爱华网银行之所以在汽车信贷方面做得不是很好，有以下几个原因： 第一，在中国非信用化的这种社会当中，汽车信贷市场的从业者缺乏专业的资信审查能力和对个人信用的管理能力。 第二，经销商没有把汽车信贷管理与汽车销售严格地分割开，为追求汽车销售业绩忽视了汽车信贷的前期风险管理。以前，汽车经销商从业者大部分都是小公司，本身业务小，没有规模，由于成本压力导致削减了一些对贷款申请人的资信审查能力和个人信用调查的手段，最后导致了对贷款人的失控。第三，从业者的盲目，当时银行大力支持车贷，并且盲目不理智地竞争。银行在2004年呆坏账大量产生可能与其过于草率快速地推出车贷业务可能有关。 第四，银行在汽车信贷业务上存在有专业的障碍。汽车信贷和其他业务品种有很大的不同，汽车信贷的从业者可能需要更多地了解，消费群体有什么不同，都需要购买什么车型，需要什么样的信贷方式，针对这些不同需要有不同的很细致的产品设计。但是银行的业务品种很多，可能不会全身心地关注汽车信贷这么一个业务品种。所以说银行方面在这个业务上做得有些地方不是很到位，很多时候采用“一刀切”的标准来判定，缺乏开拓精神。 第五，银行在信贷客户审查方面存在劣势。与担保公司、汽车金融公司相比，银行可能不容易发现客户的潜在风险，掌握的程度和尺度没有专业公司到位。虽然银行有信贷评估的系统，但多数没有一个真正的专门对车贷进行个人信用体系评估的系统，包括贷前审查、贷中跟踪、贷后管理，以及出了问题以后风险如何化解、如何处置等。 因为信贷业务本身就是一项风险业务，汽车信贷更属于期限较长、风险较高的业务品种之一。因为车是流动的，而且是属于消费品，是快速贬值的，问题的关键是要做好风险防控。 汽车信贷的主要风险是骗贷，而银行过去想把全部风险都转嫁给保险公司、信贷担保公司，所以从开始的时候银行就缺乏这种风险防范意识，也没有行之有效的规避风险的手段，一些风险控制手段也没有专业公司完善。 『希望通过与担保公司、厂家、经销商、保险公司等风险分担的模式来做车贷业务』 郝志君：如果现在再做车贷业务，风险管理是必不可少的一个条件。现在银行风险管理体系和当初也不可同日而语。 做好汽车贷款对于银行而言应主要做好以下四方面工作： 第一要建立汽车消费信贷的专业团队，必须加强汽车消费信贷专业人员方面的力量；第二做好内功，建立完善的汽车消费信贷风险管理体系，包括对借款人的评级，审批及贷后催收管理等全流程管理。 第三是获得发展业务的适当渠道，我们希望通过与担保公司、厂家、经销商、保险公司等风险分担的模式来做车贷业务。 第四是简化贷款手续，烦琐的银行贷款手续可能是借款人不愿选择银行车贷的原因之一，目前国内的抵押登记制度已经比较完善，因此只要抓住关键环节，银行的手续完全可以简化。
『让银行有一个合理的信贷风险分担机制，能够有效控制这些风险，做到银行和客户双赢』 吴显亭：如何让银行有一个合理的信贷风险分担机制，能够有效控制信贷风险，做到银行和客户双赢。这个非常关键。 要反思一下为什么车贷刚开始的时候，银行对汽车贷款业务的热情很高，而为什么现在这么低迷？在哪些方面，我们做得比较好，以后可以发扬光大；哪些方面做得不完善，如何能够从制度设计上做得更完善一些？ 这几年，汽车消费信贷市场发展速度减慢，是不是信贷的政策制度设计上存在问题？或者是商业银行的信贷管理流程上自身还有需要改进和完善的地方？是制度的问题，要改制度；是单个银行或借款人的问题，要针对具体问题研究采取措施；是金融以外的配套政策问题，要积极改革完善配套政策。 目前整个汽车消费信贷市场还面临一个市场如何起飞的问题。针对不同的客户群体，不同的消费人群，可能需要用不同的金融产品和不同的服务方式来解决，这个也要从商业银行角度把工作做得更细、更好一些。 银行是否应重启车贷业务 Should Banks Re-Ignite Auto Loans? 『制约汽车消费信贷市场发展的核心不是利率问题』 吴显亭：我个人感觉，重启车贷市场提法不合适。车贷市场不是重启，是如何做大做好的问题。利率应该成为车贷风险的方向标，但目前制约汽车消费信贷市场发展的核心不是利率问题。首先，贷款买车的利率是买车人应该承担的一个成本。利率当然不能太高，太高客户不干；贷款放不出去，银行自身也不能生存；利率太低，银行又难以用它的收益来覆盖成本，车贷业务也不可能长期可持续地健康发展。只有汽车消费信贷市场按照市场的原则来配置资金，市场福利和资金使用效率才会更好一些。 银行贷款利率并不是对所有客户都高，因为它是根据客户的信用来评判信贷风险的；借款人信用相对等级低一些，贷款风险大，利率当然要高一些；如果借款人信誉比较好，贷款有把握按时偿还，银行利率就肯定相对低一些。这是市场的选择，也是银行自身生存的选择。 『长期来看，银行比汽车金融公司应该更具有竞争实力』 张磊：在这两三年之内，银行与汽车金融公司在车贷业务的竞争中优势不会很大。但从长期来看，银行比汽车金融公司应该更具有竞争实力，随着信息化的普及，利率以后就都很透明了，消费者在更多地了解了商业银行的车贷利率后，就会更多地考虑向银行贷款。从目前担保公司情况看，随着近10年的大浪淘沙，一些规模相应较小、没有风控能力的担保企业已被历史所淘汰，能够延续下来的担保企业都具有专业的团队和风控能力与经验，并且他们有专业的营销团队。为什么银行还用过去的眼光看待担保企业不能与他们加强密切的合作开发市场呢？ 商业银行如果选择有专业团队、历史业绩好、风控能力强的金融担保公司合作，可以一定程度化解风险，也可以提高业务效率和服务水平。以中硕为例，我们公司现在与7家品牌银行合作，2008年与北京银行合作发放了汽车贷款4019笔，金额是4.4亿元，存量贷款累计发生的月还款次数是33286次，其中迟还款的次数是1388次，迟还款占比4.17%，正常是95.87%，上述迟还款概念是指借款人未能在还款日还款，但是实际履行还款日没有超过15个工作日，有的晚了一两天。在33286次当中，晚还款超过一个月的一笔没有。中硕公司经过五年多与银行机构合作，为两万多客户提供了担保服务，贷款金额20多亿元，截至现在贷款回收超过12亿元，为合作银行提供了比较良好的信贷资产与稳定增长的收益，并且没有形成一笔不良记录，不良率为“零”。 这说明通过加强风险控制，风险是可以规避的。 『未来2～3年，银行在车贷业务市场方面会像房贷一样激烈』 郝志君：未来2～3年，银行在车贷业务市场方面会像房贷一样激烈。会有越来越多银行加入到这个竞争行列当中。我们光大银行实际上已经在启动车贷，可能半年之内就会有突破。经过这几年痛定思痛之后，银行业对车贷市场已经认识比较深刻了，大家已经意识到车贷市场是一个未开发的巨大市场，未来会是个人信贷业务发展的很重要一个方面。 银行现在个贷业务已经不像过去对公业务，坐在家里等客户上门，而是在市场激烈竞争当中争夺客户，所以各家银行一定会很快介入车贷市场当中，所以这个转变思路我觉得现在不成问题，现在是下一步如何做的问题。 『银行不希望降低利率来刺激车贷市场』 郝志君：我特别赞成风险共担的机制，我们下一步会跟保险公司和担保公司接触，有一个业务方面的合作。这是一个比较好的模式。 要有完善的后续处理机制，这包括很多方面，有二手车市场是否完善，以及拍卖制度的完善，法院如何执行等，后续需要各方面政策的配套完善。 政策上，我们希望监管部门在成数上适当放宽。如像商用车贷款，在2008年我们光大银行占有70%的市场份额，发放的上百亿贷款没有产生任何不良贷款，当时我们想尝试将成数扩大至八成，但被监管部门否定了。我们银行不希望降低利率来刺激车贷市场，如果现在车贷利率像房贷利率一样打折的话，市场就不能启动了。银行本身一直在观望这个市场，如果这个时候银行本来想进入车贷市场，但这时候利率却降了，银行就可能没有利润或产生风险，这对国家经济也是一个更大的威胁。 『银行的车贷业务空间比较大，应当积极介入这个领域』 沈进军：汽车专业金融公司目前更多的是关注汽车的上游，即采购和生产，接下来它将在消费信贷方面与商业银行开展竞争，尽管目前它的利率高于商业银行，但它调整利率的空间还是非常大的。推动汽车市场发展的动力之一就是消费信贷，因此，希望各家商业银行和汽车金融公司积极参与。 『进一步完善信贷政策，更好地支持车贷市场的发展』 吴显亭：做大、做好汽车消费信贷市场，涉及方方面面，需要各方面共同努力。扩大汽车消费，对于扩内需、保增长、调结构、改善民生非常重要。目前有条件,有基础,有需求,有政策，我们有理由期待中国汽车金融有一个更好、更快的发展。 我们会全面、深入、系统总结国内汽车金融十年来的发展实践，广泛吸取各方面意见，进一步加强与相关部门的协调合作，充分学习借鉴国际汽车金融的先进经验，在认真摸底调研的基础上，有针对性地进一步完善政策制度,积极创新金融产品和服务、有效防控汽车信贷风险，促进我国汽车金融市场又好又快地发展。
