爱华网结合地方特色的产品服务创新:齐商银行成立塑化支行 临淄区依托齐鲁石化成为全国主要的石油化工基地，汇集了数量众多的从事化工、塑料经营的企业。为适应区域经济的发展，2010年9月，齐商银行塑料化工专业支行（以下简称塑化支行）挂牌成立，这是齐商银行转变发展方式，走差异化、特色化发展道路的重要举措。 以塑化支行业务带动各项业务快速发展。该支行在揭牌之际，迅速召开部分企业座谈会，宣传齐商银行特色产品，借助电台进行宣传报道，并针对“塑化通”系列业务印制了宣传彩页。该支行还针对塑化企业业务特点，专门制定了塑化支行营销方案和操作流程，开发了以仓单质押、动产质押为主的金融产品，并举办“塑化专业支行产品推介会”，与多家塑化行业优质客户达成了初步合作意向。特别是该支行的塑化免担保开证业务，自开办以来，已累计办理3笔，金额达1053万美元。 加强客户经理培训，充实客户经理队伍。临淄支行从2011年初成立了市场营销一部和二部，分别负责五家经营行的授信业务。为了进一步做大、做强塑料化工专业支行，为塑化支行增设两名专职客户经理，专门负责授信业务的营销和管理。在保证塑化支行人员合理配置的基础上，重点就“塑化通”系列产品，组织客户经理培训，便于客户经理在营销过程中做到能够依据企业的需求设计融资方案，提供特色、差异化服务。另外，临淄支行还聘请淄博晨光会计师事务所注册会计师、证券师、税务师就经贸类、生产类会计报表进行系统讲解，提高客户经理对会计报表的分析能力。 完善考核办法，引入竞争机制。临淄支行专门制定了《塑化支行综合考核办法》、《塑化支行客户经理考核办法》，侧重新增授信、派生存款、利润等考核，引导支行注重客户营销，进一步完善了客户经理考核办法，加大新增授信奖励力度，充分调动客户经理积极性。另外，市场营销一、二部的成立，对客户经理绩效考核进行排名，形成了客户经理间“比、学、赶、帮、超”的良好氛围，进一步激发了客户经理营销的积极性。 改造授信新流程，提高审批效率。为了给塑化支行客户提供高效、快捷的服务，临淄支行规定：凡是塑化支行提报的业务需要召开授信贷审会的，提报一笔、审批一笔，随时召开贷审会，确保审批效率。 结合行业特色的产品创新:北京银行文化产业 打造文化金融特色产品体系。北京银行为文化企业量身打造了品牌化、多元化、全方位的产品体系，创新推出“创意贷”文化创意金融系列产品，涵盖知识产权、供应链融资、并购贷款、集合票据、外汇、理财、现金管理等“文化金融”特色产品包。 同时，北京银行在融资领域针对9大类文化产业和文化创意集聚区的特点细分出包含影视制作、动漫网游、出版发行、广告会展、文艺演出、设计创意、艺术品交易、文化旅游、文化体育休闲和文化创意集聚区建设等10类贷款子产品，全面支持文化企业及文化创意集聚区建设。2010年，北京银行成功主承销全国第一支文化创意题材集合票据——“石景山区文化创意中小企业2010年度第一期集合票据”，开辟了文化企业融资新渠道。 探索文化产业专业服务支撑。 （1）积极探索文化创意金融服务专营机构建设。2010年，北京银行宣武门支行正式挂牌“北京文化创意产业金融服务中心”，这是全国首家文化创意金融服务专营机构。2011年，北京银行文化创意专营机构建设进程进一步加快，同年11月，新设立三家文化创意专营支行。 （2）建立专业化的文化创意产品经理和风险经理团队，并培育了一支文化创意资深客户经理队伍；在业内率先制定并出台了“文化创意营销管理指引”，建立专门的指标管理和考评体系。 （3）探索建立了文化绿色通道审批机制，特别是针对中小文化创意企业贷款努力做到随报随批，根据企业特点和融资需求，灵活设定授信额度和分期放款、还款计划。 结合国家政策的产品创新:江苏银行绿色运营 江苏银行常州分行以打造“循环经济、低碳银行、绿色信贷”为信贷发展的新理念，促进信贷结构向循环经济、低碳经济方向发展。 （一）信贷结构转型，倡导循环经济理念 1理清思路，明确信贷导向 2011年，该分行制定了支持先进制造业、支持高科技产业、支持环保产业、严控政府融资平台和房地产行业贷款的循环经济信贷政策的具体目标。在业务发展中，坚持信贷投放符合国家的产业政策，在贷款行业分类中让更多的信贷资金投入到节能、环保、高效企业中去。 2科学决策，优化信贷结构 该分行在深入调查摸底的基础上，有效挖掘资源型客户，使信贷客户在低碳、节能、环保、高效方面的贷款占比逐步扩大，对“两高一资”行业的贷款实行限额管理和退出机制，使信贷结构更趋优化。 在具体的业务操作中，该分行严格控制限制行业的贷款准入，实行“环评一票否决制”；对节能环保类贷款全力支持，并给予利率优惠；对产能过剩行业的信贷投向贷款，逐步压缩，制定退出计划。 3创新产品，支持低碳领域 2011年该分行开发了“科技之星”小企业贷款产品，贷款对象主要是符合国家产业政策、科技含量高、盈利能力强、环保节能好和管理模式先进的科技型小企业。截至2011年8月末，该分行已向28家企业发放共计5800万元的“科技之星”贷款。 （二）以绿色信贷为主导，支持循环经济发展 1支持循环型工业发展 该分行重点支持铝锌冶炼加工、盐化工业、装备制造、特色优势农产品加工、现代制药、建筑建材及矿产开发等行业的节能降耗和资源综合利用。 2011年，该分行发放3407万元科学研究和技术服务特色贷款，支持企业技术改造。 2支持循环型农业发展 2011年，该分行向农业方面投放1.8亿元贷款，支持农业资源优化项目的发展，促进农产品的无害化、绿色化、有机化和农业生产高效化进程；支持节约型农业项目的发展，对节约土地、化肥、农药、水、电、油等新技术和新产品的改造、研发提供信贷支持；支持特色农业的发展，促进特色农业精深加工业水平的提高、产业链的延伸、农业产业化社会效益和生态效益的拓展。 3支持循环型第三产业发展 该分行围绕节能、降耗、节水、减污和增效等项目，重点在餐饮、宾馆、信息服务、物流、商贸和旅游等符合循环经济的领域提供“绿色信贷”支持。如该分行对江苏菜根香餐饮有限公司加大信贷支持，支持其参与绿色农业生产基地节能建设及销售物流效能建设。
开辟蓝海，小微企业产品服务标准化、流程化:民生银行“信贷工厂” “信贷工厂”主要适用于总体笔数多、金额相对较小、标准抵押产品和信用产品小微的批量授信业务。 （一）集中化的标准处理 通过设立一个业务处理中心，对小微审批业务进行大批量的集中标准审核，减少中间环节、降低运营成本、统一授信政策及后续风险管理。 （二）模型自动决策 依靠评级模型对贷款项目进行自动决策，是信贷工厂得以大批量快速处理业务的核心技术。根据小微客户的经营特征，结合所在区域的经济情况及银行的授信政策，运用数据制定评分模型。在业务审批过程中减少主观判断因素，进行客观量化分析，可以在提高审批速度的同时有效控制风险。 分行将来会有很大的“小微”金融销售团队，一两百人共同开发客户，而不是像目前支行只有三五个人在市场里像大海捞针一样找客户。支行将转做“小微”金融售后服务，售后服务主要注重增加附加值，给客户提供各种不同的产品，比如手机银行、“乐收银”等，吸纳客户亲朋好友的存款，为其理财，增强客户黏度。 今后“小微”金融的销售、售后都有一个小册子，里面有标准化的指引。指引将包括如何营销客户的亲朋好友，也包括一个月内应该有几次电话联系或客户拜访。客户如果有什么问题，也要按这个手册指导解决。 在小微企业金融支持的拓展模式方面，民生银行新增的小微企业客户基本上围绕着“一圈一链”的模式，即围绕商圈和产业链开发，散单的占比很小。 扬长避短，中小企业信贷产品服务创新:渣打银行“两小时业务圈” 网点的限制无疑是外资银行的短板，渣打银行在面对这个短板的时候，选择了自己的拓展模式。 设计完全无抵押的产品，审批速度较快，加上专属的团队，渣打银行就是靠这些赢得市场。 渣打银行所扶持的小微企业，都在“两小时业务圈”内。 以营业网点为中心，周边两小时路程以内的企业，是渣打银行小微企业业务的着力点。这样既避免了增加人力、物力的成本，又能让优势更加集中。 在中小企业贷款业务风险管理上，渣打银行制定了5CS原则，包括借款人和主要股东的品行、还款能力、信用度、企业的现金流、抵押品。包括科学的记分方式、客户经理定期拜访客户、定性定量分析相结合等，渣打银行有一套科学的业务计分卡系统，以定性、定量结合的方式确保对中小企业客户做出全面合理的评估。而办理中小企业无抵押贷款，除了提供营业执照、地税、国税等应有的证件，还要提供持股15%以上股东的身份证做个人的信用担保。 渣打银行风险控制的一个重要特点是独立性，风险管理作为独立于业务部门之外的控制部门，对银行的风险决策质量负责。渣打银行内部的风险管理，是按照矩阵式模式来进行的。在集团总部，有一个专门的审计和风险管理委员会，该机构独立于其他业务部门单独运作，直接向董事会负责。在主要业务部门，又有专门独立的风险控制部门，对本部门从事的所有业务做风险评估和监控。
