爱华网随着金融业的飞速发展以及社会对消费信贷观念的逐步接受，各类银行卡在人们经济生活中的地位日益提高。中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》依据是否具备透支功能的分类标准将银行卡定义为信用卡（具备透支功能）与借记卡两大类别，并在此基础上将信用卡划分为贷记卡（不需要备用金，先消费后还款，有一段免息还款期）和准贷记卡（需要备用金，允许小额、善意透支，透支无免息期）两种。因此，信用卡是一种同时具有支付和信贷两种功能的重要金融工具。
那么，中国消费者使用信用卡的透支功能的情况到底如何呢？零点调查与远景投资于2004年5月合作对北京、上海、广州、武汉、成都、沈阳和西安7城市2210名14-60岁的城市居民进行了随机抽样的入户调查。调查结果显示，在2210名受访人群中，有225人拥有贷记卡，贷记卡拥有率为10.2%，有105人使用过贷记卡的透支功能，透支比例为4.8%。从消费者的透支用途、透支动机和透支习惯等方面考察，中国消费者对透支功能的使用尚处于初级阶段。本次调查数据结果已根据各地实际人口规模进行加权处理，在95%的置信度下本次调查的抽样误差为±1.34%。更多内容可参见指标数据网站最新推出的《2004年城市居民银行卡使用情况研究报告》。
€ 透支主要用于日常消费和应急支出
从透支用途看，消费者使用贷记卡透支最主要的用途是“平时购买家庭日用品”，之后依次是“休闲娱乐”和“到外地旅游或出差”。而类似于购房、购车、家居装修等大额支出，消费者使用贷记卡透支功能的比例要低很多。可见，目前消费者透支消费更多地还是用于日常消费和应急支出上。
附图 贷记卡透支的用途
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注：此题为多选题，应答比率之和大于百分之百。数据基于105个使用过贷记卡的消费者计算得出。
资料来源：零点调查与远景投资于2004年5月合作对北京、上海、广州、武汉、成都、沈阳和西安7城市2210名14-60岁的城市居民进行的随机抽样入户调查。
€ 透支频度和额度都不高
调查结果还显示，消费者使用透支功能的月平均次数和单次透支额度都不高。透支功能使用者月平均透支次数为2.1次，其中65.5%的人月均透支次数在3次之内，明确表示月平均透支次数在3次以上者仅占6%；透支功能使用者平均单次透支额度约为943元，有近一半的透支功能使用者单次平均透支额度在500元之内，6成的人单次平均透支额度在1000元之内，明确表示单次平均透支额度在2000元以上者仅为6%。受访者中单次平均透支额度最高者为5000元，仅有2人。
不同透支用途在“月均透支次数”和“单次平均透支额度”上是有差别的。如下图所示：因为“平时购买家庭日用品”和“到外地旅游或者出差”而透支的情况位于月均透支次数较多、单次平均透支额度较低的D区域；因为“购买家电、首饰等昂贵用品”和“休闲娱乐时”而透支的情况位于月均透支次数和单次平均透支额度都不高的C区域，但相对于购买日用品和出差旅游，其单次平均透支额度要略高一些；因为“购房、购车等大宗消费”而透支的情况位于月均透支次数适中、单次平均透支额度相对较高的A、B区域之间。透支功能的三大主要用途在单次平均透支额度上都位于平均值以下。
附图 不同透支用途的透支情况
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资料来源：零点调查与远景投资于2004年5月合作对北京、上海、广州、武汉、成都、沈阳和西安7城市2210名14-60岁的城市居民进行的随机抽样入户调查。
€ 透支群体以“中青年女性职员群体”居多
从人群特征看，透支群体相对更多地分布在女性、23-40岁之间、个人月收入水平在1000元以上、普通职员和职工工人的人群中。可见，这是一个以中青年女性及职员为主的群体。
在零点调查曾经针对京沪穗三地的18-35岁青年女性所做的《都市青年女性消费面面观系列研究》中揭示：女性天性中蕴含的易感特质会不时让她们受到自身心境和外在环境的影响，导致一些超越常规的即时消费行为，这种现象在青年女性中尤为常见。而这些非常规的即时消费行为常常会成为“透支消费”的直接动因。
而中年女性多数承担着家庭日常采购的责任，她们的日常购物不仅为了自已，而且很多时候是为了孩子、丈夫，这种购物的高频度也不可避免地导致了出于应急需要的透支行为。
再根据透支功能使用用途的多寡进行人群划分后，可以看到，多用途透支群体相对更多地分布在女性、40岁以上、个人月收入水平在2001-3000元之间、普通职员这样一个人群中。可见，中高收入水平的中年女性职员群体有更多比例的人将透支消费用于更多的用途。
附图 透支群体的人群特征
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资料来源：零点调查与远景投资于2004年5月合作对北京、上海、广州、武汉、成都、沈阳和西安7城市2210名14-60岁的城市居民进行的随机抽样入户调查。
对于贷记卡这样一种有良好赢利可能的金融产品，目前银行都在积极探索针对不同细分市场的促销方式，其中有一些也正是面向女性群体设计的。但是，现有的一些促销方式更多地是针对青年女性这个细分群体的，而对于中年女性关注度还很不够。零点研究人员认为，中国透支消费现状预示着，在贷记卡的促销上，应该推出更多面向中年女性的促销方式。
€ “不愿多付利息”的观念导致多数透支者止于“被动透支”的行为
关于还款方式，有2/3的人“会在免息期内偿还全部透支额”，这一数据进一步地佐证了：目前消费者使用透支功能主要是满足应急之需，并非真正有意识、有计划、有目的地“借钱消费”。
对于现有的透支服务，消费者普遍的满意程度是介于“比较满意”和“一般”之间。在透支消费过程中，消费者最不满意的地方是“在经济上有损失（如年费、利息等）”，占不满意总数的97%。看来，目前中国消费者仍然普遍认为“借钱消费不太值得”，“借钱消费利银行胜于利已”。
附图 消费者使用透支功能的不満意点
注：此题为多选题，应答比率之和大于百分之百。
资料来源：零点调查与远景投资于2004年5月合作对北京、上海、广州、武汉、成都、沈阳和西安7城市2210名14-60岁的城市居民进行的随机抽样入户调查。
再来看中国消费者的消费观念。在2210名受访者中，60%的人抱有“挣多少花多少”的观念，仅有7%的人赞同“借钱消费，提前享受”。与总体相比，透支功能使用人群的消费观念要前卫得多，有27.6%的人赞同“借钱消费”，但是很显然这个比例也不算很高。在已经“借钱消费”的这个人群中，仍然有43.3%的人主要基于“应急”的目的而“借钱”，而且存在相当比例的人（26.3%）仍然固守“挣多少花多少”的观念。
附图 透支功能使用者与总体消费者的消费观念比较
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资料来源：零点调查与远景投资于2004年5月合作对北京、上海、广州、武汉、成都、沈阳和西安7城市2210名14-60岁的城市居民进行的随机抽样入户调查。
综上，主动地借钱消费在中国消费者中还只是少数人的前卫意识，长期以来形成的“量入为出”的消费习惯使得中国消费者仅仅将信用卡作为一种日常消费的应急工具，而信用卡可以超前消费的理财工具的角色远未得到重视。看来，在银行积极拓展个人消费信贷市场和建设个人信用体制的今天，“思想上的固守成规”和“行为上的被动实行”使中国消费者在建立个人消费信用的道路上才刚刚起步。
