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即便有了全新的定位，邮政银行如何塑造其长期竞争力仍是一大难题
银监会主席刘明康近日表示要将邮政银行改造为社区银行，这是中国银行监管部门首次明确提出邮政银行未来的发展方向。若遵循这一发展方向，邮政银行今后的业务重点应会放在农村及经济欠发达地区，整体机构布局可能出现重大的调整。从现实角度下，这可能有利于储蓄资金留存、转贷于农村及欠发达地区，但长远来看，邮政银行的竞争力堪忧。
社区银行定位于满足当地家庭、中小企业和农户的金融服务需求。其与其他商业银行相比的竞争优势在于，与当地客户熟悉，吸储资金用于当地经济发展，与当地经济休戚与共。从目前的网点与运作模式分布看，邮政储蓄无疑具有这样的优势。邮政储蓄现有两万多个网点，深入全国的大部分市县镇，长年的运作使其在当地居民中建立了极高的信誉。邮政银行今后将可以提供社区的小额金融贷款和担保贷款，并已经在数个省市进行了试点。而许多大型商业银行在经济欠发达地区的网点收缩，也为邮政银行开展自己的独特业务留下了空间。在经济欠发达地区，农村信用社将成为邮政银行的主要竞争对手，共同拓展农村市场。
目前邮政吸蓄资金70%来自于农村地区。长期以来，农村资金被吸收并转贷于城市地区，是农村地区经济发展缓慢的重要原因。转变为社区银行后，邮储资金将转为面向当地农户与企业放贷，这将有利于加快农村地区的经济发展，但这也要求邮政银行把盈亏核算单位下放至地区分行乃至支行一级，同时将其机构设置转变为更加松散的协会性质。在邮政银行总行对下属基层机构的控制放松之后，加上邮政银行体系内合格的金融人才匮乏，如何防范贷款风险的发生将是一个极大的挑战。
同时，城市业务无疑利润较高，而经济欠发达地区受限于当地居民的消费水平、市场成熟程度，居民的金融需求将相对单一，邮政银行可以从中获得的利润也相对微薄。2003年8月邮政新增储蓄年利率降为1.89%后，邮政储蓄依靠转存款获得稳定收益的局面不复存在，万亿储蓄资金正面临着如何寻找新盈利模式的巨大压力。在业务重心转向经济欠发达地区后，邮政银行的利润增长速度必然会出现大幅放慢，甚至可能因为其营运效率较低而出现新业务的亏损。在这种局面下，邮政银行如何塑造其长期竞争力将是一大难题。
如按上述路径，则邮政银行可能会在不久的将来忍痛剥离大、中城市的机构，整体或是分块出售给其他商业银行，同时以此为条件，要求获得更加优厚的财政补贴，以弥补其在农村长期运营可能发生的亏损。
