爱华网系列专题：《本能：为什么我们管不住自己》
人们带到这个世界来的本能并不能使我们采取适宜的金融行为。我们大多数人需要学习，而学习过程经常充满了痛苦的过错。我们（特里和杰伊）亲身经历过，所以晓得。 在金融生涯早期，杰伊发现了使用信用卡的妙处。因为没有了使用现金购物的烦恼，所以他尽情地挥霍起来。但是他很快就发现信用卡带来的盛宴结束了，他的账户被最大限度地掏空，每月要支付巨大的欠款，收入余额几乎荡然无存。每次购物都感觉是一次性的，是必需的，但是杰伊很快使自己陷入深深的金融漏洞里（幸运的是，漏洞没有进一步加深，因为金融公司取消了他全部的赊账额）。 杰伊首先采用的解决办法是换了一张要他每月还清所有费用的信用卡。这使他有几个月的日子很难过，他甚至在最后一刻把CD和书卖掉来筹钱。这也使得他的花费降到一个可控制的额度。但是，虽然他筹集了刚刚好的钱而不至于债务缠身，他还是没有一分钱可以存起来，以便在某一天为他梦寐以求的海滨别墅预付订金。 就在这时杰伊的信用卡公司插手进来，提出一个新的方案，可以每月在信用卡上再加上另一笔钱以供消费。这似乎不大对头，怎么支付更多的钱反而可以帮他存钱呢？原来其中的小窍门是，每月多出的那笔钱被投入到一个共同基金里去。这样的话，每个月要还的钱可能就更多了。但是却对存钱很管用。他总能想出办法还钱（逐渐地减少花钱的办法），这样一来他每个月能存250美元。 我们最有效的储蓄机制之一是把钱藏起来。是想躲谁呢？躲我们自己，或者更精确一点，躲的是我们最冲动的那部分基因。杰伊是在建立了一个独立、从未见过的、很难开用的账户之后才开始存钱的。 如果您有了一份工作，您就已经通过社会保障的形式把一部分钱从您眼前藏起来了。虽然这不是专门在存钱，但可以帮我们把钱存起来以备退休后使用。本质上说，我们挣得越多，退休后政府付给我们的就越多。虽然社会保障的弊病很明显，它还是减轻了那些上了年纪的美国人的贫困状况。这个项目刚实施时，65岁以上的人是美国人中最贫穷的群体，但是现在他们成了最富的群体。
还有一个行之有效的存钱方法，其成功之处恰恰在于它不像在存钱，那就是置办东西。虽然60岁的美国人平均只有8 300美元金融资产，退休人员的家庭财产却超过了3.5万美元。如果还不上钱，抵押的东西就会让人搬走。可是令人称奇的是，即使不怎么样的储蓄者也能够积攒起足够的东西而避免破产。 20世纪80年代，波姬?小丝（Brooke Shields）曾为卡尔文?克莱恩（Calvin Klein）牛仔装做了一系列活泼俏皮的广告。其中之一是，“我要是有了钱，就去买卡尔文?克莱恩。要是还有啥剩下的，我就用来付房租。”成功的储蓄技巧也有这么一点似乎离经叛道的优先考虑。
