爱华网“超前消费”、“今天享受明天的钱”曾被看成是时尚，是时髦与前卫的表现，这也是信用卡发行机构所大力倡导的消费观念，然而事实也许会令他们感到失望。来自零点调查和远景投资一项最新完成的关于城市居民银行卡消费的调查结果表明：只有7％的受访者表示“倾向于借钱消费，提前享受”，同时银行卡持有超过半数，但其中持有可透支银行卡的比例仅达一成，与银行卡持有比例相差悬殊。显示受访的七大城市居民对持有可透支银行卡热情不足。
该项调查结果来自零点调查和远景投资合作，于2004年5月使用多阶段随机抽样方式针对北京、上海、广州、成都、沈阳和西安七个城市的2210位14－60岁的常住居民进行的入户访问。数据结果已根据各地实际人口规模进行加权处理，在95%的置信度下本次调查的抽样误差为±1.34%。更多内容可参见指标数据网站最新推出的《2004年城市居民银行卡使用情况研究报告》。
目前国内银行卡主要有不能透支的借记卡，可小额透支的准贷记卡以及可透支的贷记卡即真正意义上的信用卡三类。本次调查显示，七大城市居民持有借记卡比例为52.2%，贷记卡为6.1%，准贷记卡为5%，有超过四成的人没有银行卡。而据中国银联最新公布的数据，截至今年第一季度末，全国共发行银行卡6.9亿张，全国平均每两个人拥有一张银行卡，这从此次的调查数据中也得到了印证。研究人员认为出现这种“可透支银行卡持有比例仅达一成”的现象的原因主要有以下三个方面：
原因一：“量入为出”的消费观念。如今，随着越来越多的中国人达到小康生活水平，年轻一代的消费观念越来越超前，“负”翁（对负债消费人士的戏称）也在全国各大中城市涌现。然而由于国人根深蒂固的“量入为出”的消费观念，这类人群还只是一小部分。本次调查数据显示：七大城市居民总体中，不愿借钱消费的城市居民比例接近60%；而25.1%的城市居民不喜欢借钱消费，但为了应急会借钱消费；只有7%的城市居民表示倾向于借钱消费，提前享受。各群体之间还是存在一定差异的。从年龄来看，23-30岁之间的群体最为前卫，倾向于借钱消费提前享受的人群比例占到11.1%，这与此年龄段基本是“单身贵族”密切相关，而随着年龄的增长，消费也越趋于保守，在51-60岁的人群中，不到4%的人愿意借钱消费。从职业来看，选择自由职业的时尚人群当仁不让地成为最前卫的消费者。此外，超前消费与收入水平、学历都基本呈现正相关的趋势，说明随着教育程度和收入的提高，对新鲜事物的接受程度也越高，更喜欢追求时尚。
附图 不同年龄消费者的消费观念比较
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资料来源：零点调查与远景投资于2004年5月合作对北京、上海、广州、武汉、成都、沈阳和西安7城市2210名14-60岁的城市居民进行的随机抽样入户调查。
对于那些只持有借记卡的人来说，他们不使用可透支银行卡排在前三位的主要原因事实上都体现出不愿“欠钱”的意识，回答“不喜欢欠人钱”的人高达60.5%，反映出我国居民“挣多少，花多少”量入为出的消费观念仍占主导地位。这一消费观念显然阻碍了可透支银行卡的市场渗透与拓展。
附图 消费者不使用有透支功能的准贷记卡及信用卡的主要原因
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注：此题是多选题，应答比率之和大于百分之百。
资料来源：零点调查与远景投资于2004年5月合作对北京、上海、广州、武汉、成都、沈阳和西安7城市2210名14-60岁的城市居民进行的随机抽样入户调查。
原因二：可透支银行卡申办繁琐，信息渠道建设相对落后。通过分析具有超前消费观念的消费者不使用可透支银行卡的原因可以发现，在排名靠前的第一和第四位原因都体现出消费者对可透支银行卡的知识不了解，可见在发卡机构通过各种优惠政策和营销手段大力推进可透支银行卡的发行量的同时，恰恰忽略了可透支银行卡知识的宣传普及，忽略了信息渠道的建设。而从具有超前消费观念的消费者不使用可透支银行卡的第二个原因可以看出，虽然很多发卡机构提供了除营业网点申办方式外的网上申请、电话申请等方式，但周期仍然较长，不能满足现代人追求快捷便利的需要。这两点限制了可透支银行卡在具有倾向于借钱消费的超前消费观念人群中的发展。
附图 具有超前消费理念的消费者不使用可透支银行卡的主要原因
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注：此题是多选题，应答比率之和大于百分之百。
资料来源：零点调查与远景投资于2004年5月合作对北京、上海、广州、武汉、成都、沈阳和西安7城市2210名14-60岁的城市居民进行的随机抽样入户调查。
原因三：“可透支”银行卡的核心意义与使用者的需求有偏差。“可透支”银行卡，尤其是贷记卡它的存在核心并不是鼓励取现，而是鼓励消费，超前消费。贷记卡不仅仅是一种便捷的支付工具，它更应该是一种理财工具，比如刷卡人在每次收到银行对账单时可以对自己的消费有一次清晰的了解，也就知道自己哪些消费是理性的必须的，哪些是可以延后的，哪些是不必要的，这样慢慢就能使自己的消费变得理性，并且也能让持卡人对自己的财务状况有一个较为完整、系统 而方便的管理。然而调查使用过可透支银行卡的人发现，他们使用可透支银行卡的最主要原因显然与发卡的初衷存在偏差。位于首位的使用原因是“不担心现金没带够”（64.5%），其次为“手头缺钱时，可解燃眉之急”（54.9%），而“满足超前消费”（34.5%）仅列第三位，说明人们仍然习惯于当面付清的现金交易，而刷卡只是换了种方式的“当面付清”而已。超前消费、透支消费并未如发卡机构所期望的那样深入人心，更多的人还只是把它作为一种单纯的支付手段，而不是理财工具。
附图 消费者使用可透支银行卡的主要原因
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注：此题是多选题，应答比率之和大于百分之百。
资料来源：零点调查与远景投资于2004年5月合作对北京、上海、广州、武汉、成都、沈阳和西安7城市2210名14-60岁的城市居民进行的随机抽样入户调查。
可透支银行卡作为一种鼓励刷卡尤其是鼓励透支刷卡消费的一种金融服务工具，它的推广和普及首先需要克服的仍然是人们传统消费观念的障碍，打破传统“量入为出”观念的壁垒，培养人们超前消费的意识。其次，发卡机构在销售和信息渠道建设方面还需加大力度，只有使更多人了解信用卡知识，认识到信用卡的优点，才有可能让更多的消费者接受它。第三，作为发卡机构，如果只强调超前消费的时尚前卫，强调刷卡消费的便利显然是不够的，而应该理解人们使用信用卡的真实原因，同时着力改变人们长期以来习惯现金支付的交易方式，并适应人们对理财需求的增加，突出信用卡的理财工具色彩。此外，各类银行卡在透支额度、期限、利率、罚息等方面的诸多限制，各发卡机构网络之间还不能完全无障碍互通，个人信用体系的不健全，银商之间的费率之争导致的商家对刷卡消费的“歧视”，以及人们对银行的不信任等等因素也都使得广大消费者在使用信用卡消费的选择上表现谨慎。
