深圳福田银座村镇银行 盘点村镇银行的未来(七)



中国的银行业利润主要来源于存贷款利差,和国际化银行相比,中国银行业利润来源单一。在银行业国际化过程中,中国银行业都向国外同行学习,想扩大中介业务在收入份额,经过多年的努力,和国际同行相比,利润来源单一的现状依然没有改变。

其实任何问题都有两面性,中国银行业利差占收入比例过高,中间业务收入比例过低。反过来也可以理解的是,由于利差过大的原因导致利差收入占比过高。银行业现有从业者,依靠利差已经赚得钵满盆肥,还哪有动力区扩大利润来源。国外同行由于行业竞争比较充分,直接融资比较发达,银行业已经难以靠利差发展,才带来了中间业务蓬勃发展。

村镇银行未来发展同样面临这一问题。一方面中国的资本市场、资金市场逐步完善,直接融资比例会越来越高。直接融资比例提高将进一步压缩银行业存贷款利差。另一方面现有银行的高端客户直接融资后,这些银行必然会把多余的资金向更低端的客户转移。在这样的情况下,村镇银行会受到进一步的挤压。单纯依靠利差,村镇银行可能很难生存。

从村镇银行的客户来看,一般都是处于发展中的中小企业,这些企业既需要债权融资,也需要股权融资,只有这两种融资方式交替进行,才能够支持企业快速发展。村镇银行在服务中小企业过程中就会发现好多商机,如何利用这些商机为村镇银行创造一个新的利润来源,这是任何一个村镇银行都必须考虑的问题,单纯的商业银行业务很难支持村镇银行发展。如果多元化发展,从村镇银行起步阶段就考虑商业银行业务、投资银行业务多元化发展,可能更有利于村镇银行发展。村镇银行本来规模小,抗风险能力差,业务单一化更增大风险,在开展贷款业务的同时开展其他业务,增强了村镇银行抗风险能力,又增加了赢利点。

村镇银行服务的中小企业,一般都存在业务能力强,但是财务规划能力比较弱,村镇银行如果能够有针对性提供这方面的专业服务,一方面可以提升服务水平,获得新的盈利点;另一方面还能够增加了解客户经营状况的程度,控制贷款风险。

大银行控制贷款风险依赖规则、标准;小银行控制贷款风险要依赖人际关系,依赖决策链条短,依赖客户经理熟悉客户的人脉关系。熟悉的人脉关系为村镇银行开辟多种盈利点创造了机会,村镇银行可以从多方面来获得收入。只有通过这种方式,小银行才能够有效和大银行竞争。

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