爱华网Shangai Rural Commercial Bank: Of the Farmers, for the Farmers 文/本刊记者 刘立新 在三农金融体系中，如果说农村合作金融机构还是“游击队”，近年来成立的农村商业银行则是“正规军”，他们大多经过改制，在管理、经营、业务发展、人员素质、科技水平上都要更加规范。上海农村商业银行作为中国第一家省级农村商业银行，挂牌后完全按照新巴塞尔协议的标准来要求，目前已步入规范发展轨道，在三农金融服务方面取得了不俗成绩，稳坐上海农村金融业务的头把交椅。 服务农村金融的先锋 据上海农商行公司金融部总经理王丰介绍，上海农商行植根于农村，成长于农村，2005年8月26日，由234家农村信用合作社正式改制成立的股份制商业银行。目前，以网点数计，上海农商行凭借326家网点处于上海地区前三甲，紧随工商银行和农业银行之后。 在三农业务方面，上海农商行在当地占有绝对优势。据王丰介绍，其他大银行一般是在镇以上设网点，涉农贷款很少。而上海农商行在内环市区内只有17个网点，内环和外环之间有70多个网点，余下的200多家网点全部集中在农村，已覆盖了每个乡镇。2008年，上海农商行发放的三农贷款为242亿元，这其中包括农户贷款12.14亿元，农民经济合作组织4.58亿元，三农贷款占814亿自营贷款的30%。王丰介绍，这一比例在上海当地的银行中算是最高的，其他大型银行通常连10%都达不到。 上海农商行坚持以服务三农和市郊经济为宗旨，据王丰介绍：“上海农商行大部分资金都投入农村，目前达三百多亿元。中央对农民的粮食直接补贴款也通过农商行直接发放到农民手中，每年镇保资金有三四十亿元也都是通过上海农商行收取和发放的。”2008年度，上海农商行对三农中农民专业合作社的贷款余额为2亿多元，贷款涉及农民专业合作社244户，带动农民18万户，王丰表示，2009年，该行还将加大农村金融的支持力度，三农贷款、小企业贷款增速不低于全行贷款增速，利率也会相应下浮。 值得关注的是，上海农商行已把农民专业合作社权限全部下放到支行，落实绿色通道，让分支行有更大的权限空间。例如，安信农保50万以下贷款全权都由分支行自己拍板，信用贷款30万以下分支行也可以直接批，另外，中投保贷款100万以下、50万以上，有抵押的2000万以内的贷款审批，都已经下放到分支行，以增加了分支行的放贷积极性，加快其发展速度。 为了提高信贷员对三农放贷的积极性，农商行为信贷员设立免责条款：银行将权利下放给信贷员，如果信贷员严格依照程序，即使出现风险，银行也不会追究——但不能越权，违规放贷绝对不允许。 王丰对记者表示：“在三农服务方面，我们花了本钱，得到了政府的支持，并设计了一些非常适合三农的产品，从上游到下游，整个供应链的各个方面都能予以资金支持。” 创新开出“三农”服务新天地 改制以来，上海农商行在三农贷款方面不断创新，除传统融资手段外，还在政府部门的指导和支持下做出了有益的探索和尝试，特别是针对农村市场的重要经济主体农民专业合作社的贷款。?所谓的农民专业合作社是指同类农产品的生产经营者或者同类农业生产经营服务的提供者、利用者，自愿联合的互助性经济组织。此前，一般贷款都是借给农户个人的，农户缺乏合格抵押品，银行风险很大。农民专业合作社的出现对于农民和银行来说都是一件好事。 王丰介绍，目前上海农商行最主要的贷款就是针对农民专业合作社发放的，并开发出了多种贷款品种。2006年，上海农商行推出了一个贷款风险补偿基金以支持农民专业合作社。该模式的主要框架是，由上海市财政安排，建立风险补偿专项资金500万元给予农商行，用于对由各区县农委推荐的农民专业合作社的贷款风险补偿支出，并安排专项资金，予以贴息。银行尽量简化操作手续，审查与发放由农商行10家分支行操作。这在全国是首创。 目前，合作期已满，“贷款风险补偿资金”模式下的农民合作社融资任务也取得了成功。截止2007年5月11日，上海农商行该模式下的已批贷款93家，贷款金额合计8535万元。
继“贷款风险补偿资金”模式后，为支持新农村建设，上海农商行再次展开调研工作，并与上海市农委、上海市财政局及中国投资担保有限公司紧密合作，共同研究、制定出中投保项下农民专业合作社贷款模式，于2007年7月推出。不过，推出后效果没有实现目标，因为手续异常复杂，办理时间至少两个月，效果不明显。 对此，上海农商行并未轻易放弃。针对贷款和担保的审批流程均较长、放款速度慢、无法及时满足合作社的资金需求等问题，2008年，农商行大幅简化贷款流程，对每个环节均采取限时审批，以满足农业季节性、时效性较强的需求特点。担保贷款主要对象为贷款金额在50万元以上的农民专业合作社，此类贷款确保在8个工作日内完成放贷手续，适用基准利率。 除了上面提到的两种贷款形式，安信农保项下农民专业合作社贷款是上海农商行新近推出的贷款形式。2008年6月，上海市拿出5000万元存在农商行做为担保资金，以安信农保的小额信贷保险保单作为贷款的第二还款来源，已投保的农民专业合作社可向银行申请流动资金贷款，以满足其产、供、销过程中所需的生产资金，贷款本息由安信农保小额信贷保证保险保单全额覆盖。该贷款主要对象为贷款金额在50万元以下的农民专业合作社，确保在5个工作日内完成手续，适用基准利率。一旦贷款出现损失，分别由财政支农贷款担保专项资金承担90%，安信农保承担10%。这一贷款自推出就受到了欢迎，截止2008年12月末，已累计发放安信农保项下农民专业合作社贷款113户，金额5227万元。 通过以上几种形式的贷款，上海农商行可以全方位覆盖专业合作社的贷款需要。此外，上海农商行还推出了信用贷款，旨在解决农民专业合作社抵押物不足、取得担保能力有限的的瓶颈，满足其季节性、暂时性的资金需求。 除对农民专业合作社的信贷支持外，农业龙头企业贷款也很重要。这类贷款，据王丰介绍，“是为农业产业化重点龙头企业提供的较为优惠利率的各类贷款”，主要客户包括光明集团和全国知名的蘑菇企业上海丰科等农业龙头企业。对这些企业，上海农商行均提供基准利率下浮10%的优惠，在企业建设期可提供购置土地、厂房、设备等固定资产所需的中长期固定资产贷款，在生产期可提供抵（质）押、保证贷款、票据融资等短期流动资金贷款。 上海农商行目前也正在推广在农村较受欢迎的宅基地贷款。随着上海市府逐步推进郊区“三个集中”，新一轮的宅基地置换试点工作已正式启动，有15个乡镇被列入市政府首批认定的宅基地置换试点单位名单。上海农商行在加强风险控制的基础上，对符合融资条件的宅基地置换试点项目给予了大力支持，为推动上海市农村土地集约化利用提供了信贷资金，共发放了宅基地贷款30几亿元，现在还有10亿贷款余额，这在全国也是首创，。 除此之外，王丰介绍，上海农商行还承担一些区政府为背景的贷款，包括道路、公共设施，建开发园区、造厂房等贷款。 零坏帐率的秘密 涉农贷款曾给银行带来巨额不良资产，上海农商行却创造了一个奇迹——涉农贷款的坏帐率为零。其风险控制有何独到之处？ 据王丰介绍，上海农商行根目前主要的几种贷款形式风险都不大，其中安信农保几乎没有风险；中投保也没有风险。可能会出现风险的主要是信用贷款。针对此类贷款，上海农商行有科学严谨的评估机制，首先保证贷款人是一个守信的客户，且发放的信用贷款实际上往往是挂在该客户原先有抵押贷款基础上，或在客户已同银行建立了非常好的信用的基础上才发放，风险是可控的。再如较大的农业龙头企业往往有市政府背景，有政府信用保障，为其发放信用贷款也不会有什么问题。 其他民营企业主要通过抵押、担保或交叉形式获得贷款，上海农商行对这部分客户比较了解并实时追踪，按贷款5级分类体系进行管理，也比较放心。 至于对农民专业合作社的贷款和其他类型的贷款，据王丰介绍，上海农商行主要看借款人的现金流和守信程度，如具备良好信用记录的合作社被银行评为守信合作社，而信用记录差的则被排除。其余类型的贷款都要有抵押，不抵押不放贷。 资金缺口的短板 在服务三农的过程中，即使在上海这样的发达地区，有地方财政上的大力扶植，上海农商行这样的农村金融机构依然存在一些困难，其中，资金缺失是一个很大的问题。 上海农商行存款来源很窄，吸收的都是农村的存款，且当前各银行，包括外资银行在内都在激烈争夺农村存款。加之农村居民固有观念中认为国有大银行更有保障，倾向于将钱存在大银行，结果导致农村地区国有大银行占存款比重相当大，存贷比比农商行低很多，据王丰介绍：“在上海地区，邮储的存款量很大，存款600多亿，但贷款估计只有两三千万，资金非常丰裕。对此，农商行只有羡慕的份儿。” 除吸收存款外，王丰表示，如果农商行有机会上市，对解决资金短缺问题也会有很大帮助。而且上市后，银行要对投资者负责，这样会迫使银行在各个方面上台阶，治理和管理水平也会相应提高，发展速度可能会更快一点。 对于农行的改制后大举进军三农业务，是否会对农商行带来重大竞争压力，王丰表示：“农行同我们的客户群虽有交叉，但交叉部分不大，大概也就是20%左右。而且，农商行特有的贷款产品，如对农民专业合作社的贷款，农行和其他国有大银行尚未推出过。此外，从1952年开始，农商行同农村金融有50多年的渊源，非常熟悉农民，在当地农民中间很受认可，上海的农民已经把农商行当成了自己的银行。”
