爱华网创新是基于服务的衍生品，只要有了服务的心和土壤，有效的创新是顺理成章的花和果□ 李直日升昌曾经的一个冬天，我怀着对晋商的敬意来到山西，听到一些关于日升昌的故事。事隔几年后，我对日升昌有了一些新的思考。很多人都知道日升昌是中国的第一家票号，它的经理雷履泰是中国票号业的鼻祖，但也许很少人知道逝去近百年的日升昌却是“金融创新”的代名词。票号业的诞生在中国商业史、金融史上有着里程碑式的纪念意义。一般的说法是雷履泰从传统的商业现钱交易方式里找到了商机——他看到了长途运输银钱给商家带来的困难，于是发明了票号，也就是银两异地汇兑生意，按现在流行的说法，就是找到了自己的蓝海，于是成就了自己，成就了日升昌，也成就了中国的票号业。aihuau.com这是一个典型的自主创新的案例。按这样的说法，雷履泰能摆脱传统的用镖局保护银钱的思维，改为票号来创造一个新的盈利模式，真应该算是一个天才。但在看过大量的资料后，继续认同雷履泰是一个天才的我却对票号的产生根源有了一些新的认识，我开始置疑雷履泰从一开始起就是因为发现了新的商机而产生了做票号的念头。在山西师范大学、山西财经大学的几个教授口中，我听到了日升昌票号诞生的又一个版本：日升昌的前身是西裕成颜料庄。西裕成颜料庄的生意做得很大，它的分号遍布全国的主要城市。当时的山西商人有个特点，相关的商人之间会结成“相与”——商业伙伴，“相与”之间必须相互帮助、相互扶持。由于西裕成颜料庄的“相与”大多从事贸易，他们需要把货从一个地方运到另一个地方，同时也需要把大量的银钱从一个城市搬运到另一个城市。于是聪明的“相与”便想到把钱交给西裕成在某地的分号，然后到总号或另一分号支取。西裕成商号大掌柜雷履泰认为这符合“相与”间互帮互助的原则，是为“相与”服务的，而且对自己商号并无害处，便满口答应了。其他“相与”知道后，都纷纷效仿，以此为便。西裕成也是尽可能地满足，而且也并不收任何费用。后来，事情慢慢起了变化：由于“相与”们的银两异地汇兑越来越多，而且一些非“相与”也希望通过西裕成以同样的方式异地汇兑，而西裕成商号并没有提供两地汇兑的义务，于是雷履泰便开始对这样的生意少量收取费用。无偿服务在大家的认同下变为了有偿服务。这时的雷履泰充分体现出了他作为商人的精明。他继承和借鉴历史上的汇票经验，开始兼营京晋商号间商业汇兑，扩大汇兑的对象为所有商人。几年后，雷履泰与东家李箴视共同创立了“日升昌”票号，专营汇兑，盈利颇丰。中国第一家票号——“日升昌”诞生了。仔细分析起来，我们可以发现，与当下天马行空、有意识的自主创新不同的是，日升昌的诞生根源与创新无关。其实，山西商号的onmouseover=displayAd(3);onmouseout=hideAd(); onclick=linkClick(3);>企业文化的最大特点并不是创新，而是艰苦奋斗和诚实守信。人们用“一纸之符信遥传，万两之白银立集”来形容“日升昌”票号，这句话不光是夸耀票号的经营能力，更重要的是，它同时说明了票号给人们带来的便利。日升昌能够诞生的根本原因是现在的企业文化中强调的另一个词：服务客户。可以说，票号的诞生是服务做到位后的顺理成章，并不需要雷履泰在“红海”中冥思苦想。招商银行可以说，方兴未艾的网上银行和票号一样，同是金融创新。2002年，网上银行在国内刚刚兴起。为了一探网上银行的究竟，我特赴最早在国内祭起网络银行大旗的招商银行深圳总部调查。回来后，我写了一篇文章，题目是我去之前根本没有想到的：《网络银行不盈利》。文章讲述两个观点：一，网络银行首先是以服务客户、方便客户为目的的金融服务手段；二，网上银行在我调查的2002年并不是银行盈利的主要手段，但无疑是将来银行之间竞争的着重点。2000年初，在网络带动资本市场最火爆时，招商银行有过分拆网上银行上市的计划。在经过长时间的深思熟虑之后，招行放弃了这一想法，其中的主要原因之一是，收入与盈利来源问题一直没有一个清晰的概念。从1999年开始的三年时间里，网上银行实际上已成为招商银行的核心竞争力之一，或者说是招商银行与其它银行竞争的最锐利武器。正是因为有了网络银行这一服务利器，招行的客户群体迅速扩大。可以说，网络银行是借助现代的网络和通讯手段为客户服务的最便捷的又一金融创新。它在某种程度上成就了招商银行。但它的诞生和日升昌一样是基于服务，而不是创新本身。在招行银行推出网络银行后，短短的几年时间里，国内众多银行纷纷推出不断创新的网络银行，以其为服务竞争的主要手段和重要武器。但是，真理总在不停地循环，服务最终是可以演变为利润的。几年后的今天，网络银行已成为银行业务的重要组成部分。传统银行配备了网上银行，就可以为客户提供快速的信息沟通、方便的账户管理、及时的财务咨询、迅捷的资金划拨。而在培训等费用降下来后，网络银行的运营成本也大大减少。网络银行已然促成了传统银行的盈利。
蓝海战略2006年，蓝海战略成为管理界最时髦的词汇。打破游戏规则、价值创新、无竞争对手这蓝海战略的三个要素成为众多沙漠中或红海中的人每天念叨的圣经。坦白地说，蓝海战略讲述的并不是新的理念，只是给创新找了个好听的新鲜的名称而已。我赞同创新，但并不认同用这三个要素来衡量某种行为是否是创新。可以肯定的是，有些规则是不能打破的，比如道德规则。错误不是创新。由于传销的危害，直销这种本是创新的营销模式到今天在中国都遇到很多困难，原因就是直销进入中国时不仅打破了销售的游戏规则，也打破了道德准则。我更不认同以无竞争对手为目标的创新。创新不是投机。任何行业、任何模式都会有竞争对手，即使你发现蓝海时没有，以后也会有。日升昌票号甫一成立，山西随之成立了大大小小几十家票号。正是这些票号的相互竞争，票号才被当时的政府和商人认可，票号业才规范地坚守诚信和服务的行规，票号业才能盛极一时。正是所有的银行都大力发展网上银行，网上银行才能迅速被认同、被接受，并开始找到盈利模式。时间过去了二百年，但金融创新的根源却没有变化：服务是永恒的主题。在蓝海让众多人找不着北的时候，我依然坚持创新是基于服务的衍生品。只要有了服务的心和土壤，有效的创新是顺理成章的花和果。我认同的是以服务为起源、以客户需求为目标的创新。其实，招商银行有一句广告语符合我的判断，那就是“招商银行，因您而变”。所谓“因您而变”，就是以市场为导向，不断地进行产品和服务创新，以满足客户日益增长的金融服务需求。在人民银行工作多年的招行董事长马蔚华先生曾感叹地说：“服务立行”是招行创业之初给自己定下的经营宗旨，更是奠定了招行超常规发展的根基。服务理念和服务手段是需要不断提升的，因此，招行提出“因您而变”。我在读管理大师德鲁克的名言“对企业而言，创造顾客比创造利润更重要”这样的语句时，就会想到二百年前的雷履泰、今天的马蔚华，他们一定会非常认同甚至信奉这样的真理。这篇文章快结尾时，传来招商银行把客户信息卖给海康人寿保险有限公司的消息。招商银行出现这样的问题让我始料未及。这让我想起了日升昌的倒闭。日升昌倒闭的理由有很多，最主要的说法是战乱所致。但战乱并没能阻止外资银行的进入，战乱也没有使另一个商人群体——徽商建立的银行倒闭。票号失败的原因是守旧，守旧是因为丢失了服务的心态，丢失了随时随世随人而变的发家根本。招商银行如果丢失了服务的本质，那么招商银行的堕落也是早晚的事。
