爱华网36岁的赵先生在一家地产公司任经理一职，税后月入3万元；妻子张女士为私企人事主管，税后月入1万元。两人工作稳定，收入丰厚，有医保、社保。赵先生和张女士育有一个儿子，3岁，雇用保姆照顾。家庭每月节余2万元左右。
家庭资产方面，有一套自住房屋，120平方米，尚有30万元房贷未还，每月还贷3500元；另有银行存款30万元，股票市值17万元，债券基金8万元。 赵先生的理财目标很明确，如：完善家庭保障，适当增加商业保险；为儿子准备留学费用，18岁时送他出国留学；准备夫妻二人的养老金，赵先生期望在60岁、妻子55岁退休后，能安享自在舒适的生活。 本期，记者邀请工行理财经理钟晓雯为赵先生做出理财规划。 财务分析： 现有投资稍显保守 从表面上看，赵先生的房产占总资产比例较大，但房贷只有30万元，每月还贷3500元，占总收入的8.75%，并不会给家庭带来很大压力。而现有资产一半集中在存款里，15%投资于稳定收益的债券基金，30%在股市中，稍显保守。 从家庭理财的架构上讲，赵先生需要注意提高资金的使用效率，包括现有金融资产的配置和月度现金流的管理。还有，要注重风险控制，应选择合适的保险产品来规避意外发生时给家庭成员带来的冲击。 理财规划： 加强保险意识 赵先生是家庭的首要支柱，他的收入损失将会给家人带来莫大的经济压力，建议保障额度为：房贷+孩子留学费用+家庭的15年开支，以保障赵先生的儿子能在18岁时顺利出国留学，可用额度为300万定期寿险与300万意外险组合构成。张女士为家庭的第二支柱，保障额度以房贷为标准（即30万元）就可以了。 随着城市环境的变化，有些重大疾病趋于年轻化，建议赵先生家用终身型重疾险来防范风险，额度在70万元左右，因社保本身可以涵盖10万—20万元的报销额度，故两人各准备50万元的额度即可。 赵先生夫妻二人770万元的保障，每年需要缴纳的保费大概1.9万元左右，每月保费支出2000元左右。 另外，赵先生儿子的教育金和夫妇俩的退休金是刚性需求，根据现在美元兑人民币的汇率6.212来计算，以美国知名学府普林斯顿大学的学费和生活费为例，儿子在15年后留美的费用约200万元人民币。 张先生每月拿出5000元进行基金定投，按照8%的年利率计算，15年后可以实现教育金需要。 至于退休金的筹措，因年期较长，建议使用定期定额的投资方法。比如，开始时选择进取的、风险稍高的投资组合，然后随着目标年期的逼近，投资组合渐趋稳健与保守。 假若赵先生拿出家庭月结余的一半即1万元进行投资，定投基金和银行的黄金积存产品，以年回报8%计算，25年可以累积资产约1000万元。 另外，3000元的月度盈余可以更弹性地安排，用于投资、旅游、兴趣培养等，享受悠然的生活。 赵先生的家庭与事业都处于上升周期，生活品质还可以进一步提升，比如改善性换房与换车，家庭财富增值等。在满足刚性需求的基础上，可以优化金融资产的组合，提升财富增值的效率。 因没有时间打理，建议赵先生放弃投资股票，利用专家理财55万元的金融资产中，保留10万元用作家庭储蓄存款及作为紧急备用金，另外45万元可以购买一些收益稳定的信托产品。
