爱华网车贷市场现状如何 The State of Auto Loan Market 『在政策利好的刺激之下，1月份汽车销售回暖是一个不争的事实』 沈进军（中国汽车流通协会常务副会长）：在去年年底，汽车业内人士对今年汽车市场做了一个分析，悲观的调子非常浓，有人认为汽车销量和去年持平，有人认为销量增长会达到5%。在政策利好的刺激之下，1月份汽车销售的回暖是一个不争的事实，特别是中小排量汽车的销量上升。北京现代汽车1月份的销售创造了北京现代建厂以来月度销售的最好纪录。 『要加大汽车消费信贷的政策力度，这对提升汽车市场的消费是一个关键措施』 张跃人（北京嘉华汽车集团总裁）：金融海啸以来，从我们经销商角度看，自去年10月份，汽车销量没有下来，反而有所增长。当时我们预测今年１月份销量会有所下降，但是国家出台了《汽车产业和钢铁产业调整振兴规划》，这对汽车行业确实利好,１月份在销量方面也取得了满意的业绩。 《汽车产业和钢铁产业调整振兴规划》中有一项要加大汽车消费信贷的政策，这对提升汽车市场的消费是一个关键措施。因为只有从消费终端开始拉升，才有可能保证整个汽车产业链的持续发展。 『由于向银行申请贷款的过程很长，最后只有7%的成功率』 张跃人：嘉华集团主业是汽车服务业,在北京、海南及吉林、四川拥有若干家4S店。 2008年集团在北京4S店的销量占北京市汽车总销量的1/45。其中7%是通过汽车消费信贷销售出去的。100个到店客户中至少有15个客户有通过消费信贷购车的需求。但是由于向银行申请贷款的过程很长，最后只有7%的成功率。去年下半年开始汽车消费信贷在增长，但量不多。目前，国内汽车信贷的业态还没有完全成熟，我们接触到的有3种业态：一是以汽车厂家为首的汽车金融公司，国际汽车厂家生产了汽车之后一定要配置消费信贷，这种经营模式是全世界通行的、普遍的。我们国内现在有很少的汽车品牌这样做，而且量也不是很大，特别是金融海啸之后，有外资背景的汽车金融公司在国内提供的汽车消费信贷的额度受到了限制。 二是银行，在北京，也有一些银行做直客式的汽车消费信贷。银行到我们的4S店里寻找客户，我们把客户的资料报给银行审批，但周期很长，而且银行与客户之间沟通很少，互动性差，所以成功率偏低。 三是担保公司，担保公司在汽车消费贷款中起到很大作用。担保公司可以给一些银行认识不到的客户做一个信用评级，给客户向银行的购车贷款做一个担保，这就减少了银行车贷的风险，扩大了汽车信贷客户的范围。 『为什么业务进展得很缓慢？主要是因为没有找到一个好渠道』 郝志君（光大银行零售业务部个人信贷处副处长）：2003年到2004年这两年是银行发放汽车消费信贷高峰的时候。事后看，那时的主要风险是经销商骗贷，银行从业人员没有太多经验，盲目放贷从而形成较高的不良贷款，而外界普遍认为汽车降价因素对汽车消费贷款的质量影响比较小。 现在，银行并没有完全放弃车贷市场，包括我们光大银行从2007年开始重新开启车贷市场，但为什么业务进展得很缓慢？主要是因为没有找到一个很好的业务渠道，这是我们银行现在大规模推广车贷业务时所面临的一个很重要的难题。如果银行想重新开启车贷业务，必须和汽车经销商合作。我们光大银行在2006年曾和国内部分汽车厂家谈过是否可能开展这种合作，但是结果不是很理想。车贷业务我们并没有放弃，主要是针对一些我们能够把握住的信誉比较好的客户，但是量很少，对于一个庞大的要重新启动的车贷市场来说是杯水车薪。 『银行仍然没有摆脱过去这些年车贷坏账的阴影，车贷手续烦琐』 张磊（北京中硕投资担保有限公司总经理）：商业银行涉足汽车信贷业务已有十几年时间，但是对车贷的探索还在低潮期。2003年汽车信贷增长的时候，银行的汽车信贷业务曾经火过一阵，到后来由于坏账比例较高，银行就对汽车信贷失去了原有的热情，把汽车信贷业务打入了冷宫。 国内银行可能没有真正把汽车消费信贷当成是一种服务，而只是当做一种业务品种来做。在国外，银行业属于服务业，银行会采取很多方式来增加这种服务的便捷性。但是在国内，银行仍然没有摆脱过去这些年车贷坏账的阴影，还是有一些银行的汽车信贷手续烦琐，造成汽车信贷市场低迷，导致我国汽车销售完全依赖个人储蓄。我国汽车销售市场的做大做强，国家通过汽车产业拉动我国经济增长的目标，银行起着非常关键的作用。 『汽车金融市场的发展确实不如我们预期的理想』 吴显亭（中国人民银行金融市场司信贷管理处处长）：汽车金融服务有不少地方还需要改进和完善，但首先要肯定金融机构这些年在推进汽车金融服务方面所做的大量工作和成效。我国汽车金融在上一轮扩大内需时从零起步，人民银行1998年9月份出台了《汽车消费贷款管理办法》，当时只允许四大国有商业银行对国产汽车搞汽车消费贷款试点。2003年10月份，银监会发布了《汽车金融公司管理办法》，随后，又发布了《汽车金融公司管理办法实施细则》。2004年8月份，人民银行和银监会联合印发了《汽车贷款管理办法》，把汽车消费贷款全面推开。今年1月14日，国务院常务会议审议通过了《汽车产业调整和振兴规划》，提出要培育汽车消费市场，完善汽车消费信贷。做大做好汽车消费信贷市场，再次成为扩大内需关注的焦点。 经过十多年的探索，我们取得了四个方面的收获：一是初步建立了一个比较成型的汽车金融或者叫汽车消费信贷管理的政策法规体系。二是初步建立了一个比较完善的经营汽车消费信贷业务的组织机构体系，目前经营汽车消费信贷业务的，除了四大国有银行，还有10家汽车金融公司和其他一些金融机构。三是汽车消费信贷已经达到了一定的规模。到2008年末，整个汽车消费贷款的余额是1583亿元，其中，四大国有银行占的比例是58.73%。四是汽车贷款的发展方向更加明确，特别是体现在这次确定的汽车产业调整和振兴规划里面。 但是，国内汽车金融市场的发展确实不如我们预期的那样理想，原因是多方面的：一是汽车消费贷款不良率比较高。最高的时候曾达到10%以上。这么高的不良率是阻碍车贷业务加快发展的一个重要因素。二是汽车消费信贷的抵押担保问题。 汽车是一个易耗品，而且这些年价格波动很快，买车用什么做抵押？如果用车，车价一跌，银行信贷风险的不确定性就很大。 三是借款人的资信。前几年，国内个人征信体系覆盖面有限，也影响车贷业务的加快发展。这几年，人民银行个人征信体系建设和发展得很快，对车贷业务加快发展也是一个很大的促进。如果银行能够全面掌握借款人的资信状况，这对车贷的发放就特别有利。征信、担保体系发展起来以后，将对车贷市场加快发展非常有帮助。 四是扩大汽车消费的一些配套措施。比如，这些年油价波动很大，现在汽车要收排污费，买车办证手续烦琐等，这些方面显然会影响汽车消费市场的发展和金融机构发放汽车贷款的内在激励和车贷回收率，这是一个特别要考虑的因素。扩大汽车消费的配套政策解决不好，汽车贷款市场加快发展可能就很困难。 『国内汽车消费市场应该说潜力是巨大的』 吴显亭：国内汽车消费市场应该说是潜力巨大的，关键是如何做大做好汽车消费信贷市场，促进汽车金融健康可持续发展。单就加快汽车金融业务发展讲，我个人意见是：第一是要完善个人征信体系，这对银行的汽车金融服务是非常关键的。
