爱华网文/本刊记者 冯嘉雪提要：从业多年，胡波最大的感触就是“什么人都能遇到”。此外，就是随着时代的发展，当物也和过去大不一样了，“我就记得那时候我们的库房里，一堆录像机。现在我们的库房里，一堆笔记本电脑。”坐落于北京市西城区的金保典当行，与西单商场一街之隔。闹中取静的黄金地段，让熟悉这里的老客户极容易就能找到。而不了解金保的人，也许很难会想到，“京城第一当”原来就身处繁华的西单商业街一隅。胡波已经在金保工作了10余年，学会计的他毕业后在银行柜台工作，但由于难以忍受每日枯燥的“数钱”，就跳槽到了成立不久的金保典当行。刚开始，胡波也是做自己的老本行——会计。“因为我特别喜欢摆弄相机、电器，他们就让我做业务，然后就一步一步做到现在。”胡波的头衔是北京市金保典当行有限责任公司副总经理。aihuau.com从业多年，胡波最大的感触就是“什么人都能遇到”。此外，就是随着时代的发展，当物也和过去大不一样了。“我就记得那时候我们的库房里，一堆录像机。现在我们的库房里，一堆笔记本电脑。”既不同于实力雄厚的新兴典当行公司，也没有特殊的资源背景，这家15年的“老派”典当行始终在边走边做，他们既不会落后于市场，也不愿意搞“大跃进”。“到底未来能做到什么程度，还不好预测，这还要看未来市场以及政策的变化情形。”胡波对《中国新时代》说。
沉积老店1992年，下属中国人民保险公司北京市分公司第三产业的金保典当服务行的成立，使已销声匿迹了40年的典当行重现北京。因此，金保也被业内誉为“京城第一当”。成立之初，金保着实引起了一番不小的轰动。国外很多一直关注中国改革开放进程的媒体，纷纷前来做了报道。在喧闹过后，金保走上了平静的经营之路。上世纪90年代，由于政策的限制，典当行的发展比较缓慢，当时金保的经营范围就是民用品，这也给了金保培养业务员的机会。“典当行的业务员，经验十分重要。不仅要能评估出当物目前的市场价值，还要考虑它的贬值速度。”胡波说，像手机、数码相机、电脑这些电子类的产品，都是一天一降价。“但像手表这样的产品，价格就比较稳定。它的鉴定关键就在于真伪，这是比较难的。”而对于古玩、字画这种高价值、高风险产品，金保则单独聘请业内鉴定专家。如今，面对京城75家典当行的竞争。金保除了是老品牌之外，业务员的高素质也算是其一大优势。开店15年，金保目前的在职员工人数是20人，这其中又以业务员为主。对于典当行的业务员来说，不仅要有自己的专长，同时也得是个“多面手”。“各种产品都要接触，像珠宝、黄金、手表、翠钻等。如果是新开办的典当行，他们的业务经验就会相对不足。而我们的典当行经营这么多年了，业务员的操作都十分熟练。客户把产品交过来，我们很快就能给出评估价格。”胡波说。金保的一批老业务员已经退休，目前业务员的平均年龄是30多岁，年纪最大的有50多岁。为了给客户留下一个好印象，金保还采取“贴身服务”的方式来满足他们的各种需求。例如，有的客户想用他的汽车做质押，但由于时间紧迫又腾不出手把车开到典当行来。“只要他给我们打一声招呼，我们就立刻将单据打好，派人到客户那里，让他签字并核对好公里数，然后把客户的车开到我们典当行的库房来。”胡波说，这样一来，客户当时就能拿到钱。“我们做的时间比较长，因此在客户中积累了一定的信誉度。”经过这么多年，胡波愈发感到客户“口碑”的重要性。“有的客户办理过一次业务之后，觉得我们的服务不错，放款手续也没有那么繁琐，就有可能再介绍其他人来我们这里。”目前金保在北京一共有两个店面，一个在西单，另一个在东城区的张自忠路。今年，他们还打算再开一家分店，目前正在招收新业务员。金保对选址的要求是“人口密度相对集中、交通相对便利的地点”。初定的区域是朝阳或者海淀，胡波认为，“选择在CBD那种高端人群密集的区域开店，生意不一定就会好。如果在普通社区开店，他们对我们典当行的需求可能还会多一些。”轻易不放款典当行的一般程序是先对质押（抵押）物进行估价，然后对客户进行口头询问。当然，对于像房产这样的大宗业务，还要先查清客户的各种证明文件。“我们会问他为什么要借这个钱，借钱后打算如何来还这笔钱。”胡波说，听对方介绍后，他们会前后分析一下，看是否合理，再决定能否给这个客户办理业务。然而在实际中，客户的贷款用途，他们是无法进行控制的。因此，对典当行而言，每一笔业务背后都可能隐藏着风险。“现在这点也比较矛盾，客户找到我们，肯定是比较着急的，人家着急，我们的考察时间必然就短。”胡波所指的“矛盾”，就是对时间与风险的把握。尽管考察时间较短，但为了在尽快给客户一个“说法”同时做到规避风险，典当行就需要有一个成熟的系统来支撑。目前在金保有一个“贷前小组”专门对业务员的每笔业务进行审核。“有时候业务员与客户交谈后，可能自己会感觉把握挺大的。”胡波说，由于“贷前小组”不会直接与客户接触，他们只看所有的手续，通过这些书面证明，再权衡一下是否可以放款给这个客户。不同级别的业务员，放贷额度的权限也不同：1万元之内的放款，普通业务员可以自行操作；10万元以内的业务，由业务经理来操作；20万元以内的业务，则要由副总经理亲自操作。而当放款金额达到20万以上时，还会有一个“审贷小组”进行审核。“审贷小组”共有3名成员，他们会把整个业务从头到尾“顺”一边，再决定最终是否予以放款。当然，与银行类似的是，在一些数额较大的贷款被发放之后，金保也会对其进行“贷后追踪”，以进一步防范风险的发生。“我们觉得，客户的信誉是最重要的。毕竟抵押物的价值是死的，对于有信誉的客户，我们甚至可以多借他一点。”胡波说，但对信誉没有把握的客户，肯定不会轻易放款。未来不好预测在金保成立十年之后，随着政策的松动，汽车、房地产、股票等也逐渐成为典当行新兴的业务品种。然而并不是每一个业务的开办，都能善始善终，例如，金保也曾开办过股票质押贷款业务，但由于2003年这个业务被推出之后，中国股市持续低迷，他们就只好将这个业务停掉了，至今也没再恢复。与其他典当行类似，目前金保的三大主要业务是房地产、汽车和民品，其所占贷款总额的比例分别为30％－40％、30％和30％，几乎为三足鼎立之势。而从2006年开始，房地产业务的放款增速则比较明显，胡波说，“最近三年，我们放款的增长速度是30％。” 现在，典当行之间的经理人之间也开始彼此走动，而不像过去那样自我封闭，“在和其他典当行的老板聊天时，大家都觉得现在的竞争是越来越激烈了。”胡波说，现在新成立起来的典当行，背景也都各不相同，有的可能是由房地产或者某些投资公司做起来的，他们由于本身拥有资源，在成立之初就有一定的客户群，而这些业务可能就足够普通典当行“吃”的了。胡波说金保则是完全靠自己一步一步做起来的，至少在资源上，他们没有什么特殊优势。对于典当行业的未来，胡波也曾琢磨过：“在最近两年，典当行应该还有发展前途，但是如果国家对相关领域的政策放开，银行再不断提高自己的竞争优势，典当行最后可能就要回归到做民品的老路上去。以后也许会有专门的贷款公司出现，取代典当行的房地产抵押和汽车质押的业务功能。”毕竟由于资金的“瓶颈”，包括金保在内，典当行对很多业务都不能开展，“我们不可能做得太大。”胡波说，“房产、汽车、民品三块同时都会做，但到底未来能做到什么程度，还不好预测，这还要看未来市场以及政策的变化情形。”胡波说。
