爱华网投资者报(记者李梅影) 作为手捧551万元年薪的中信银行行长，陈小宪看到中信银行贷款结构数据时，这位一直把“零售银行”挂在嘴边的行长不知是何感想。 中信银行2008年年报显示，截至去年底，中信银行公司类贷款达5336.22亿元，个人贷款仅为877.63亿元，二者相差6倍。受投资理财市场变动影响，个人银行业务贡献的营业利润同比下滑15.65%。 2004年自招商银行常务副行长一职空降至中信实业银行（中信银行前身）以来，陈小宪一直希望大力打造“零售银行业务”，甚至中信实业银行的名称也在其决心下摘掉了“实业”二字。
陈小宪更在2005年确定发力零售银行业务，力争三年之内零售业务占比达到20%的目标，打造零售银行业的竞争优势。从其2008年个人贷款占比来看，“20%”这一目标陈小宪并没有兑现。 但2008年551.31万的年薪却让陈小宪站在了风口浪尖上。虽然同比下降了15%，但这一数字却在总股本超过200亿股的上市大银行中雄居榜首，该行每股收益业绩却在其中排名倒数第三。 追赶招行， 零售业务“在路上” 与工商银行、中国银行、建设银行、交通银行等其他四家总股本超过200亿股的上市大银行相比，陈小宪的年薪收入为这五家银行高管中收入列第二位（交通银行）的3倍多，而业绩不足该行的3/5。 不过与招商银行行长马蔚华2008年789万年薪相比，出自“招商系”的陈小宪在薪酬上稍有“逊色”，但对比两家银行2008年的业绩，招商银行的总股本不到中信银行的1/2，市值却比其高了364.83亿元，每股收益更是中信银行的4倍以上。从贷款额来看，2008年招商银行零售贷款总额为2193.42亿元，也远高于中信银行。 事实上，中信银行与招行的渊源颇深。“两家都是股份制银行，招行董事长秦晓1995年曾任中信集团总经理，除了陈小宪外，中信银行副行长曹彤此前的职务是招行个人银行部总经理。招行的重要盈利产品‘金葵花’就是在曹的带领下走向成功的。”一位银行业内人士如是评论。 陈小宪在招行内部曾有“马蔚华第二”之称，执掌中信银行后一直意图追赶招行，尤其是在零售银行方面。招行号称“中国最好的零售银行”，对其再熟悉不过的陈小宪，不忘“老东家”。但他表示，招行在个人银行业务上取得的成绩，中信同样可以做到。只是到现在，追赶一直“在路上”。 实际上，有一个事实可能已经不为人所熟知，中信银行在业界的地位曾一直遥遥领先于招行，但是现在，中信银行已经远远地落在招行后面。 其实中信银行的传统优势在于公司业务。在2007年中信银行路演过程中，时任中信银行副董事长的常振明将中信银行与投资者最看好的招行作了对比。常振明表示，在公司业务、资金业务和结算业务上，中信银行均强于招行；零售业务则要小于招行。 由于各银行看到了个人业务的巨大发展空间，因此，零售银行市场成为它们的“必争之地”。在招行身后，大大小小的商业银行正沿着招行率先开拓的零售之路，向创新者迅速逼近。 2005年，陈小宪摘掉了已让人们熟记了18年之久、并在企业界享有一定知名度的“中信实业银行”中的“实业”二字，正式更名为中信银行。陈小宪的解释是：“过去无论是中文表达和英文表达，都有一点行业方面的痕迹，曾经在业内有人把我们行叫做‘写字楼银行’，我觉得现在用这个名字远远不能反映我们行的情况。更主要的是，更名本身就预示着我们要在各方面的服务领域进军的决心和信心。” 至于零售业务的发展战略，陈小宪当时称，“在总的业务量当中，零售银行的业务量无论如何要占到20%以上”。这些话至今余音渺渺。 慢跑私人银行 陈小宪讲述了一件他在英国考察时遇见的趣事。“我去一家英国老牌私人银行拜访私人银行家，却发现他们正在与客户商量一件家事——如何筹划一个葬礼。这给我一个启示：原来私人银行可以这样，真正进入富人的家庭。” 3月3日，位于深圳沙河高尔夫球场的中信银行私人银行深圳分中心宣布开业，这是国内首家诞生在高尔夫球场的“高尔夫私人银行”。 在零售银行业务没有占到先机的情况下，中信银行需要一个新的突破口。在陈小宪看来，发展零售银行依次要经历客户的积累、经营、增值这三个环节。私人银行就是客户增值的外在表现之一。中信银行也因此成为第一批推出私人银行业务的中国商业银行。这一次，火拼的对象还是招行。 2007年8月6日，招商银行在深圳宣称自己的私人银行开业。同年8月8日，中信银行宣称其私人银行在京开业，双方在私人银行业务上火线交锋。中信银行挖来了荷兰银行私人银行北亚区董事张秋林担任其私人银行中心总经理。 虽然起跑时间一样，但是招行已把中信抛在后面。根据双方2008年年报，招商银行已在深圳、北京、上海、天津、哈尔滨建成开业7家私人银行中心，私人银行客户数达6398户，同比增长36%，私人银行客户资产管理规模达1299亿元，同比增长34%。而中信银行只在北京和深圳设立了两家私人银行，私人银行客户为2000余户。 另外一个体现银行零售业务发展的信用卡业务，中信银行也难望招商银行项背。招行信用卡业务在中国银行业内的成功无庸置疑，已经在2006年首次实现盈利，截至去年底，招行信用卡累计发卡2726万张，同期中信银行信用卡累计发卡逾755.14万张。不过能让陈小宪骄傲的是，中信银行信用卡业务2008年全年实现税前利润9114.72万元人民币，增长486.91%。 头顶经济学博士、高级经济师的陈小宪银行业从业经历超过了20年，不但是一位银行家，还兼任中国国际经济贸易仲裁委员会金融专业委员会副主任、中国人民大学财政金融学院教授等职。这位学者型行长除了有着“零售银行梦”之外，也把握着目前的“4万亿元经济刺激计划”机会，他在2008年度业绩发布会上称，“今年以来信贷呈爆发式增长，中信银行也要跟上节奏。”
