爱华网民间真有预言家存在。
2008年10月，我行走在浙江温州，参加一个小额贷款公司的成立庆典。有人对我说：“不出3年，政策肯定要变。”还说：“只贷不存的小额贷款公司肯定要出问题。”
结果，不出一年（2009年6月18日），银监会果然出了政策，《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》（以下简称《规定》）出台。
“小额贷款公司……出现了盲目发展、市场定位偏差、风险加大等问题。”银监会的官员如是回答“为什么要出台这个新政策”。
按照去年5月出台的《关于小额贷款公司试点的指导意见》，经营小额贷款公司得像尤努斯一样，扶持“三农”。可是，没人给他们颁发诺贝尔奖。
现实是，温州乃至全国的企业家们拼命争夺小额贷款公司牌照，为的是将来能变身“银行家”，“先做小额贷款公司，向政府示好也是值得的。”他们说。
《规定》的出台，浇灭了“示好者”的梦想。它赫然规定，村镇银行的主发起人必须是符合条件的银行业金融机构，而小额贷款公司不是银行业金融机构。以民间实业家为主发起人的小额贷款公司，只能改制，参股村镇银行。民间资本家们依然成不了独当一面的银行家。
在更新的政策出台前，他们能有什么出路呢？
出路一：做尤努斯做到底
让那些当初说你“醉翁之意不在酒”的乡邻闭嘴。
尤努斯能做到的，你也能做到。
你得接受现实。第一，规模太小。小额贷款公司才一两亿的资金，浙江民间放贷者，一个人就能放贷上十亿。第二，难赚钱。小额贷款公司贷款年利息才20%，只有民间高利贷的1/3。可是，你当初不是说了，准备3年不赚钱吗？3年后，你摸清楚了十里八乡所有乡亲的信用状况，你知道了所有预防风险的方法。你的贷款利息可以是银行基准利息的4倍。银行那么低的利息都能赚钱，你自然也能有办法赚钱。
你不跟银行比规模，你比流动性，比风险控制。滚动起来，一年内，2个亿也会变成10个亿。可以向印度塔塔学习，做金字塔底层的财富，说不定哪天，你会成为所有小额贷款公司、村镇银行、城市商业银行、大中小银行学习的楷模。
互联网的微支付既然能赚大钱，你的微贷款自然也有办法赚钱。
出路二：为“强者”做嫁衣
做嫁衣也是有门槛的。
按照这个门槛，至今分布在全国的580多家小额贷款公司，尚未有一家达到变身村镇银行的条件。
这行里，有人很聪明，早已预见到小额贷款公司转身村镇银行不是你们想要走的那个阳光大道。
你也别后悔。虽然你当初“示好”政府，暗藏的是成为银行家的野心。虽然你没能成为你梦想的银行家，但是，你的小额贷款经营经历，会让你在未来银行的董事会上更有发言权，能更好地为农民兄弟服务。
如果你是聘请来的小额贷款公司总经理、职业经理人，你更不用懊悔。虽然你1年前才从让人艳羡的几大国有银行或外资银行辞职，毅然投身民间“金融业”。2年后，可预见的未来，你会再次回到这些银行的怀抱中，再次浸入你曾经熟悉的体制。但是，你3年来的小额贷款公司运作经验，是过去在国有银行体系中难以学到的。你既懂得现有银行业的一套，又有与民营企业家打交道的丰富经验，还懂得农民兄弟的心理。你将是新兴的混合所有制的村镇银行中，最稀缺的多面手人才。
你得理解政策制定者的良苦用心，让现有银行“主政”村镇银行，是为了让老百姓存款踏踏实实。政府不是无视你的“示好”，而是必须摸着石头过河，走一步，看一步。
出路三：奋战“社区银行”
不安于被命运左右？就跟温州奥康集团董事长王振滔一起呐喊。去年10月，王振滔发起成立了浙江永嘉县瑞丰小额贷款股份有限公司。
《规定》出台后，奥康给媒体发来了《小额贷款公司路在何方》的新闻通稿。文中暗藏着对《规定》的不满，“村镇银行的主发起人将发起小贷公司的民间资本排除在外，从而将他们转制为村镇银行的梦想扼杀。”王认为：“村镇银行要银行控股，控股权不掌握在自己手里，不太好。”
为了梦想不被扼杀，王呼吁，“做贴现、资产转让、委托贷款等业务，以及相关政策没有提到的社区零售银行，打破只能在当地经营的区域框框，在更多地方设立网点。从国有银行批发资金，然后零售、贷款给客户的话，那小额贷款公司的发展将会非常好。”
王的上述构想，在他去年刚发起成立小额贷款公司时，即向本刊记者提过。
这种设想，尚未触碰现在的政策禁忌，即向老百姓吸收存款。
或许，有朝一日他的构想能实现？
出路四：关门大吉
既然梦太遥远，你不如早做它图。所幸，只是股东们黯然神伤，不会有储户们寻端闹事。
小额贷款公司转为村镇银行主要条件
银行业金融机构作为主发起人。
按《指导意见》新设后持续营业3年及以上；清产核资后，无亏损挂账，且最近2个会计年度连续盈利。
资产风险分类准确，且不良贷款率低于2%；已足额计提呆账准备，其中贷款损失准备充足率130%以上。
资产应以贷款为主，最近四个季度末贷款余额占总资产余额的比例原则上均不低于75%，且贷款全部投放所在县域；最近四个季度末涉农贷款余额占全部贷款余额的比例均不低于60%。抵债资产余额不得超过总资产的10%。
部分已成立的村镇银行名单和发起人
从2007年3月初首批3家村镇银行开业，到2009年3月初，全国已有村镇银行97家。中国银监会主席刘明康曾表示对村镇银行的发展目标是2000家。
温州永嘉恒升村镇银行——瓯海农合行为主发起人，报喜鸟、红蜻蜓、斯多纳等多达21家温州民营企业参与
鄂温克旗包商村镇银行——包商银行为主发起人
青岛即墨北农商村镇银行——北京农商行为主发起人
桃江建信村镇银行——中国建设银行为主发起人，其它股东为袁隆平农业高科技股份有限公司、益阳克明面业等湖南知名农业企业
上海崇明长江村镇银行股份有限公司——上海农村商业银行为主发起人
和林格尔渣打村镇银行——渣打银行为发起人
汇丰村镇银行网络（北京密云、广东江门恩平、湖北随州曾都）
