爱华网系列专题：《经济危机过冬必备书：谁是最后的幸存者》
9．你清楚自己每个月花多少钱、存多少钱吗？ 10．你每月的收入是否大于每月的开支？ 11．你是否会从每次的薪水中存钱？ 12．你知道你的净所得有多少吗？ 13．你是否会尽快地把高利率贷款和信用卡欠款清偿掉？ 14．你是否有投保失能保险，且到退休前万一不幸失能时，它将会给付年收入至少60%的金额给你？ 15．你的生命、健康和财产是否都有适当的投保（理赔金额足够应付严重的损失）？ 16．你知道你的边际所得税率级距是多少吗？ 17．你是否曾经估算过你下一年度的所得税会有多少？ 18．你是否至少有一个能够迟延的税的储蓄或投资产品？ 19．你是否知道你的退休福利在哪里以及需要多少额外的钱来供自己舒服地退休？ 20．你有没有一份最近才审阅过的遗嘱？ 2006年进行的一项关于我国信贷消费情况的调查显示，在北京、上海、广东的1500名大学生中，有30%的人表示他们要在毕业5年之内买房，有20%的人表示要在毕业5年之内买车，而关于资金来源，他们大都选择向银行贷款。 随着信用体制的完善，信贷消费在我国越来越普遍，买房、买车甚至购买消费品，都可以向银行贷款。“花明天的钱享受今天的生活”，这个口号得到了许多人尤其是年轻人的认同，但他们中的许多人因此而过度负债，变成了“房奴”、“车奴”、“卡奴”，生活没有享受到，债务危机却早早来临。因此，在贷款之前，我们必须对债务有一个清醒的认识，以免背上沉重的财务负担。 你有多少钱是花在不必要的方面？你打算换一款手机吗？你现在正在用的手机是什么时候买的？它有问题吗？你肯定你有必要买一个看起来比较“酷”的或者稍小一点的手机吗？“需要”并不等于“想要”。贷款消费为“债务危机”的出现提供了温床，而真正将你推向深渊的是心中的欲望。 消费永远应该低于自己的收入。信用卡的出现的确给人们带来了许多方便，但你必须要明确了解自己的财务状况，知道自己挣多少钱，花了多少钱以及都花在了什么地方，做到“只为计划内的消费刷卡”，并记住准时偿还信用卡的欠款。在买房、购车等重大举动之前，你最好能有一个充分的预算，不要因此而变成“房奴”、“车奴”，让全家饿着肚子“享受”今天的生活。 月度金融债务比=月度偿还债务金额/（总收入-所得税-社会保险费）×100% 这个公式计算的是你的月收入和你每月必须偿还的债务金额的比例，这个比例越高，你剩下的收入就越少。 债务一般可分为良性和恶性两种，月度金融债务比在30%以下，则属于良性债务；而月度金融债务比超过50%，则属于恶性债务。恶性负债会使贷款人背上沉重的财务负担，受到大的财务压力，甚至陷入财务上的困境。
50%的比例是贷款人还款的极限比例，如果你的月度金融债务比超过50%，你的还款额就可能超过了你实际的支付能力，你就很容易陷入财务困境。支出才是财富的决定因素，要积累财富就一定要养成量入为出的习惯。 生活的变数颇多，很多风险我们难以预料，有时出现财务危机并不是因为过度消费，而是由于意外或者突发事件，如失业、生病等。为了应对各种突发情况，你手边至少应该有可以应付三个月至半年生活的现金或者活期储蓄。 我们还是来看看武大吧。 武大卖烧饼出了名，钱越赚越多，他觉得现在通货膨胀这么厉害，把钱存在银行简直就是损失，想炒股又怕赔，听说基金赚钱多风险小，就把所有的存款都买了基金。不料股市大跌，基金经理们集体误判市场，造成净值大跌。武大大骂基金经理无能，暗自庆幸自己没有一时冲动听老婆的话炒股票。 基金跌虽跌，但远不如股市损失严重，慢慢放着，总能涨回来。不能赚钱，赔钱总不至于。怎奈天不如人愿，武大的老娘忽然生病要动手术，武大虽说有个弟弟武二，但他生性好动，整日里背着相机天南海北地到处乱窜，日子久了，倒也混了个自由摄影家的名头，收入也还不低，可是全花在了旅费和设备上。
