爱华网近年来，随着财富增长的加速，对贫富的划分也有了新的定义与标准：富人家庭，年入200万以上；富裕家庭，年入80万-200万；中产家庭，年入40万-80万；小康家庭，年入20万-40万；贫穷家庭，年入10万-20万；贫困家庭，年入10万以下。 本期《金融理财》推出的显然属于年入200万以上的富人家庭，如有兴趣不妨来看一看，或许会有意想不到的收获。 □家庭案例 今年52岁的老黄是北京一家民营企业的高管，月收入3.5万元，年终分红150万元；黄太太，47岁，大学教授，月收入1.3万元。两人均有社保，孩子19岁，在香港大学读二年级，每年学费15万元。 老黄家庭每月总费用支出2万元，其在市中心拥有一套商品房，目前市价300万元，在郊区还有一套别墅，目前市价800万元，均自住，无房贷。除房产外，老黄家庭还有银行存款200万元，股票和基金300万元。 □理财目标 老黄家庭目前的理财目标有三个：为孩子出国留学继续深造做好140万元的资金准备；做足家庭风险及健康保障，并保证未来有品质的退休生活；做好家庭的财富管理和资产传承计划。那么，老黄如何才能顺利上述三个理财目标呢？ 很显然，老黄家庭是国内典型的富人之家，如果再结合上述三大理财目标，或许有人会大声道出，那还不赶紧移民，因为这在中国早已不是什么新鲜事了。
□财务分析 “人会大声道出，那还不赶紧移民，因为这在中国早已不是什么新鲜事了。” 表1为老黄家庭资产负债表，老黄的家庭总资产1680万元，负债极少，财务稳健，家庭财务风险偏低。固定资产是自有资产，在总资产中占比65%，可投资资产占35%。老黄的家庭目标正处于成熟期，双方的工作能力和经济状况都达到高峰状态，可适度调整结构，增加投资资产，以便提高净资产水平。 表2是老黄一家的收入支出表。老黄的收入占比92.5%，黄太太占7.5%，家庭收入构成中，夫妻收入相差较大，老黄是主要经济支柱。目前家庭基本生活开支占45%，子女教育费占28%。 老黄家庭的结余比率较高，说明家庭控制开支和增加净资产的能力较强，可增加投资或储蓄，提高净资产规模。 投资资产与净资产的比率偏低，说明老黄家庭统购投资提高净资产规模的能力偏低，不利于家庭财富的增长，建议适度调整资产结构，增加投资资产，以便提高净资产水平。 老黄家庭的债务偿还能力和综合偿债能力很强，但负债率非常低，建议财务结构中适当提高负债水平，合理利用自身的偿债能力来提高资产规模。 老黄家庭的财务安全性较强。流动性资产规模偏高，反映家庭资产增值能力不足，会降低家庭资产收益率。建议降低流动性资产占比，以提高资产收益性。 □理财规划 类似老黄这样高收入成熟期的家庭，一个完整的家庭理财规划包含应急准备、长期的家庭及健康保障、子女教育、养老规划，以及财富管理和传承等。 应急与长期保障兼备 □应急准备 为防万一，建议按月支出的6倍来准备紧急备用金。目前家庭平均月支出为2万元，需要保留12万作为紧急备用金。 □长期保障 老黄和黄太太都有社保，为家庭构筑坚固的防火墙，需要配置一定的商业保险。老黄是经济支柱，建议配置保额为其年收入5倍即1000万的商业保险。重点考虑重疾险、意外险和终生寿险，也可考虑养老年金。通过组合实现长期保障，可为黄太太配置每月领取1万元的养老年金保险。 子女教育VS养老规划 □子女教育 老黄家庭理财的目标之一是女儿出国深造的教育金储备。孩子已经19岁，之前有一定的教育金储蓄80万，未来出国深造还需要60万的资金。可以关注一些外资银行的专为高端客户制定的2-3年的高端理财产品，确保每年支付的高额留学费用。 □养老规划 社保只是保证了老黄夫妇二人退休的基本生活。按照老黄夫妇两人目前的生活水准月开支2万元来计算，在年通胀率3%的情况下，退休时还有879万的资金缺口。假设20%通过社保满足，80%自己筹备，可每月进行基金定投(可选指数基金)，同时根据高中低不同风险程度配置股票型、债券型，货币型基金，同时配置足额的养老年金保险。 合理配置实现资产传承 □资产传承 财富传承是运用合适的金融工具对资产进行合理的隐藏、转移、规避和避免债务危机，更好地实现资产合理配置，保证资产的保值和增值，实现规避危机、规避税收，财富传承是获得现金和转移资产的目的，建议扎实运用资产传承的金融工具人寿保险和私人信托。 具体而言，建议老黄从银行存款中预留出12万作为紧急备用金，可以购买银行T+0货币基金产品；从每月收入中拿出1万元开设基金定投，投10年，专用于养老金储备；用45万目前存在银行的教育金储蓄，选择购买外资银行为高端客户定制的2-3年期的高端理财产品，专用于子女教育基金储备；每年拿出55万，用15年为老黄打造一个1000万保额的家庭保障，做好财富的管理和传承，同时每年拿出50万，用5年时间为黄太太量身定制一个从55岁起月领1万元直至终身的养老补充计划，并购买一定量的合适的私人信托产品。
