爱华网中小银行的典型特质 中小银行的典型特质如图3-9所示。 图3-9中小银行的典型特质 （一）优势 1本地化 中小银行比较熟悉地方金融市场，与本地经济主体联系密切，业务关系较为稳定。另外，中小银行在获取信息方面具有地缘优势和时效优势，比较了解当地客户的资信状况、经营状况等信息。信息渠道畅通为银行提供了良好的决策基础，可以最大限度地降低因信息不对称带来的逆向选择和道德风险。 2贴近市场 大多数中小银行经营地域集中、信息传递快捷、决策链短，与大银行相比，其市场反应快、决策迅速的特点更明显，对迫切需要资金支持的企业有强大的吸引力。 3规模小、灵活 与全国性银行相比，中小银行规模都比较小，主要是在它们所属的地区内，为客户提供基本的、简单的金融服务。相对较小的规模既方便管理，政策也容易得到贯彻，更有利于提升效率。 （二）机会 1政策鼓励竞争 政府出台了一系列的政策:如对符合条件的中小银行在相关地域范围内设分支机构，不再受数量指标限制；进一步简化审批程序，将省内分支机构审批权限下放给各省银监局；鼓励商业银行优先到西部、东北部等银行机构较少、金融服务相对薄弱的地区设立分支机构；不再对股份制商业银行、城市商业银行设立分行和支行设定统一的运营资金要求等。 2客户需求多样化 在国民财富分配中，居民比重持续上升，居民储蓄额不断上升、可支配收入不断增加、人均财产性收入不断增多，居民金融需求也在日益多样化。 3利率市场化破冰 随着金融体制改革的不断深入以及与国际市场逐步接轨，利率管制逐渐成为我国经济和金融改革的“瓶颈”。利率市场化改革是必然趋势，我国近几年利率市场化改革呈加速趋势。 （三）劣势 1品牌和实力 与国有银行和股份制商业银行相比，中小银行商业化起步晚、底子差、资产规模小、利润低。在品牌方面，中小银行也还有很长的路要走。 2人才团队 一是中小银行的人才储备不足。 二是中小银行自身的薪酬待遇竞争力较弱，不足以吸引优秀人才。 三是人才培养体系滞后。 3产品和技术 中小银行信息化程度较低，不能为客户提供全面的电子信息服务；中小银行的金融创新与信息技术融合程度低，没有深层次数据分析功能的营销系统。 （四）威胁 1被挤压在本地市场 随着国有商业银行和股份制商业银行在异地建立分支机构的步伐加快、优秀人才的加盟以及更多的优惠手段和富有竞争力产品的出现，中小银行异地分支机构的市场空间越来越小。很多中小银行被挤压在本地市场，不能跨区域发展。 2被兼并重组 国有银行及股份制银行规模大、网点多、实力强，其优势明显。中小银行先天发展不足，被兼并重组似乎成了中小银行为求得生存发展而进行的一种战略性调整。 3受政府或大股东影响 中小银行股权结构不合理：第一大股东持股比例太高，大股东对中小银行控制过度，往往会侵犯其他股东和银行自身的利益;地方政府持股比例过高，对中小银行干预过度。 中小银行金融创新乏力 中小银行金融创新乏力的主要因素如表3-2所示。 表3-2中小银行金融创新乏力的主要因素 内部 因素 主观因素客观因素
对金融创新重要性认识不足 自主创新动力不足 品牌和实力较弱 缺乏金融创新的高素质人才 金融创新的信息技术支撑乏力，不能满足需求 独立商业化运作起步较晚 受股权结构的掣肘，受政府影响较大 外部 因素金融市场不完善 信用体系基础薄弱
