爱华网个人理财定义 个人理财是指根据财务状况，建立合理的个人财务规划，并适当参与投资活动 教授说过一句经典的话：你不理财财不理你 你若理财 财可生财 个人理财到的财务状况 个人财务状况包括：个人收支、资产、债务、税负、保险等。 个人理财的财务规划 人生支出项：婚姻、子女（含子女教育）、赡养父母、养老 医疗 住房 旅行 动产 非经常性开支 个人理财的KISS法则 KISS（Keep it Simple,Stupid）法则，即：高风险工具（如股票等）的配置百分比=人的平均寿命-投资者的年龄 例如：现时人的寿命大概是80岁，如果你现在是30岁，则你最多可拿：80-30=50%的资金去买股票。 个人理财处理 对于自己的财产应进行合理安排。 现金及存款 保险﹑年金 投资 股票、证券投资基金 债券 期货 贵价重金属如黄金、白金、白银 外汇 邮票、钱币、磁卡 古董及字画 个人理财的投资方向 随着国家一系列财经政策的逐步实施到位，为投资理财市场开辟了更为广阔的发展空间，明年个人投资理财可谓热点众多，归纳起来主要在八个方面： ●炒金：正在步入黄金时期 自从中国银行在上海推出专门针对个人投资者的“黄金宝”业务之后，炒金一直是个人理财市场的热点，备受投资者们的关注和青睐。特别是近两年，国 际黄金价格持续上涨。可以预见，随着国内黄金投资领域的逐步开放，未来黄金需求的增长潜力是巨大的。特别是在2004年以后，国内黄金饰品的标价方式将逐渐由价费合一改为价费分离，黄金饰品5%的消费税也有望取消，这些都将大大地推动黄金投资量的提升，炒金业务也必将成为个人理财领域的一大亮点，真正步入投资理财的黄金时期。 ●基金：无限风光依然独好 自1997年首批封闭式基金成功发行至今，基金一直备受国内个人投资者的推崇，去年基金已经明显超过存款，成为投资理财众多看点中的重中之重。据有关资料，今年国内基金净值已近2000亿元，占到A股股票流通水平的10%以上。据调查，明年许多投资者们依然十分看好基金的收益稳定、风险较小等优势和特点，希望能够通过基金的投资以获得理想的收益。 ●炒股：机会与风险并存 有专家分析，2005年国内股票市场资金供给量有可能达到1500亿元以上，资金供求形势相对乐观，这对于资金推动型的中国股市无疑是打了一剂强心针。再加上中国证监会对上市公司的业绩计算、融资额等提出了更加严格的要求，加强了对股市的调控，这将给投资者带来赢利的机会。但不管怎么样，股市的最大特点就是不确定性，机会与风险是并存的。因此，投资者应继续保持谨慎态度，看准时机再进行投资。 ●国债：投资选择空间越来越大 专家预计，2005年将是国债市场的创新之年，不仅增加了国债品种，使广大投资者能有更多的选择。对国债发行方式也进行了新的尝试和改革，进一步提高了国债发行的市场化水平，以尽量减少非市场化因素的干扰。另外，国债的二级市场也将成为明年的发展重点。由此可见，国债的这一系列创新之举，必将为投资者们带来更多的投资选择和更大的获利空间。 ●储蓄：老歌能否唱出新调 多年来，储蓄作为一种传统的理财方式，早已根深蒂固于人们的思想观念之中。一项调查表明，大多数居民目前仍然将储蓄作为理财的首选。有专家分析，今年，一方面因为外资流入中国势头仍较旺盛，我国基础货币供应量增加；另一方面政府为了适度控制物价指数和通货膨胀率的上升，采取提升利率手段，再加上利率的浮动区间进一步扩大。利率的上升，必将刺激储蓄额的增加，储蓄这一传统理财方式有望在明年能成为新的理财热点。 ●债券：再度火爆正成定局 近年来，债券市场的火爆令人始料不及。种种迹象表明，2005年企业债券发行仍有提速的可能，企业可转换债券、浮息债券、银行次级债券等都将可能成为人们很好的投资品种。再加上银监会将次级定期债务计入附属资本，以增补商业银行的资本构成，使银行发债呼之欲出，将为债券市场的再度火爆，起到推波助澜的作用。 ●外汇：投资获利机会大增 近年来美元汇率的持续下降，使越来越多的人们通过个人外汇买卖，获得了不菲的收益，也使汇市一度异常火爆。各种外汇理财品种也相继推出，如商业银行的汇市通、中国银行和农业银行的外汇宝、建设银行的速汇通等，供投资者选择。明年，我国政府将会继续坚持人民币稳定的原则，采取人民币与外汇挂钩以及加大企业的外汇自主权等措施，以促进汇市的健康发展。因此，有关专家分析，明年在汇市上投资获利的空间将会更大，机会也会更多。 ●保险：收益类险种将成投资热点 与多年来不温不火的保险市场相比，收益类险种一经推出，便备受人们追捧。收益类险种一般品种较多，它不仅具备保险最基本的保障功能，而且能够给投资者带来不菲的收益，可谓保障与投资双赢。因此，购买收益类险种有望成为明年个人的一个新的投资理财热点。 对个人理财提出十大忠告： ①在建立个人资产的阶段，应当选择一个没有风险的简单的投资机构，最好是采取储蓄的方式。 ②购买住房是一种建立终生资产的行动，所以应当深思熟虑。在采取任何获得不动产的行动之前，都应当考虑好自己的资金支付能力和支付方式等问题。 ③像建立身体健康表一样建立一个家庭资产情况一览表，这可以使你随时了解家庭情况的变化以及有关法规的变化。 (4)使你的个人资产多样化。在组成你的个人资产的过程中要使固定资产、货币资产和金融资产这三者大体处于平衡状态。 ⑤使你的资产增值。一份资产应当根据其确定的目的来增值。投资期限上的错误会带来经济上的损失。比方说，如果你在投资或存款未到期时提前取出资金，那你肯定会有所损失。 ⑥使你的资产活起来。如果你为你的资产选择的是中长期投资，那就很难考虑这一点，只有短期投资方式才能达到这种目的。 ⑦一般来说，你应当关心税制的执行和它的变化情况，这是管理好你的资产的一方面。 ⑧如果有必要改变你的积蓄方针，请不要犹豫。变化投资方向和注重投资安全可使你更好地应付各种形势。 ⑨不要忘了为你的退休做好准备。随着人的寿命的延长、就业危机等情况的出现，退休前你最好用其他一些投资方式来弥补社会保障措施的不足。 ⑩最后，也是最重要的一条，就是要保护好你的家庭。在死亡保险、人寿保险、夫妻理财制度等方面应有所考虑。对于子女或其他遗产继承者，要考虑好遗产的分配和转让问题。这方面的问题如果应付得好，将有利于维护家庭的和睦，并能享受很多的税收便利。 个人理财成功与否的几个方面： 1、增加收入； 2、减少支出； 3、加强我们提高未来生活水平的能力； 4、准备退休后的养老金。 个人理财十大忠告 一、在建立个人资产的阶段，应当选择一个没有风险的简单的投资机构，最好是采取储蓄的方式。 二、购买住房是一种建立终生资产的行动，所以应当深思熟虑。 三、在采取任何获得不动产的行动之前，都应当考虑好自己的资金支付能力和支付方式等问题。 四、建立一个家庭资产情况一览表，这可以使你随时了解家庭情况的变化以及有关法规的变化。 五、使你的个人资产多样化。在组成你的个人资产的过程中要使固定资产、货币资产和金融资产这三者大体处于平衡状态。 六、使你的资产增值。一份资产应当根据其确定的目的来增值。 七、使你的资产活起来。如果你为你的资产选择是中长期投资，那就很难考虑这一点，只有短期投资方式才能达到这种目的。 八、你应当关心税制的执行和它的变化情况，如果有必要改变你的积蓄方针，请不要犹豫。变化投资方向和注重投资安全可使你更好地应付各种形势。 九、不要忘了为你的退休做好准备。退休前你最好用其他一些投资方式来弥补社会保障措施的不足。 十、保护好你的家庭。在死亡保险、人寿保险、夫妻理财制度等方面应有所考虑。 如何制定个人理财计划 如何制订个人理财计划 所需步骤： 1. 确定目标。定出你的短期财务目标（1个月、半年、1年、2年）和长期财务目标（5年、10年、20年）。抛开那些不切实际的幻想。如果你认为某些目标太大了，就把它分割成小的具体目标。 2. 排出次序。确定各种目标的实现顺序。和你的家人一起讨论，哪些目标对你们来说最重要？ 3. 所需的金钱。计算出要实现这些目标，你需要每个月省出多少钱。 4. 个人净资产。计算出自己的净资产。请参考Asianhowto.com的另一篇指南，如何计算个人净资产。 5. 了解自己的支出。回顾自己过去三个月的所有账单和费用，按照不同的类别，列出所有费用项目。对自己的每月平均支出心中有数。 6. 控制支出。比较每月的收入和费用支出。哪些项目是可以节省一点的（例如下馆子吃饭）？哪些项目是应该增加的（例如保险）？ 7. 坚持储蓄。计算出每个月应该存多少钱，在放工资的那一天，就把这笔钱直接存入你的银行账户。这是实现个人理财目标的关键一环。 8. 控制透支。控制自己的购买性购买。每次你想买东西之前，问一次自己：真的需要这件东西吗？没有了它就不行吗？ 9. 投资生财。投资总是伴随着风险。如果你还没有足够的知识来防范风险，就应该购买国债和投资基金。 10. 保险。保险会未雨绸缪，保护你和家人的将来。 * 健康险非常重要，如果你失去工作能力，就无法赚钱。财产保险对家庭财产占个人资产比重较大的人尤其重要。试想一下，如果遭受火灾，重新购置服装、家具、电视等等，总共需要多少钱？ 11. 安家置业。拥有自己的房子可以节省你的租金费用。现在就开始为买房子的首期作准备吧。 白领理财四招 第一招：立足于工资余额管理
许多白领，每个月收入丰厚，却总是让工资在卡上睡觉。要知道，现在活期储蓄要交20%的利息税，税后1天1万元才有0.15元的利息。哪怕放在货币基金里，一天1万元也有0.6元左右的收益，而且随时可以取出来，唯一的不足可能是要提前2到3 天赎回。如果是在华安基金电子直销买，只需要提前1个工作日打个电话或上网赎回，非常方便。每天相差3倍左右的利息收入，日积月累，也会是一笔不小的财富。 第二招：多用电话和网络 白领的工作一般非常繁忙，一看到排着长队，心里就发怵。其实，电话和网络是很好的帮手。发工资了，打个电话或上网，把闲钱买成货币基金，周末要“血拼”了，周三或周四打个电话赎回，周五钱就回到自己的借记卡里，随便消费。一些白领担心网上理财的安全性，其实你需要注意的是尽量少在网上输入自己的卡号和密码。对于像华安电子直销这样的“网上电话理财”，资金只能在你本人的借记卡和你本人的基金账户之间互相转移，而转不出去，只要你借记卡保管好，即使有人代你网上电话赎回，钱也只回到你自己的借记卡上。而且整个电子委托过程都不需要输入你的银行卡号、银行密码，更可放心。 第三招：给自己定规矩 白领们的另一个问题是，往往判断很正确，“执行”却很随意。明明想好了到多少点位就赎回，真的到这个点位时却往往忘记执行。或者计划每月攒多少钱买车买房，却总在不经意间就把薪水花掉了。这时，你不妨给自己定些规矩，甚至用电脑系统来强制执行，比如，定期定额投资，每月工资一发就自动把一定的金额先扣掉买成货币基金，只留一些零用钱，确认要消费前再赎回一定的金额，控制自己的非理性消费。 第四招：巧用几张银行卡 现在银行卡纷纷开始收费，过去冲动地办的卡也需要清理一下了。建议你考虑保留3张卡。一张是工资借记卡，虽然有的宣布要收年费，但对工资卡一般都有优惠。另外，你可考虑在1家股份制银行办一套相互连接的信用卡和借记卡。股份制银行的卡一般都有些特别的优惠政策。而且，多数股份制银行不收借记卡年费，信用卡年费的减免条件也非常容易达到。一些选择民生银行卡的朋友还办了“银基通”，每个月把工资全部放到借记卡一次，网上电话买成货币基金，平时消费全部用信用卡，等到还款日前一两天再打电话赎回货币基金，资金到借记卡后就会自动偿还信用卡的费用，等于让银行的钱为自己赚钱。 图书.个人理财 书 名: 个人理财 作 者：李淑芳 出版社： 中国物资出版社 出版时间： 2007 ISBN: 9787504725837 开本： 16 定价: 29.80 元 内容简介 《个人理财》onclick=gotoRef(this)>[1]共分三篇十二章。第一篇：个人理财入门，包括导论和五章正文，即个人理财概述、个人财务会计管理、个人现金及信贷管理、个人风险管理和保险运用、个人税务筹划。第二篇：个人投资理财，共三章，即个人投资基本知识、个人证券投资理财和个人实物投资理财。第三篇：个人理财规划，共四章，即个人居住规划、子女教育规划、个人退休规划和个人综合理财规划。 《个人理财》主要可用作具有一定文化基础，但不具有理财专业知识的读者学习个人理财知识、提高个人理财能力的自学教材，也可用作大专院校各类专业《个人理财》课程的教材。 编辑推荐 理财是一门复杂的学问，需要理财者具有经济、金融、财务会计、税务、保险、投资等综合知识。你想改善个人的财务状况吗？你想提高个人理财的技能吗7你想解决自己的财务问题，实现财务自由吗？《个人理财》就是要建立一个系统、综合的理财基本原理框架，抛弃复杂的概念、公式，大量地引入实际案例，为那些具有一定文化基础，但不具有理财专业知识的人们自学个人理财知识、提高个人理财能力提供有用的帮助。 目录 第一篇个人理财入门 导论为什么要学习个人理财 第一节我们面临的财务问题 一、高昂的教育、住房和医疗支出 二、日益突出的养老问题 三、不断上升的生活成本 四、就业的不稳定 第二节财务问题的解决 一、高收入不能解决所有财务问题 二、只有学习理财才能解决财务问题 第一章个人理财概述 第一节树立正确的理财观念 一、理财观念的差异 二、财富的衡量 三、现金流象限 四、个人理财目的 第二节个人理财定义及内容 一、个人理财定义 二、个人理财内容 第二章个人财务会计管理 第一节基本原则和概念 一、资产和负债 二、收入和开支 三、资产负债表和损益表 第二节个人财务报表的编制 一、对个人资产、负债、收入、开支进行分类 二、记账 三、编制资产负债表 四、编制损益表 第三节个人财务报表的使用 一、帮助分析财务状况 二、预算 第三章个人现金及信贷管理 第一节个人现金管理 一、现金用途和需求量 二、现金类资产的特点 三、现金持有方式 第二节信贷管理 一、管理原则 二、信用卡贷款 三、投资贷款 第四章个人风险管理和保险运用 第一节个人风险管理 一、风险含义 二、风险管理 第二节保险运用 一、保险的基本知识 二、个人保险种类 三、人寿保险规划 第五章个人税务筹划 第一节个人所得税的基本知识 一、个人所得税的纳税人 二、个人所得税的应税所得 三、个人所得税的税率 四、应纳税所得额的计算 五、纳税办法 六、个人应纳税额计算 第二节个人所得税纳税筹划的基本方法 一、利用纳税人身份认定避税 二、利用减少应税所得避税 三、降低税率 第三节个人各种收入的税收筹划 一、兼有薪金和劳务报酬的个人所得税筹划 二、稿酬所得的个人所得税筹划 三、年终奖金的个人所得税筹划 四、个人投资的个人所得税筹划 第二篇个人投资理财 第六章个人投资基本知识 第一节投资概述 一、投资的概念 二、投资的基本特征 三、投资的基本原则 四、投资者的6个等级 五、投资工具 第二节投资回报度量 一、度量期 二、货币时间价值 三、收益 四、投资收益率 onclick=gotoRef(this)>[1] 第七章个人证券投资理财 第一节证券投资基础 一、证券投资基础知识 二、股票投资理财 三、债券投资理财 四、证券投资基金投资理财 五、金融衍生工具理财 第二节证券交易操作 一、证券交易流程 二、证券交易规则 三、证券投资分析软件 第三节证券投资分析 一、证券投资分析概述 二、基本分析 三、技术分析 四、选择适合自己的投资方法 第八章个人实物投资理财 第一节房产投资 一、房产投资的优势和劣势 二、房产投资案例分析 第二节黄金投资理财 一、黄金投资品种 二、黄金交易 三、黄金投资 第三节邮票投资理财 一、邮票的历史和种类 二、邮品投资决策 三、邮品的保护和鉴别 第四节其他实物理财 一、珠宝投资理财 二、艺术品投资理财 三、古玩投资理财 第三篇个人理财规划 第九章个人居住规划 第一节个人居住规划 一、居住规划流程 二、购房规划的重要性 三、购房与租房决策 四、购房规划 第二节住房抵押贷款规划 一、住房抵押贷款种类 二、住房抵押贷款计算_ 三、新型房贷 第十章子女教育投资规划 第一节子女教育规划概述 一、子女教育规划的概念和种类 第十一章个人退休规划 第十二章个人综合理财规划 附录A商业贷款利率表 附录B公积金贷款利率表 附录C复利系数表 附录D各章案例索引 附录E参考文献 …… 文摘 第一篇个人理财入门 导论 为什么要学习个人理财 第一节 我们面临的财务问题 一、高昂的教育、住房和医疗支出 1.教育成本——中国孩子教育，望子成龙不计成本 （1）培养一个孩子需要48万 2005年春节前夕，一份关于孩子花销的报告引起了家长们的关注。报告称，从直接经济成本看，0-16岁孩子的抚养总成本将达到25万元左右。如估算到子女上高等院校的家庭支出，则高达48万元。估算30岁前的未婚不在读的子女的总成本达到49万元。 这份名为《孩子的经济成本：转型期的结构变化和优化》的报告，出自上海社科院徐安琪研究员之手。此项调查是受上海市徐汇区人口与计划生育委员会委托，抽样调查的样本均来自该区，总共调查了749户。 调查显示，以2003年的物价水平，0～16岁孩子的直接经济总成本达到25万元左右（即0～16岁子女2003年的人均支出相加之和），如估算到子女上高等院校，家庭支出则高达48万元，这个数字还未将亲朋好友、社会资助及学校免费等的5～6万元统计在内。 如加上孕产期的人均13000元支出，以及孩子从孕育到成长过程中父母因误工、减少流动、升迁等自身发展损失的间接经济成本，这一数字将更为惊人。 在孩子的总经济成本中，教育成本仅低于饮食营养费，占子女费用的平均比重为21％。但是自子女读高中起，教育费用在子女总支出中的比重超过饮食费用，这一比重在高中阶段为34％，大学阶段则为41％。而且学前教育的花费也显著高于义务教育阶段，幼插班的年学杂费人均为4600元，占子女总支出的比重为30％。有少数家庭还支出了高额的择校费与赞助费。 国内以往的同类调查从未涉及信息化时代的电脑、手机、上网等信息通信费，本次调查发现，子女在这方面的年均费用自幼托班的317元到高中达到2500元。另外，父母为不同阶段孩子医疗、保健和保险所支付的人均年费用都在1000元以上。 家庭支出结构的不合理还反映在子女花费的绝对数和相对数均远高于父母。由于大多数家庭只生一个孩子，父母在子女身上的花费处于家庭支出的第一位。根据对被访者的估算，除了不在读的外，不同阶段孩子的费用在家庭总支出中的比重在39％到52％，其中初中阶段子女为46％，高中阶段的为51％，大学阶段的为52％。其中1／4家庭的子女经济成本占夫妻总收入的50％以上。 （2）教育成本增长加速 上海市于l997年成为全国人均GDP最早突破3000美元大关的地区，这意味着上海经济步入中等收入水平基础上的富裕生活的发展阶段，因此这份调
