从于质量，决不能因为过分追求规模扩张、市场份额而忽视内部管理与风险防控。
三、督促商业银行完善并有效执行内控制度，有效发挥风险防范和管理的主体作用。 无论多么有效的监管也不可能替代商业银行内部管理。“管内控”有助于商业银行建立风险防控的内在机制，最大化地节约监管成本。因此，要继续督促商业银行持续改进内控水平，提高内控执行力和风险管控能力。一是督促法人机构完善以股东大会、董事会、监事会、高级管理层为主体的公司治理组织架构，建立科学有效的决策系统、责任分离的执行系统、相对独立的监督系统，建立有效的运行规则和程序，确保经营机制、经营理念不断转换和更新，风险识别、度量、控制和处置能力不断提高。二是加强内控机制和制度的适时后评价工作，并根据业务经营和风险管理需要，不断加以改进和完善，实现对各业务领域、部门、环节、岗位的全覆盖和权力制约，严格规避各类风险。三是督促商业银行认真贯彻执行内控制度，确保各项内控制度切实执行落实到位，严肃问责有规不循、有禁不止的行为，确保规章制度的严肃性。四是将商业银行内审部门作为监管的重要补充手段，建立监管部门与商业银行内审部门的沟通协调机制，把内审检查的重点放在基层第一线的管理有效性上。督促商业银行内审部门及时向监管部门上报内审计划、审计报告和整改结果，对于其应查而未查、应查出而未查出、应上报而未上报、应处理而未处理的，要进行严肃问责。五是建立商业银行内控制度执行情况通报制度和违法违规责任人黑名单制度，定期深入归纳、分析商业银行违法违规行为的特征和原因，研究提出有针对性的应对措施，以起到有效的借鉴和警示作用。 四、加快推进案件防控长效机制建设，严密防控各类新发案件。 要将案件防控作为监管部门和商业银行工作重点，加快推进建立案件风险防范长效机制。切实提高商业银行案件防范的能力和水平。一是督促商业银行围绕银监会提出的防范操作风险“十三条”措施等有关案件风险防控要求，加强案件防控机制、制度和信息系统建设，并对现行的业务操作流程进行优化和再造，确保重要岗位轮换和强制休假等规章制度落到实处，努力实现案件风险的及时发现和有效防控。二是督促商业银行健全完善决策机制、决策程序和议事规则，真正将各级机构负责人特别是“一把手”的权力运用，置于有效的制约和监督之下。三是督促商业银行合理设定经营目标，综合考核效益、成本和风险等指标完善绩效考核办法，，特别是将案件列为绩效考核的重要内容，形成科学有效的激励约束机制。四是鼓励商业银行自查自纠各类案件，激发查处案件的积极性。对各级机构自查发现的案件，原则上不再上追两级，经确认没有管理责任的，原则上本级也不予追究。但是对他查发现或自动暴露的案件，以及反复发生同质同类的案件，要仍然严格按照规定上追两级。五是建立与地方党政、检察院、公安厅、法院案件防控协作机制，加大向司法机关移送案件线索的力度，提高案件查防工作效率。 五、督促商业银行提高风险管理敏锐性，有效防范和应对各类突出风险。 今年经济下行压力加大，这给商业银行经营管理带来十分严峻的挑战。因此，要督促商业银行未雨绸缪、居安思危，提高工作的预见性和针对性，严密防范各类可能发生的突出风险，避免打“遭遇战”的被动局面。一是注重防范流动性风险，流动性风险较大的法人机构要在模拟重度风险的压力测试基础上进行流动性管理，严防支付风险影响社会稳定的状况出现。二是注重防范中间业务风险，特别是在理财业务方面要做到风险可控、成本可算、信息充分披露，坚决防止把理财产品等同于存款客户管理；要向客户充分揭示理财产品的风险，妥善处理客户投诉，严禁出现因销售误导、疏导不力而出现大规模群体性事件。三是注重防范集团客户风险。认真落实《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》，搭建辖内银行业集团客户经营、授信信息交流核对平台，积极组织银团贷款工作，形成集团客户授信业务风险防范和精细化管理合力。四是注重防范信息科技风险。加强与媒体、电力、电信等部门的沟通协调，按照可知可控的原则进行持续管理，从整体上提升信息科技风险防控能力。五是要督促商业银行完善重大突发事件应急预案，明确职责分工和报告路径，努力确保各类突发事件得以有效应对、处置和化解。 （作者单位为内蒙古银监局）
