爱华网第四次创业选择了P2P的李明顺一度以为终于找到了一片蓝海：“在传统互联网领域，永远都规避不了与互联网大佬的竞争，在金融领域，至少不会和BAT碰上。” 很快，这种窃喜就不复存在。阿里金融每一个动作都掀起一片躁动，京东把金融置于第二个10年的三大方向之一，腾讯的金融布局充满想象，百度获得支付牌照，连新浪都借“微银行”涉足金融市场。 蓝海变红的速度不仅超出李明顺的想象，也让坚不可摧的银行感到一丝恐慌。2013年上半年，许多银行都在各自内部或汇集一起闭门研讨，如何对付来势汹汹的互联网金融。“我总感觉到银行还不够开放，社会的发展是任何人阻挡不住的，你不迎接它也来了，你迎接它也来了，应该正面迎战。”招商银行副行长丁伟不无忧虑地说。 刚刚结束的互联网大会上，互联网金融论坛吸引了最多的人气，几百人的场地座无虚席，观众甚至席地而坐或站立在角落听完整场论坛。中国人民银行副行长刘士余感慨全场只有自己不是“互联网金融”，因为只有他一个人穿了正装。 “互联网好像有一种精神，就是抱着长尾巴在路上不停地拔尾巴毛，然后吹着口号一直往前走。”这位典型的传统金融代表比很多银行家更快读懂了互联网在金融业扮演的角色。 站在金字塔顶端的大中型企业是传统金融企业的座上宾，大量躺在低端的小微企业则始终面临融资难的问题。互联网的开放性决定了它能对中长尾市场实现全面覆盖，降低金融服务的门槛，为产业链上下游数千万的小微企业打开一道通往金融服务的大门。 “不是因为我们想挣更多的钱，而是觉得在这个时代，我们需要用互联网的思想和互联网的技术，去支撑整个社会未来金融体系的重建。”马云寄托于金融平台之上的希望，是传统金融不想见又势必要面对的改变。 互联网好像有一种精神，就是抱着长尾巴在路上不停地拔尾巴毛，然后吹着口号一直往前走。 银行“嫌贫爱富”互联网步步逼近金融业 银行本身是“嫌贫爱富”的行业。 对于银行来说，服务金字塔顶端的大中型企业，成本更低、风险更小，大量位于底端的小微企业乏人问津，成为互联网金融爆发的基础。 根据银监会网站公示的信息，目前我国拥有政策性银行3家、5家国有商业银行、12家股份制银行、132家商业银行，其他各类银行622家，共计774家。其他信托、财务公司等金融机构共计152家。 这些金融机构远远不能满足“4300万中小企业、3000万个体经营者和2亿目标消费者”服务，民间小贷、担保、保险等各类合法、非法金融公司应运而生。据不完全统计，这类公司近万家。据安信证券的一份报告显示，2012年，整个网络借贷行业的成交量达200亿元，2013年，成交规模预计达到600亿元。 “京东决定做金融业务，最主要的因素来自于上游的供应商，供应商在京东的交易量越来越大，有时候库存周转率跟不上京东的发展速度，而且在现有合作模式下，比如说账期的因素会影响到回款的速度，所以我们发现很多供应商有这种诉求，那京东就从供应链金融入手。” 京东商城金融发展部总监刘长宏介绍。 服务对象的不同，又让传统金融和互联网金融正在形成差异化的市场定位，如中央财经大学金融法研究所所长黄震所言，银行就像主动脉，互联网金融特别是电商的小额贷款，就好比毛细血管，可以向主动脉覆盖不到的中小企业提供“能量”。这种定位的分化甚至让银行多了一个保持淡定的理由。 “即使所有的‘屌丝’都去理财，这个社会还是会有‘二八定律’的，八成的‘屌丝’只占有二成的财富，对整个金融市场的影响不大。”招商银行零售部总经理胡滔说，“也许有一些硝烟的味道，但目前远未到正面激战的程度，双方各擅胜场。互联网金融未来肯定是中国金融体系中的一部分，但是能占到多大的比例，还是值得讨论的。” 阿里巴巴一位内部人士同样认为，无论是互联网公司对银行的冲击，还是像平安与eBay合作推出的业务对阿里的冲击，其实都是比较偏媒体的视角的。实际上，大家做的事情离得比较远，阿里服务的客户是以前银行没有服务的，或者不愿意服务的。如果说冲击，最多也是冲击了一些边界带，比如平安和eBay服务的客户是eBay平台上一些面向海外的卖家。 但毋庸置疑的是，互联网的基因已经在向金融业渗透。“互联网对金融业的影响是循序渐进的，首先从中介开始，其次是风险定价，再次是杠杆。”快钱公司CEO关国光认为，“中介是互联网非常重要的特点，它把沟通、所有的信息流转效率全部根本性加快、提高了。无论风险，还是利率市场化，都需要以数据为依据，大量的互联网企业或互联网金融企业积累了大量数据之后，就可以影响风险定价了，最后才是对杠杆的影响。” 原创专题| 金字塔底端需求爆发 银行反向操作对战电商 随着银行不断下沉和阿里金融体系成长，双方也将形成直接的对抗，这时候反倒是银行开始担心竞争中的不公平。 “平台经济”带来革命性变化 银行探索“电商化” 一个基于电商的平台，一个基于社交的平台，半个基于搜索的平台，阿里、腾讯、百度三大巨头，开始在金融领域对垒。 “什么是平台？很简单，日活跃量上亿。没有这样巨大的使用者规模就不能算平台。”一位阿里高管认为，“阿里、腾讯都算平台，百度算半个。” 互联网公司谈的最多的就是开放，所以在做事情的方法上更多的会有一些平台化的操作方法。“不是什么都要自己做，而是通过平台化的方式去做。包括信贷业务，我们希望以后把它做成一个开放的平台，有更多的银行、金融机构参与进来，一起向小微企业做一些贷款的服务。”这位阿里人介绍。 在阐释京东的供应链金融时，因为根本目标是平台，刘长宏强调自己希望弱化产品本身：“京东确实是想做平台，在这个平台上面，用特定人群或者特定供应商企业群的大数据来建立信用评级体系，能够准确地知道一个用户到底想要多少钱，大概什么时候需要钱。随着业务的逐渐扩大，把它做成一个融资平台，平台上除了有B端，还有有兴趣在这个平台上做业务的合作伙伴，以及一些C端的个人客户。” 这种开放平台的运作方式，对于金融企业来说是陌生而遥远的。华夏银行中小企业信贷部总经理卢小群在互联网大会上称，“平台经济”的出现，对银行传统的思想观念、组织结构、营销方式和产品创新带来革命性的变化。
越来越多的市场领域出现平台化趋势，诸多企业也正在快速掀起平台经济革命。电子商务在拥有交易平台、交易数据、支付功能之后，最终进入了金融领域，进一步整合或替代银行信用创造和金融服务功能，变身为发放贷款的“银行”，从融资业务到投资业务全方位多角度覆盖银行功能。 华夏银行应对的策略是在“电商银行化”和“银行电商化”上的探索，以打造一个集信用中介、支付中介、信用创造、金融服务四大银行基本职能于一身、具有在线融资、现金管理、跨行支付、资金结算、资金监管五大功能的综合金融平台。 热衷反向操作 电商与金融迎来直接对抗 “银行纷纷建设电商证明它们处于非常茫然和彷徨的局面。这种茫然，是面对新兴事物的认识不够的结果，也是过去一直处于封闭环境里优越感太大的结果，如同动物园出来的老虎在路上碰到了一条狗，被逼得不知所措了。”对于民生电子商务公司的组建，德弘资产总裁助理兼火火财富总裁陈宇有些看不清其中的逻辑，“银行做电商的目的是什么？电商对金融的渗透到底有多大，是否只有介入电商才是互联网金融？如果指望重新再造一个淘宝出来，实在是可能性很低，从做金融的角度来看，意义也很有限。” 中央财经大学中国银行业研究中心郭田勇同样不看好这种反向操作：“无论是电商进军金融，还是银行进军电商，这种反向操作都具有一定的风险性。因为银行缺乏电商思维，电商则尚不具备风控能力。” 现在，阿里金融涵盖了互联网金融四大类型中除P2P模式外的三块业务，一是以放贷和担保为特征的风险业务，二是以支付宝为核心的第三方支付业务，三是基于淘宝和支付宝基础上的基金销售业务和数据分享业务。 随着银行不断下沉和阿里金融体系成长，双方也将形成直接的对抗，这个时候，反倒是银行开始担心竞争中的不公平。 “我们研发一款产品，既要报央行批，又要到银监会批。同样的产品，等我们整个流程走下来，互联网公司可能早已推出上市。”“不能要求我们穿西服和皮鞋来跳舞，而他们则穿着短裤跳舞。这会造成不平衡，会诱导更多的互联网公司挤进金融领域，将来可能会出现很多不必要的麻烦。”来自银行的担忧也印证了“江南愤青”所说的茫然与彷徨。 银行做电商，并不是最近一两天的事，过去的出发点是立足于庞大的客户群，站在为客户提供更好的差异化服务的角度，达到提高客户黏性的目的。放之于眼前，则多了一层应对互联网逼近金融的防守意图。将出任民生电商董事长的尹龙称，对民生电商定位，不是商人而是生态服务者，未来将打通小微、产业链撮合业务，利用5年时间，真正打造一个具有金融改革、电子商务、互联网金融等方面意义的标志性企业。 介入电商，无疑是让银行更懂互联网的一条捷径。“银行这几年有危机意识其实是很不容易的，至少在前几年几乎是不可想象的。一直在体系内的银行高官长期不贴近市场，坐南朝北惯了，不懂民间疾苦，现在让他们有危机感，终归是好事情，通过电商的运作更好地认知和了解市场，明白和理解互联网逻辑，纵然失败，也是值得尝试的。”陈宇说。 失败的案例的确已经出现，就在民生电商招兵买马的消息不断传出时，兴业银行发布了8月31日正式关闭网上商城的公告。但这依然不能减速银行与电商之间的互相渗透，毕竟，未来的银行必然要从“动物园”里放出来，各自去找一块差异化市场，如果找不到，可能就要接受死去的命运。
