爱华网第二是要保持国民经济平稳较快发展，消费者收入要保持一定的增长。因为消费是依赖收入的。 第三是加强对现有汽车消费信贷市场的管理。汽车经销商环节对将来汽车信贷的发展是一个非常关键的环节。要建立经销商自律的协会，加强行业自律，这样有利于银行与经销商之间加强合作。 第四是银行应与汽车金融公司和汽车厂商加强合作，多方面拓宽汽车生产和消费的融资渠道。除了贷款，还要有其他融资手段。 比如，去年上汽通用汽车金融公司开辟了中国汽车消费贷款资产证券化业务。这是支持国内汽车消费信贷市场加快发展的一个积极、有益探索。人民银行领导多次强调，我们要积极支持符合条件的汽车金融公司发放金融债，同时，积极支持、大力推动汽车贷款证券化。 此外，国内汽车融资租赁的市场目前是空白的，这也是我们下一步努力的方向。 还要考虑把贷款和保险相结合，建立一个有效的银行贷款风险分担机制，这也有利于车贷市场加快发展。 车贷：艰难的复苏 AutoLoans:ARecoverytooHard 『国家应出台一些政策促进汽车消费信贷，比如说给不良资产一个专门出口』 郝志君：做车贷业务有一个成本和效益平衡的问题。房贷业务占到我们光大银行个人信贷60%以上的业务，但是汽车消费贷款业务占不到10%。虽然车贷业务金额比较小，但是投入的人力成本却非常高，所以我们现在考虑，如果重新大力启动车贷业务，首先一个前提条件就是要有专业的团队，可以借鉴信用卡方式，建立一个专门团队。 此外，还有业务的后续保障问题，汽车消费信贷是动产，必须后续有人跟踪催收贷款。国家也应出台一些政策促进汽车消费信贷，比如说给汽车不良信贷专门留一个出口，如核销条件适当放宽。 『银行占领车贷市场可以向小额贷款公司学习』 吴显亭（：给汽车不良信贷专门留一个出口）这个问题我们在很多场合都争议过。对这类问题贷款政策如何核销？很多人说监管部门应该允许银行单独列账，将来核销比例高一些，就是允许银行这块损失可以做得大一些，有利于银行多一个灵活性。银行有这个想法可以理解，但是肯定不是将来金融支持政策的一个方向。像光大银行这样市场客户资源丰富的银行，应该有一个综合的市场网络，能够有一个内在的激励和信贷风险合理分担机制，使发放消费信贷的经办人员在贷款不良率不高的情况下同样能够把市场开发出来。做大、做好汽车消费信贷市场，这方面是现在多数的银行改进和完善金融服务都要极力做好的事情。 目前，个人征信体系的建设越来越完善，这有利于车贷市场开发得更好。车贷市场并不是已经没有潜在客户了。银行应当考虑如何“走出去”，和市场客户亲密接触。这样银行才能真正变成商业银行。现在的银行大多数还是坐等客户上门，营销的概念并不是很强。银行如何占领车贷市场？可以向小额贷款公司学习，借鉴孟加拉乡村银行的经验。国内目前农村的资信体系并不完善，但是一些农村小额贷款公司的信贷人员利用他们的人脉关系，利用他们在乡村的亲缘关系，贷款业务发展得很快，这值得我们银行做车贷业务的同仁借鉴。 『现在的经销商和2003年以前的经销商相比完全改变了结构』 张跃人：现在的经销商和2003年以前的经销商完全不同，并不是经销商本身的变化，而是整个汽车的营销模式发生了变化。从营业模式、投资结构、人员组合全都变化了。2003年的汽车经销商中有很多就是一个贸易商，从厂商拿来车，把车卖掉。现在乘用车的分销网络都是以4S店这个业态模式为主、内部管理及工厂对于4S店的运营管控均已步入正轨。这两年没有听说哪个经销商能够有本事把钱从银行骗走。 贷款人选择车贷业务看三点：一是看银行要求提供资料的复杂程度，哪家银行要求提供的材料少，就优选哪家银行贷款。二是贷款利息，哪家的利息低就优选哪家贷。三是贷款审批时间快慢。哪家银行的申报时间长，手续烦琐，客户就少。 『导致呆坏账的相当大部分是当时临时性成立的汽车经销公司』 沈进军：2002年至2004年汽车信贷的坏账率很高，导致呆坏账的相当大部分是当时临时性成立的汽车经销公司，这种公司根本不具备汽车经销的基本功能，主要是想钻政策的空子。由于监管体系的不完善，导致骗贷大量发生。 同时，汽车市场在2002年至2004年不成熟，车价变化巨大，降价非常厉害，造成购车人损失很大，贷款额远远超出新车价，许多贷款买车的消费者停止向银行还款。 中国汽车市场如果想正常健康地发展，离不开两个方面的发展：一是二手车市场；二是汽车消费信贷。 『汽车信贷成为汽车消费的主要方式是大势所趋』
张磊：从全球汽车工业发展的模式来看，汽车信贷成为汽车消费的主要方式是大势所趋。银行如果不转变观念，势必对我国汽车业的健康发展形成危害。从2004年汽车消费信贷的低谷到现在，大家都知道汽车消费信贷的蛋糕很大，但是现在银行进入这个市场的门槛很高。银行应该对我国的汽车消费信贷有新的全面的认识，应认识到推动我国汽车消费信贷市场是一个时不我待的事情。否则，随着世界金融巨头的进入，我国银行业将会失去汽车消费信贷市场，形成我国汽车消费产业完全依赖国外信贷机构，造成我国汽车消费行业的不健康发展和汽车行业的潜在危机。 车贷风险如何化解 Risk Management for Auto Loans 『可以发展一批车贷担保公司，专门为消费者向银行申请车贷提供担保』 郑新立（中共中央政策研究室副主任）：去年我国人均GDP已经达到了3200美元，从3200美元向6000美元迈进这个阶段是汽车进入家庭的一个重要阶段，是汽车工业发展的黄金时期。前几年轿车走进家庭速度很快，形势很好。如何让轿车进入家庭的速度加快呢？消费信贷是一个非常重要的手段，前几年由于我们的汽车消费信贷刚刚起步，对贷款人的资质、还款能力以及贷款保险这方面的工作没有跟上，因此出现很多买了汽车的消费者不还贷款，银行呆坏账大量产生，把一个好事做坏了。现在再要发展汽车信贷就遇到很多问题，要消除银行对汽车信贷的担忧。 为了消除对车贷坏账的担忧，应当发展一批汽车信贷担保公司，专门为消费者向银行申请汽车信贷提供担保。担保公司收取1%～1.5%的担保费不算高。中硕担保公司的2万多笔担保业务没有出现一起坏账，说明他们在为消费者担保的时候，对贷款人的还款能力和资信做过调查研究，并对贷款人是否按时还款进行了跟踪监督。 此外，人民银行已建立了征信中心，这个体系要进一步完善，覆盖所有贷款消费者，以利于银行对贷款申请人进行资信评估。 另外，汽车贷款利率也不能太高，现在商业银行的一年期定期存款利率是2%多一些，一年期贷款利率是5.7%，汽车金融公司提供的消费信贷一年期高达10%以上，太高了。如果能有商业银行参与竞争，汽车信贷的利率就会低一些。 哪个汽车厂家提供的消费贷款利率低，他的汽车就会卖得多；汽车卖得多，不光是贷款的收益增加，更重要的是对汽车企业的生产发展有一个拉动作用。搞好汽车信贷这件事，对今年扩大消费，保持经济平稳较快增长，实现GDP增长8%的目标，具有重要意义。 『银行在汽车信贷业务上存在有专业的障碍』 张磊：从1998年到2006年期间，中国汽车信贷市场经历了从一个萌芽、启动到发展、高潮，然后跌落甚至于停滞的一个完整的发展周期。中国汽车信贷业务为此付出了高昂的学费，但是也收获了很多宝贵的经验。
