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中国人储蓄率高，可是，这并不是一件好事。而且，中国人储蓄率高，在很大程度上是一件迫不得已的事情，它反映了政府在许多方面的投入不足以及不作为，从而，迫使公民以储蓄的方式实行自保。以下几个方面的因素是必须引起重视的：
教育费用的快速上升
中国社会科学院最近发布的《2005年社会蓝皮书》也指出，子女教育费用在居民总消费中被排在第一位，超过养老和住房。在孩子抚养成本中，教育经费占到了22%-41%之多。（徐安琪，2004）中国人民银行的调查也显示，连续几年居民储蓄的首要的目的就是“攒教育费”。不难看出，“养一个孩子多少钱才够”成了父母普遍关心的问题。根据社会科学院在全国各地进行的小型调查，在普通工薪家庭中，无论是城市还是农村，孩子的花销占家庭总支出的平均比例都在50%以上。根据上海市徐汇区的抽样调查数字，子女费用占家庭总支出的比重，在哺乳期为40%；在幼托期为39%；在小学时期为40%；在初中时期为46%；在高中时期为51%；在大专或大学时期为52%。而且在孩子未婚但是不在上学时期竟然还需要占28%。（徐安琪，2004）
医疗改革的彻底失败
中国的医疗费用如此之高，以至于有49%的中国公民有病也不敢去看病，另外，有30的中国公民本来应该住院也不敢去住院。在实施医疗改革以前，中国人的医疗费用有39%是由政府负担的。而今天，在实施医疗改革之后，中国人的医疗费用只有16%是由政府负担。与此相对应，由公民自己负担的部分则由改革前的21%上升到57%。另外由医疗保障负担的则由改革前的40%下降为27%。所以，日益沉重的医疗费用负担成为迫使人们储蓄的重要原因。
社会保障体系的缺失
社会保障体系被世界银行以及IMF等国际组织形容为“社会安全网”，如果一个社会有20%以上的公民没有被纳入这个安全网，那么，这个社会就是存在严重缺陷的社会。在发达国家，假如社会保障安全网的人数占全部公民的比例一般在95%以上，有一些小国则是100%。但是，中国社会保障体系存在着严重的缺失，最直接的证据是60%以上的公民没有加入社会保障体系之中。即使是加入这个体系的人，也未必真正能从中得到切实的保障，因为社会保障基金被挪用和流失的现象比较严重。国家不提供这个安全网，公民就只好自己安排。传统上，是养儿防老，因此，中国人口剧烈膨胀，现在，恐怕只有极少数人是采取这种原始的办法，更多的人是采取尽可能多地储蓄，希望在有劳动能力时多存钱，作为养老的一种安排。
直接融资手段不足
其实，公民手中的资金转化为生产建设资金有多种选择：储蓄、证券和自我创业。在中国，由于自我创业的门槛比较高，风险比较大，人们一般不敢选择这种方式。至于证券投资，由于中国企业发行股票和债券的比例比较低，人们也无法相信这些企业，所以，在居民的投资组合中，股票和债券所占的比例也很低。中国投资证券的人口还不足5%，与此相对照，美国有52%人持有股票和债券，是中国的十倍。我们能说美国人的储蓄率不高吗？我甚至觉得，美国人的投资方式是一种更加积极主动的投资方式。
经济学家通过比较研究发现：东方民族比较喜欢储蓄，但是，在喜欢储蓄的表象背后，实际上是制度的残缺，人民对未来生活的不确定。换言之，政府在许多方面的投入不足以及不作为，使得东方国家的公民选择了用储蓄来弥补政府的过失。
