爱华网融资难，是多年来困扰中小企业发展的难题。很多学者专家为此呼吁，但真正凑效的方法却很难找到。最近，央行的加息引起社会普遍关注，对于大多数的中小企业来讲，实在是“塞翁失马，焉知非福”。当传统银行贷款仍是当今中小企业获取融资主要手段之一时，担保融资或许能拨开“畏贷”、“惜贷”云雾。
充分挖掘企业价值
担保融资，即企业在自身信用资质达不到银行贷款要求的情况下，由第三方提供担保，增加信用资质以获得融资的一种方式。中小企业的企业家们应未雨绸缪，目前中小企业比较实效的融资方式即采用担保贷款形式通过商业银行融资。然而对于处在创业阶段的大多数中小企业来说，或多或少存在着企业规模小，经营风险大，有效抵押资产少，信用度低等问题。企业家们需要正视企业实际情况，挖掘企业价值。
有企业家认为自己的企业规模小，又无科技含量高的产品，根本得不到银行贷款或担保机构的青睐。其实不然，担保机构不同于银行，对融资企业要求条件苛刻。也不同于风险投资机构，不一定对企业的产品有科技含量高的要求。担保的作用，在于提供信用支持，担保机构凭借自己的信用，为缺乏信用或者信用资质达不到银行要求的企业融得银行贷款。
担保机构对企业所在的行业没有特别要求，但是企业需在其行业内具备比较优势，企业产品或资源等某些方面能够超越竞争对手，不必一定是国际或国内领先，只要比竞争对手抢先一步足矣。其次，担保机构要求企业应具有健康、稳步、持续的经营能力。从企业历史经营记录来判断企业今后是否具备偿还债务的能力，在财务上反映为资产负债率、现金流量、利润增长率等数据指标。除此外，担保机构还看中人的因素，即企业的领导是否具有战略眼光，团队是否具有凝聚力等。
选择担保机构
大多数中小企业专注于企业自身的业务和发展，平常无暇顾及培养专业人员。一旦遇上资金困难，很难有得力的专业人员去为企业融资。这个时候借助于专业的担保机构来协助企业进行融资活动，虽然短期内会产生一定成本，但也会少走很多弯路。担保机构能从融资的角度帮助企业改善治理机构，提升对企业自身价值的认识，能迅速根据融资需求并制定相应方案。
截至去年年底，担保机构的数量已达3000家。担保机构规避和降低了银行风险，许多企业由此获得发展资金。尽管很多担保机构注册资金不大，但仍然为几十、上百家中小企业办理了贷款担保，担保金额远远超过自身资本。
担保机构的运作流程通常如下图所示：
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从容应对反担保措施
担保机构为了控制风险，通常会采取反担保措施。相对于银行所能接受的房地产抵押、相互担保的条件而言，担保机构所能接受的方式很多，如不动产抵押，即使产权有一定缺陷的房产、价值较高的机器设备也可以作为反担保方式，还有二级市场流通证券、公司股东股权反担保等，有价值的经营权反担保，应收账款反担保等。
任何一家企业都可以提供一定方式的反担保措施，即股权、股东反担保。担保机构一般会根据公司实际情况，要求提供不同的反担保，通常情况下，企业的反担保是一个组合，既有财产反担保，又有个人反担保，股权反担保，大多数情况下，担保机构会要求公司大股东提供个人反担保。拟申请担保的企业应先把自己的情况向担保机构做详细介绍，担保机构根据企业的实际情况制定一个反担保组合。曾有一家经营得不错的酒楼计划扩大规模，但无法提供可靠的反担保。担保机构经仔细调查后，发现酒楼老板在经营餐饮企业方面确实有独到之处，而且老板本人社会信用非常好，对还款很有信心，愿意接受担保公司的任何反担保条件。担保机构设计出一套反担保方案，其中最为关键的是，把酒楼的注册资本从原来的50万增加到500万，担保公司占90%的股份，双方约定，如果该公司不能到期还款，则担保公司代偿后行使大股东的权利；如果按时还款，则担保公司把股权转让给该公司老板。
这个案例说明，原则上凡是有价值的权益、物品，都可以作为反担保，也许申请企业自己都没有意识到的东西，担保机构可以接受为反担保。
融资企业还可要求有其他与之关联的企业提供反担保，担保机构要求反担保企业满足一定条件，首先必须具备《担保法》规定的担保资格；企业有效净资产扣除三分之一已对外担保余额不低于反担保金额的二倍；资产负债率不超过７０％；连续两年盈利；企业在承保期必须参加财产保险。
担保机构是经营信用的企业，担保机构所面临的风险中，最突出、最不可控制的是企业的信用风险，因此担保机构非常看重企业及其企业家以往的信用记录。中小企业，绝大多数为民营企业，其企业行为在很大程度上体现出民营企业家的个人行为特征。讲信用是银行和担保机构挑选客户的基本条件，有很多银行贷款之所以逾期，不是企业还不起，而是企业漠视还贷。因此，如果申请企业或其企业家以往有不良信用记录，担保机构和银行都会把这家企业拒之门外。除了银行信用，企业还应该保持良好的纳税记录，严格履行经济合同，注重产品（服务）质量。企业家在日常生活中，也应该注重自己的个人信用，不要因为个人的不良信用影响企业的发展。希望以上能给企业家们一点启示，祝愿中小企业一路走好！
