爱华网国际保险市场
international insurance market 国际间进行各种保险和再保险（或称分保）业务的市场。保险业历史悠久，随着资本主义社会商品经济的发展而逐渐发展起来。保险业具有其特殊性，对经济波动的反应通常比较迟缓，在世界经济不景气的情况下，保险业仍有稳定的增长，其增长率还一直高于国民生产总值的平均增长率。当保险事业发展到一定的程度，就要超越国境，在国际范围建立保险和再保险的合作关系，通过国际范围的危险分散，使保险事业得到稳步发展，因而国际保险市场逐步形成。 伦敦的保险事业长期以来在国际保险市场上居于垄断地位。第二次世界大战后，特别是60～70年代以后，随着美国、瑞士、日本、联邦德国等国保险市场的兴起，它在国际保险市场的领导地位有所削弱。80年代以后，发展中国家在反垄断、反控制的斗争中，建立自己的保险市场，发展民族保险事业，并形成一股不可忽视的力量。 全世界保险费95％来自发达国家的市场。国际保险市场上的再保险保费约占整个保险费的14％～16％。英国以争取保险费外汇最多而著称于世。由于英国每年约有60％的业务来自国外，国外业务的毛保费汇回英国可以在支付赔款前加以充分运用，因此，英国的外汇保险业务对英国运用外汇资金和平衡国际收支具有重大作用。英国不仅有大量的保险公司，还有以个人为承保人的劳埃德保险社。它是世界闻名的保险组织，严格来说不是一个保险公司，而是一个社团。有承保人20145人 ，组成几百个承保组合 。每个承保人必须保持15万英镑资产 、37500英镑保证金（数字时有变动），负无限清偿责任。即一旦所缴保证金不足以抵偿所负责任时 ，要以个人财产抵付。英国就是通过它的国内外保险公司和劳埃德保险社，在国际保险市场上取得业务而收取大量保险费外汇。 在国际保险市场上同英国争夺地位的发达国家主要是美国、瑞士、联邦德国和日本等国。80年代以后，国际保险市场承保力量过剩，发达国家间竞争激烈。承保力量过剩即难以保持正常的保险费率，因而业务质量日益下降。竞争趋于白热化的双方是英国和美国 。 其中以美国马什-麦克利南经纪公司收购劳埃德保险社的鲍林经纪公司最为引人注目。美国还于1980年3月31日成立纽约保险交易所 ，也是防止保险外汇外流的一种措施。 国际保险市场中的发达国家为摆脱困境，利用其经济上优势和业务技术特长，纷纷向发展中国家扩张，发展中国家则采取国有化措施或国家强制分保，以维护其本国权益，并先后成立了一些地区性保险组织，如：亚洲保险再保险联合会设立的分保集团、亚洲再保险公司等。发达国家迫于形势改用较隐蔽的手法，如在退出发展中国家的市场、改为接受其再保险后，利用援助、传授业务技术等方式同发展中国家保险公司保持原有联系，力图长期保留一部分保险业务以扩大外汇收入。 一、国际保险发展趋势及变革 (一)国际保险组织形式及变化 1.股份制保险组织形式。在世界50强保险公司排名榜中，大部分为股份制保险公司，而且跨国经营的保险公司也大多为股份制形式。从发展趋势看，股份制形式的保险公司还会有进一步的发展。 2.合作保险组织形式。它是由需要保险的个人或单位共同出资组织起来的保险实体。合作保险组织通常也采取公司形式，它以相互保险公司的形式活跃在保险市场上。 3.个人承保经营保险组织形式。个人承保经营方式主要为英国伦敦劳合社保险市场所采用，个人承保有300多年的历史。根据劳合社法规，缴纳规定的保证金，并以其全部资产作为履行责任的担保，个人成员组合成辛迪加，接纳专项业务。不过，劳合社市场近年来也引入了有限责任公司形式，并引导个人承保商组成有限公司。 (二)国际保险业务范围及发展 1.主要财产保险。科技发展推动了运输业的发展，汽车运输保险、铁路运输保险和飞机运输保险相继产生并发展，进而成为财产保险中的主要险种，同时各险种的责任范围也得到完善。 2.保险种类延伸。社会进步和法律制度的健全，责任保险不断充实于保险领域：有的成为附加险，以法定形式承保；有的成为独立险种并加以细化，如公众责任险分为场所责任险、电梯责任险、个人责任险等。 3.保险责任范围。随着现代科技的发展，保险责任范围也不断扩展。如飞机的飞行速度加快，载客量增加，相应的财产保险和责任保险要求也就增加，保险的责任范围扩大，形成了飞机机身险、第三者责任险、旅客和货物责任险、机场责任险及战争险等保险体系。 4.无形资产保险。新科技的发展推动了新工业、新工艺的产生。如电力革命带来了电动机和发电机的广泛运用，于是财产保险就增添了保险机器安装和损坏风险的安装工程一切险和机器损坏险，进而扩展到无形资产的保险，如利润损失险或营业中断险的产生。 5.信用保险产生。随着国际资本的流动、资本输出规模的扩大和跨国公司的发展，投资者可能遭遇外汇风险和信用风险，尤其是国际付款方式的多样化，出口信用保险应运而生。 6.人身保险变化。随着生活水平的提高和人类寿命的延长，人身保障内容已从生命保障进入到了生活质量和医疗护理方面的保险，保障程度也体现出时代的特征——高额保险。 7.科技保险发展。随着高新技术的发明和运用，集装箱运输的推广，核电站的建设，航天卫星的发射及计算机网络的形成，又为保险展示了新的发展前景——集装箱运输保险、卫星发射保险和计算机犯罪保险相继出台。 (三)保险业务操作技术及运用 1.选择一揽子综合保险。为适应现代生活快节奏，既要实行简便易行的投保方式，又能满足投保人多种多样保障需求，保险公司提供了“一揽子综合保险”，让投保人签一份保单便能获多重保障。 2.增加保险技术选择度。即基本险的责任范围相对限制在主要风险上，然后通过各种附加险的配置或特约条款的选择，使投保人可获得针对其投保对象特定的和合适的保障。例如，商业企业在投保了企业财产保险外还可特约附加商业盗窃保险。 3.提高核保技术精确度。现代保险种类繁多，发展快，综合性强，保险核保人员需掌握多险种知识，以适应因科技进步引发的各类保险险种核保需要，如要适应火险、责任险、劳工补偿险等险种内含危险因素的变化，以及承担责任范围的调整。所以，对核保业务操作技术要求更细致，以便核保人员技术素质要求更高，不断提高核保精确程度。 4.科技领先与加强风险管理。当代保险领域的风险管理和损失控制日益显示出其先进技术的内涵。各国保险公司都能运用先进的电子计算机数据系统和电脑网络实施业务安排和管理的科学化；在损失控制中，都注重确立“防重于赔”的经营方针，并运用先进的防范技术。 (四)国际保险资金运用及效益 保险基金已成为各国资本市场的重要资金来源。发达国家的保险基金不仅投向不动产，用于购买有价证券和发放贷款，还采用银行和信托存款的形式投资。有些国家为了更好地实施资金运用原则，还创设了保险资金安全运用保障服务系统。跨国投资一般能带来更大的收益，但同时也面临着新的金融风险。各国保险人都对全球的金融风险极为重视，对投资取向采取更为灵活的选择手段，投资结构也更为合理。 二、国际保险关系的发展和变革 国际保险关系是国与国之间发生的保险关系，这种关系形成的主要载体是保险资源要素在国与国之间的流动和保险经营在国与国之间的活动。 (一)世界经济一体化与国际保险关系发展 1.国际保险关系范围扩展。世界经济一体化发展必然会带动保险要素在国际间的不断流动，许多国家和地区会不断参与进来，形成新的国际保险关系，扩展了国际保险关系的范围。 2.国际保险关系规模扩大。世界经济一体化发展所带动的保险要素在国际间的流动，使参与国家或地区不断形成新的国际保险关系，促进了国际保险关系的量的增加。 3.国际保险关系层次提高。世界经济一体化推动了两国或多国间的双边和多边国际保险关系，使国际保险关系层次不断提高。
4.国际保险关系竞争加剧。世界经济一体化在带动保险要素在国际间流动的同时，也加剧了国际保险市场的竞 5.国际保险关系发展良好。世界性对外开放潮流的形成促进了保险要素在国际间的合理流动，推动了国际保险关系的发展，使国际保险关系有了进一步发展的空间和良好的发展态势。 (二)高新科技的进步与国际保险关系发展 1.高新科技进步——网络保险发展——国际保险关系新的发展。互联网打破了时空的界限，无限增加了企业与潜在客户的接触机会，提高了交易的速度和规模，降低了咨询和交易的成本，简化了交易的环节，使快速、便捷的个性化服务和自助式服务成为可能。网络保险这种新的销售模式正促成传统的保险销售方式出现一种革命性的变化，网络这一时空的无限性特点将推动着国际保险关系的迅猛发展。
