爱华网随着老龄化社会的加速以及人们保险意识的加强，以及新技术的出现，中国保险业将面临什么样的市场考验□ 本刊记者 杨云龙目前，中国保险业总资产仅占GDP的8.7%，而世界经合组织成员国这一比例超过20%；保险深度（保费收入占GDP比例）的世界平均水平为8%，中国仅为2.7%；保险密度（人均保费收入）在中国为人均47美元，而世界的平均水平为512美元，相差极为悬殊。但是随着2006年6月《国务院关于保险业改革发展的若干意见》出台后，保险行业的战略地位大幅度抬升。可以预见，从业人员达180万人，占金融业从业人数40%以上的保险行业将在未来出现很大的变化。IBM商业价值研究院针对中国保险市场的行业现状和特点进行了深入的分析，同时结合国外成熟保险市场的发展规律，预测了未来十几年中国保险市场的发展趋势。IBM 预计未来十几年中，推动中国保险市场发展的力量将来自以下四个方面：一是消费需求快速增长，结构多元化；二是市场竞争走向规模化和差异化；三是监管逐步放松，并向综合金融监管过渡；四是技术驱动产品、服务和业务模式创新。这四个特点将影响中国保险业。aihuau.com消费需求快速增长，结构多元化中国经济在未来十几年中将持续快速发展。预计2006年至2020年的GDP年增长率将达到8.5%，2020年人均GDP将达到5000美元 ，同时人均可支配收入和人均社会财富也将持续增长。与此同时，中国人口的老龄化加速，预计2006年至2020年的老龄人口年均增长3.28%，老龄人口比例将从2005年的11%增长到2020年的17.2% 。区域经济的格局还将继续发展演进，东部沿海、中部、西部地区经济发展的差异性将长期存在，经济发展仍将以阶梯状方式从发达地区向发展中地区推进。同时，城市化率将进一步提高，城市化率将从2005年的43%提高到2020年的60% ，城市中将出现数量庞大的“新移民”。未来消费者的个人价值观和行为特征将变得越来越复杂和多样化。常见的消费者价值观和行为特征差异体现为风险偏好差异（对风险的态度为规避、中性或偏好）、消费习惯差异（不同的渠道偏好、周期偏好或消费场景偏好）、教育程度差异（受过高等教育、中等教育或初级教育）以及年龄和所处的生命周期阶段的差异（消费者为儿童、青少年、中年或老年）。他们的社会背景也体现出结构化的差异性，如职业的差异性、个人收入和财富的差异性、所处地理位置的差异性以及家庭结构的差异性（丁克、有需要抚养的老人、多子女或单亲）。上述的价值观、行为特征和社会背景的差异，形成了以价格、产品特性、服务、购买的便利性、文化特性、安全感等综合因素构成的消费者价值驱动体系的差异性。因此，保险消费者在2020年的金融风险管理需求将会变得越来越多样化。他们不仅需要基本的财务风险保障，同时还将追求个性化的风险管理产品和服务。2020年的消费者需求，将呈现“井”型线的分布。竞争向规模化和差异化两个方向发展IBM认为，消费需求结构的多元化将驱动中国保险市场竞争格局向追求规模和追求差异化两个方向发展。预计到2020年，中国的保险市场将形成由大型金融控股集团、专业保险公司和专业化行业服务提供商为主体的竞争格局。前者以追求规模经济效益、提供全面和标准化的产品和服务、强调在整个价值链的能力为特点，后者以追求在细分市场上的领导地位、提供差异化的产品和服务、强调在某一方面或产业价值链中某一环节上专业化能力为特点。通过兼并和重组，大型银行和其它非保险行业的金融机构进入保险行业，同时一些大型保险公司也进入银行和证券等相关金融领域，形成了追求整合规模优势的大型金融控股集团。一些中小规模的保险公司凭借专业化的能力在细分市场中获得竞争优势，形成了专业保险公司。而那些继续执行无差异竞争战略的保险公司将丧失竞争优势，最终成为行业收购和兼并的对象。随着产业网络的不断成熟，将出现大量只在产业价值链的某些环节提供专业化服务的专家型企业。一些企业通过聚焦核心能力，利用某一领域的领先技术或规模优势成为专家型公司，如提供共享销售渠道的渠道合作伙伴、提供专业广告设计和市场推广活动策划的市场营销公司、提供融资和其它财务管理安排的财务服务公司、以非常快的速度根据市场需求开发新产品的产品专家、只针对某一细分保险市场提供服务的专业险承保公司、专门处理特殊理赔服务的第三方理赔、提供第三方呼叫中心服务的呼叫中心和提供计算机和通讯设备租赁服务的设备管理服务商等。整合的流程、标准的信息沟通、数据传输和共享、安全技术等技术进步和行业标准化趋势使得利用外部专家成为可能。领先的保险企业同外部专家跨越整个产业价值链进行合作，能够降低运营成本，为客户提供更高效的服务，从而增强整体竞争力。监管逐步放松，并向综合金融监管过渡未来对保险业的监管将向综合金融监管过渡，逐渐减少对市场行为的干预。未来的监管将通过制定全面行业规范，逐渐覆盖到保险企业、渠道商、保险中介和其它参与行业竞争的所有企业。监管的核心将逐步转移至对偿付能力、公司治理结构进行监督控制，并放松对市场准入和市场行为的干预。最后，随着对混业经营限制的放松，未来的保险监管将逐渐向统一的金融监管过渡，并通过建立行业自律组织从不同方面对保险企业的经营进行监管。监管重点的转变将推进保险业务规范的标准化、信息的透明化和中国市场的国际化。在不断演进的政策环境下，能够有效地利用合规管理策略来应对变化中的监管体制将成为保险企业的一种关键竞争优势。当前的保险企业为了避免违反政策规定而进行的被动合规管理，带来企业内部风险管理的系统和流程不完整、信息和统计数据的有效性和完整性不足以及各个业务线的信息没有实现充分共享等弊端。在更严格的风险监管、更准确和更全面的企业信息披露和行业国际化、标准化的种种外部压力以及运营成本和效率、资本配置优化、维护企业信誉等内部压力的共同作用下，保险企业将在2020年主动地为政策变化做好准备，进行整合的风险管理，建立起覆盖整个金融服务体系的共享系统和流程，充分利用外部和内部信息的透明度来支持与外部合作伙伴之间的信息共享。技术驱动产品、服务和业务模式创新未来开放的技术架构将逐渐消除保险市场中地域之间、企业之间和企业内部各个机构之间的边界，最终推动产业网络的形成。2020年保险行业的技术架构将具有以下特征：虚拟网络：通过共享计算资源（流程、存储和带宽）形成一个全新的、无缝连接的计算环境。开放标准：促进形成透明化的产业价值链（由供应商、合作伙伴、客户和员工参与其中），支持各个环节的连接与整合。信息整合：多渠道整合信息，取代传统的手工操作，并利用IT技术处理和发送信息。未来十几年间，新技术的出现和应用将驱动中国保险市场的产品、服务和销售渠道的不断创新。例如，利用超级计算能力建模进行风险定价，使得可保风险范围扩大；利用生物识别技术进行远程客户身份鉴定；利用RFID和定位传感技术实时监控被保标的物的位置和状况；利用移动设备安全技术为实现实时和远程在线客户服务提供支持等。2020年的保险企业将以崭新的面貌来迎接行业趋势带来的机遇和挑战。比如，以灵活可配置的方式，提供包含创新金融风险管理产品和服务的全面风险管理解决方案，满足客户的多样化需求；制定、实施整体的渠道组合策略，采用新的渠道合作方式，通过多种渠道来针对细分市场进行销售；沿着内部专业化和外部专业化的路径，改进运营模式，依靠内部优势和外部合作伙伴实现最佳业绩表现。2020年的保险消费者31岁的张小姐与人合伙经营私人的旅游公司，虽有30万年收入，但不稳定。B公司专门为张小姐公司的主营路线提供了责任保险。相较于其他公司的基础养老保险产品，张小姐为此支付了较高的价格，原因在于，B公司能够提供其他公司无法提供的保险产品。在这里价格不是主要决定因素，关键是能够覆盖张小姐比较担心的风险。总的来说，由于当前大多数消费者对财务风险管理的需求仍停留在起步阶段，客户需求也没有得到应有的关注，因此市场中主要是针对所有人或者针对庞大数量的主流人群提供的同质化产品，造成现在的市场呈现“趋同”的消费需求结构。随着生命周期、收入与财富、城市化进程、区域经济的发展、消费价值体系、保险意识、消费习惯等驱动要素的变化和演进，2020年保险市场中消费者的保险知识和经验将不断增加，他们的消费行为将逐渐走向成熟。同时，客户细分也将得到保险企业的关注，市场应从多维度提供各种产品和服务来满足“多元化”的保险消费需求。
