爱华网§8.1 家庭财富管理的基本目的—平衡财务收支、确保 财务安全关于财富管理的目的，许多家庭可能更关注家庭财富的增长。实际上，对于绝大多数家庭来说，更为重要的是要平衡财务收支、保持家庭财务的流动性、实现资产和负债的合理匹配，在此基础上使家庭财富充分享受到国民经济成长的成果，尽可能实现财富的最大化。也就是说，家庭财富管理的首要目的是平衡财务收支、确保财务安全。当然对于每个家庭来说，要根据具体情况确定财富管理的具体目标、具体方式等。家庭财富管理，实际上就是家庭财富（包括收入支出、资产、负债等）的划分和整合的过程。对于家庭来说，成功的家庭财富管理，就是把收入支出、可投资资金和资产、各种负债合理地分为几部分，对各部分进行全面细致的分析和管理，保证尽快实现生活的目标，同时确保财务安全，增加财务流动性和自由度。家庭财富管理没有公式，但是对特定的群体，合理的财富管理方式应该有一定的相近性。在这里我们以家庭人均年收入18 000~36 000元的三口之家为例进行一个简单分析。为了简明，我们把收入分成日常开销、中期投资以及长期投资三部分，暂不考虑负债管理的情况。 |www.aihuau.com|1简单来说，日常开销包含吃、穿、水、电、物业、房贷、养车、出行、健身、美容、门诊医疗、生活用品和精神食粮等各项消费构成。中期投资是指家庭资产成长计划，包含购房、购车、购买大件生活用品与奢侈品等消费计划和为了满足这些消费必须进行的投资行为。长期投资包含防范生命意外风险、为孩子储备教育金、存储养老金乃至遗产保全等方面的规划和为实现此规划必须进行的投资行为。
在人的一生中，日常开销、中期投资以及长期投资这三部分的比例不是固定的。一般来说，这三部分的比例依次应为6∶2∶2，可根据具体情况进行适当调整。孩子出生前是两个人的家庭，夫妻又都很年轻，赡养压力也小，两口子理所应当有目的地追求高品质的生活，一般来说日常开销比较大，但同时也是充实家庭资产的黄金时期，这样日常花销和中期投资占比例较大。长期投资产品以保障型的保险和长期高收益的金融产品为主。孩子出生后是三个人的家庭，同时赡养责任也如期而至，生活开销虽然占比增大，但是用钱的人也多了，生活相对生育前应该更注重节约，同时夫妻的养老压力也逐渐增加，那么必须逐渐增加用来长期投资的资金，以保证自己退休后的生活。制订好了明确的管理计划后，就需要把细节完善。以中期计划为例，想购房购车的钱是存银行一点点积累还是买股票或其他方式，要具体分析。全存银行，由于通货膨胀的因素，贬值（购买力下降）是最大的风险。所以把这笔用于中期投资的钱分成几部分，用来分别买股票、基金、国债和储蓄等。对风险较大的投资，资金管理需要更加细致：例如把购买股票的钱分成两部分，长线投资和短线投资各占一部分。管理得当将有助于你降低投资风险。如果对证券等资产投资市场一无所知且无暇了解，那么就不要轻易涉足其中。长期管理计划当然也可以借助负债实现，但是长期资产管理需要与负债的期限进行匹配。由于长期资产管理目标太遥远，一般人坚持不下去，也非常容易动摇。但是大量事实证明，长期资产管理是实现高投资回报的重要方式。没有长期管理的家庭，如果只靠社保养老，老年生活的财务安排会比较紧张，也很难充分享受国民经济成长的成果。另外，良好的家庭投资必须确保家庭财务安全，每个家庭成员应该在长期计划中规划一定的商业保险，应以大病险和意外险为主。家庭收入较高的人还需要一定的定期寿险和终身寿险。家庭财富管理的目标主要包括以下几个方面。一、平衡一生中的财务收支，确保财务安全人生有很多梦想，很多梦想的实现需要经济上的支撑，例如，累积足够的退休基金以安享晚年，建立教育基金为子女的将来考虑，积累一定的资金购车买房，或者积累一笔资金用于到世界各地旅游，有些人还打算创立自己的事业，等等。这些目标的实现都需要进行财务规划和财富管理，对一生的收支进行合理的平衡。实际的收支关系不外乎以下几种情况。（1）收入与支出的数量关系不外乎以下三种情况。收入-支出=0收入-支出<0收入-支出>0（2）收入与支出的两个不一致性包括：收入和支出总量的不一致；收入和支出时间的不一致。财富管理的核心目的是平衡现在和未来的收支，使人的一生中的收入和支出基本平衡，不会因为某个时期缺乏收入而陷入放弃某项支出的“饥荒”。如果一个家庭在任何时期都有收入，而且在任何时候赚的钱都等于用的钱，那么就不需要去平衡收支间的差异，财富管理对这个家庭来说就不是必要的。可是实际上，家庭成员的一生中大约只有一半的时间有赚取收入的能力。假如一个人能活80岁，前18年基本是受父母抚养，是没有收入的；65岁以前则必须靠自己工作养活自己和家人；而退休后如果不依赖子女，而此时又没有工作收入，那么靠什么来养老呢？如果你有财富管理意识，在65岁退休以前这长达47年的岁月中，每个月挤出200元，购买成长性好的投资品，假设年收益率为12％，那么，47年后会积累多少财富呢？是545 374 812元，接近550万，这是一笔不小的数目，这样的话，你就可以享受比较富裕的晚年生活了。二、提高生活品质，享受轻松快乐的生活平衡家庭收支只是财富管理的基本目的。每个人都希望过好日子，而不仅只是满足由出生开始到死亡为止的基本生活需求。你是否想买一幢或者一套豪华舒适点的房子？是否想开辆黑色奔驰驰骋在空旷的马路上？你是否想在周末或节假日去豪华餐厅享受温馨浪漫的晚餐？是否想每年旅游一次？这些都是基本生活需求以外的奢侈想法，但并不是达不到的幻想。追求高品质的生活是财富管理的另一个目的。三、追求收入的增加，实现资产的增值人们除了辛勤的工作获得回报之外，还可以通过投资和财富管理使自己的资产增值，利用钱生钱的办法做到财富的迅速积累。1930年8月30日，巴菲特出生于美国内布拉斯加州的奥马哈市。1931年，11岁的他跃身股海，购买了平生第一只股票。1962年，巴菲特与合伙人合开的公司资本达到了720万美元，其中有100万是属于巴菲特个人的。1968年，巴菲特公司的股票取得了它历史上最好的成绩：增长了59％，而同期道8226;琼斯指数才增长了9％。巴菲特掌管的资金上升至1.04亿美元。1994年底巴菲特公司已发展成拥有230亿美元资产的伯克希尔工业王国，它早已不再是一家纺纱厂，而已变成巴菲特庞大的投资金融集团。1965—1994年，巴菲特公司的股票平均每年增值26.77％，高出道8226;琼斯指数近17个百分点。如果谁在30年前选择了巴菲特，谁就坐上了发财的火箭。改革开放以来，1979—2007年我国国内生产总值年均实际增长9.8％，为居民收入增长和财富管理创造了非常好的条件。一般家庭完全可以通过投资和财富管理使自己的资产增值，享受到国民经济成长带来的成果。四、抵御各类风险，避免家庭财务危机古人云：“天有不测风云，人有旦夕祸福。”一个人在日常生活中经常会遇到一些意料不到的问题，如生病、受伤、伤残、亲人死亡、天灾、失窃、失业等，这些都会使个人财产减少。在计划经济年代，国家通过福利政策，几乎承担了城市居民生老病死的一切费用，人们的住房、养老、教育、医疗、失业等费用负担很小。改革开放以后，居民开始越来越多地承担以上的费用和风险。为抵御这些不测与灾害，必须进行科学的理财规划，合理地安排收支，以求做到在遭遇不测与灾害时，有足够的财力支持，顺利渡过难关；在没有出现不测与灾害时，能够建立“风险基金”，并使之增值。常言道：“好借好还，再借不难。”合理地计划资金的筹措与偿还，可以提升个人的信誉和信用水平，增强个人资金筹措的能力。当然，科学地规划家庭的财务安排也能保证自己的财务安全和自由，不至于使自己陷入财务危机。五、服务社会，造福后代目前，我国城乡居民的温饱问题已经基本解决，实现了从温饱不足到总体小康的历史性跨越。老百姓在子女教育、医疗、养老等基本财务安排上缺乏投资渠道和计划，导致过于单一的投资结果，大部分居民将余钱放在银行里，使得银行的压力加大。科学地规划家庭的财富管理，实现社会资金合理流动，将会有利于国家经济的发展和社会的进步，从而给社会创造更多的财富。
