爱华网5月中旬，泰隆银行向时代周报提供了最新的统计数据，截至今年4月末，全行各项存款512亿元，各项贷款378亿元。据悉，泰隆银行目前已经拥有8家分行，除浙江省内的6家分行以外，跨省经营触角抵达上海以及江苏苏州。其中上海分行下设支行数量已达到13家。 受益于银监会对小微企业的扶持，泰隆银行异地开设支行明显提速。然而，市场利率化及实体疲软和行业竞争压力下，布局提速的泰隆银行不可避免地面临一系列问题。 “泰隆、民泰、台州等民营小银行，地域性非常强，深耕本地时问题都不大，而且表现出了非常明显的优势。但是到了异地扩张的阶段，瓶颈就一下子暴露出来。” 台州一本地银行高管告诉时代周报记者。 有业内人士指出，由于泰隆银行在上海、杭州等地的分行一直面临着不小揽存压力，其各种揽存方式，也逐渐受到了外界的多方质疑，诸如贷款回存、高息揽存等问题也逐渐浮出水面。 如今“泰隆模式”大行其道，尽管这并非泰隆一家独有也非其独创，但是江浙乃至全国地区一批银行的存贷款模式以及发展扩张的路径，都与泰隆银行异常相似。因此，泰隆银行作为这些银行的典型，其问题值得市场进一步思考。
涉嫌贷款回存 目前，“泰隆银行最大的问题是知名度太低，客户不认可。”上述高管指出，“在台州的时候，做家门口的生意，贷款方面，你的经济状况好不好、现金流有没有问题，根本瞒不过客户经理，客户经理都是当地人，一清二楚。” 不过，“走出去以后，到了上海，两眼一抹黑，经营就非常受限制，上海的客户对这些银行的需求也变得只有贷款方面的需求，揽存的压力就比较大，而贷款方面也同样存在问题，就是你对这些客户不熟悉。所以说现在到了上海以后，它们相当一部分客户还是台州本地人，也就是在上海的台州人。”上述高管称。 巨大的揽存压力派生出了一系列的揽存方式。 泰隆银行杭州分行一客户经理告诉记者，泰隆的业务员都很辛苦，新进的业务员都要找亲戚朋友拉存款。“上海分行的客户经理可能这方面是压力最大的，但他们薪水也是最高的，这个全行都知道。” 除了客户经理大打亲友牌之外，贷款细节上也技巧多多。 “有时候贷款放到月末或者季末再批下来，批下来以后客户来不及使用，就放在存款中，这样就顺势做成了一笔存款。”上述人士透露。 据泰隆银行向时代周报透露的数据，截至4月底，泰隆银行全行信用贷款占一般贷款余额1%，保证贷款占94%，抵质押贷款仅占5%。 温岭一担保公司老总告诉时代周报记者，在银行与担保公司的合作中，银行一般要求担保公司提供20%的保证金，资质好一些的小微企业，保证金额度可以下降到10%左右。这部分资金亦计入银行存款。 而对于有房产抵押的小微企业的贷款，上海一小微贷款贷后管理人士告诉时代周报记者，其实可以比较放心：“不用太纠结其贷款利率，在目前的现状下，房价依然处在一个上升通道，所以通过贷款的期限错配，一定的时间间隔之后，房产的评估价值就会上升，本金就能提高，用以偿还利息。” “有些小微企业获得的贷款中，100万可能就要回存六七十万元到银行，有些还不止。所以实际获得的贷款并不多，而利息本身就已经很高。”该人士进一步透露， “也有一些小企业借款是同时借了几家银行，然后用一家银行的贷款去还另一家银行的贷款，归还他行贷款在央行规定中属于合理用途。” 同样来自台州地区的另一家银行高管告知时代周报记者，通常而言，总行对客户经理日均存款考核的指标是清晰的，但涉及回存比例这些具体的做法时一般都是客户经理和客户自己去谈，银行不会去进行很细致的规定。 对于上述说法，泰隆银行官方态度非常明确：“上海分行的存贷比是各分行中最低的，也就是说他们存款很多，哪里来的说法，说上海分行揽储压力大呢？事实上我们与担保公司也从未有过合作，而泰隆银行鼓励客户将日常生产经营中的结算资金在银行存款账户反映，反对贷款资金回存银行的做法。” 被指高息揽储 除此以外，泰隆银行一人士也已向时代周报记者默认了贴息行为一说。“不是每家分支行都在做，但确实是有。比较常见的方式是客户经理自掏腰包贴息给客户，然后通过走营销费用的账把这部分费用向银行报销。”但该客户经理并未透露泰隆银行给客户的具体贴息价格。 “贴息这种事情虽然银监会明令禁止，但每家银行还都存在，因为揽存的压力较大，四大行贴得较少，1000万元以下基本不贴，1000万元起，大概贴1到1.5个点。平安、民生这些银行3月底季末考核时，1000万-2000万元的存款，已经贴到1.8到2.5个点。”工行上海分行一人士告诉时代周报记者，“泰隆、民泰等小银行在上海知名度低，客户对它信任度不够，一般不会考虑主动存款，贴息价格应该不会低。” 另一家台州本地银行的高管告诉记者，该情况在台州本地不多，但是到异地扩张的时候因为揽存压力大，确实会存在，正如兴业等股份制商业银行在台州本地也有类似行为，不能说普遍，但确实是一个行业现象。 “还有一种情况是，有时客户经理和客户会私下协定，承诺平时贷款的利息低一点贷给客户，通过这种方式贴给客户，客户为了争取到贷款，甚至会向小贷公司借钱存到银行去帮客户经理完成存款指标。”该人士向记者补充。 对此，泰隆银行方面向时代周报记者表示，泰隆在业务发展上，在各地的发展并不追求存款规模，更多的是追求对小微企业最大限度的金融服务和支持。“在组织存款方面，我行一直倡导合规经营，追求业务和客户结构的健康发展。我行严禁各分支机构高息揽存，如果发现高息揽存的现象，我行将对相关当事人严肃处理。”泰隆相关负责人如此表示。 “积分制”挂钩存贷 颇为值得玩味的是，“泰隆模式”中存在一种所谓的“贷款积分制”，即通过客户存款来打分，再根据积分状况来放贷。 对此，泰隆银行杭州分行一客户经理告诉记者，积分制主要是体现流水，用于测评客户的现金流状况，而原则上来讲，直系三代亲属的存款确实都可以体现出你的现金流状况。而事实上，根据泰隆银行上海分行客户的口径，“无论是不是你名下的存款，只要是你拉进来的存款就有积分”。此外，每逢月末、季末、年末，银行存款面临考评的时候，客户的存款积分也可以翻倍，甚至翻三倍。 于对小微企业而言，续贷重要性往往高过首贷。“但首贷明明可以放一年的，他们现在会压缩到6个月，贷款即将到期的时候，他们会提前一个月通知你‘积分不够’，这意味着你续贷有困难，暗示你去拉存款。”上海一同业人士告诉记者，“现在泰隆银行已经压缩到3个月了。” 一位接近泰隆银行的人士向时代周报记者坦言，这个做法原则上确实涉嫌违反了银监会“七不准”的规定。 2012年初，《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》出台，重拳整治存贷款和服务收费两大领域存在的问题，其中对贷款定价提出了七项禁止性规定，简称“七不准”。 其中明确指出：一、不得以贷转存，即银行信贷业务要坚持实贷实付和受托支付原则，将贷款资金足额直接支付给借款人的交易对手，不得强制设定条款或协商约定将部分贷款转为存款。二、不得存贷挂钩。银行业金融机构贷款业务和存款业务应严格分离。 “我们这个做法是得到台州银监部门认可的。”泰隆银行相关负责人则告诉记者，“事实上，我们并没有压缩客户的贷款时间，泰隆银行贷款的平均期限为6.8个月，并鼓励客户延长贷款期限，为了推动贷款期限延长，泰隆还特地推出了3个中长期贷款产品：SG 泰融易、延展贷、整贷零还。” “如果客户从一家银行贷了款，然后转头又去别的银行存了款，那对第一家银行来说就造成了存款流失。”上述台州本地银行高管人士对此说法表明了看法，“这个做法确实是存在的，也属于存贷挂钩，从银监会规定的角度来讲是违规的。” 不过，他同时指出：“从银行角度来讲，银行搞不到一定量的存款的话，规模是做不大的。而且信贷资源是有限的，要把有限的信贷资源运用好。所以银行就对客户存款进行鼓励，这是存贷挂钩的主要意义。” 有业内人士表示，银监会的规定主要是考虑风控的问题，因为在存贷挂钩中客户经理往往会做偏，尤其是下面员工的工资奖金和这个考评太密切，他们为了拼命追求存款，而忽视了贷款的实际用途与对风控的考量。
