爱华网7月底央行完全放开贷款利率下限释放出的利率市场化改革加速信号。从微观层面看，贷款利率下限放开短期对实际贷款利率影响有限，长期将促进银行经营模式转型。 短期而言，受信贷规模及负债成本约束，贷款利率下限放开对银行实际贷款利率影响有限。信贷规模仍是较为紧缺的资源，银行降低贷款利率的意愿并不强烈。虽然近年来随着表外和投资类等业务快速发展，银行为客户提供融资的渠道不断丰富，存贷比对银行的束缚逐渐放松，但由于人民币信贷规模仍受人行直接调控，因此信贷规模对银行来说仍是相对紧缺的资源。 中长期而言，贷款利率浮动权限的完全放开，将促使商业银行经营模式由同质化向差异化转变，促进金融机构进一步增强财务硬约束，提高自主定价能力。 一方面银行将重新评估风险偏好和客户定位。随着利率市场化改革的深入，直接融资渠道日益丰富，大型企业将会成为放开贷款利率下限最大的受益者，其议价能力将进一步提高。同时，随着房地产调控政策的延续，对高利率有较高承受力的房地产贷款将会受到限制，银行需要开拓其他高收益贷款项目。一直以来，受信息不对称影响，中小微企业融资渠道相对单一、融资成本较高，贷款利率通常都在基准利率上浮10%至30%，则商业银行为保证利润增长，中小微贷款将是很好的选择。 另一方面，银行主动提高自主定价能力的意愿增强，贷款定价模型的建立和优化将成为提高竞争力的必要条件。随着后续改革的推进，贷款基准利率将经历从期限撤并直至取消的过程。参考国外利率市场化的经验，届时商业银行间将会逐渐形成最优贷款利率作为贷款参考利率，银行将在此基础上根据自身经营特点，运用定价模型，确定最终贷款价格。若未来信贷规模管控放松，则银行间可能会产生利用价格竞争扩大市场份额的可能，自主定价能力将成为决定银行竞争力的关键，盈利模式也将由主要依赖存贷利差的传统模式向多元化转变。 国外经验表明，利率市场化推进初期将导致银行利差收窄，如何转变盈利模式和经营策略，始终是各国银行在利率市场化过程中关注的焦点。2013年上半年，我行存贷款利差收窄，对盈利产生负面影响，而随着利率市场化后续具体改革政策的出台，银行经营转型的压力将进一步加剧。 因此，更应抓住改革完成之前尚存的机会，早做打算。银行应全面推动和落实涵盖客户、产品、服务、定价和风险管理等各个方面的应对利率市场化工作部署，为迎接未来的挑战做好准备。
随着利率市场化的推进，银行面临的系统性风险全面提升，因此要继续完善全面风险管理、评估、治理机制，对市场风险、银行账户风险要形成行之有效、快速评估体系和解决方案，提升风险管理的整体水平。 此外，银行要充分平衡风险和收益，敢于承担风险定价的责任，对风险溢价作出独立判断；要发展并推广差异化定价策略，实行客户差别定价、服务差别定价和区域差别定价。 随着利率市场化改革不断加快，银行要调整经营策略，走资本节约型发展道路，以尽可能少的资本占用和有限的信贷限额支撑尽可能多的业务；要转变经营方式，以投资银行的思维开展资产负债业务，以财务顾问的角色开展中间业务，以供应链融资的方式调整贷款结构，拉动中小企业业务发展；要提升服务品质，以优质的服务和细化的产品稳定并争取客户，帮助客户融资、投资、理财和资产增值，增强综合金融服务能力；要探索综合化经营途径，开辟新的盈利增长点，逐步开展综合金融服务与经营, 逐步实现全行业务从单一向多元，从低端向高端发展。
