爱华网如果钱放在银行里都不安全?
说这话真让人毛骨悚然，在我们的记忆中，在我们所听到的忠告中，在我们关于钱的所有的信条中，从来都是同一个声音：钱放在银行里是最安全的。可现在连主流媒体都在我们的耳边，告诫我们说，别以为钱放在银行里就是安全的。那是过去的事了，那是改革开放以前的事了。听着这话真让人寒心，甚至让人觉得，改革开放以前也有许多让人留恋，让人怀念的地方。改革开放让我们得到了许多，让我们失去的也不少。尽管得到的比失去的要多得多。现在连主流媒体都告诫我们说，别以为钱放在银行里就是安全的。银行也改革开放了，股份制了，民营经济也能开银行了。银行也会破产倒闭了，前些年，不是广东己经有家银行倒闭了吗?aihuau.com1999年1月16日，广东国际信托投资公司正式破产。这是新中国第一家正式宣告破产的金融机构。更早的时候，中银信托投资公司、中国农村发展信托投资公司、海南发展银行和中国新技术创业投资公司先后被接管或关闭。银行破产倒闭了，存款人的权益呢? 央行副行长吴晓灵不止一次公开指出，对存款人、投资人只能实行“有限保护”。“（过度保护）会使他们不关心金融机构的经营健康与否，不关心金融产品的风险，从而也会产生较大的道德风险。”我们能不能反问一句：凭什么金融机构的经营风险，要让存款人承担? 这是该由存款人承担的责任吗? 你们授予过存款人监督管理银行的权限吗? 你们授予过存款人管理银行经营活动和人事任免的权限吗?且不说经营管理，当存款人来存钱的时候，你们向存款人公示过银行的账目吗?既然没有，那么，既然没有权利，又何来义务? 权利与义务对等的天平还公平吗?至于说到“道德风险”，究竟是谁的“道德风险”?是存款人投资人的“道德风险”，还是银行的“道德风险”?这话听得让人觉得老百姓靠山山倒，靠水水流，跟民歌里唱的小白菜似的，小白菜呀，藜藜地黄呀，三岁两岁，离了娘呀。没娘的孩子像根草，无依无靠了。好不凄凉。现在，存在银行里的钱的确越来越不安全了。我们几乎天天能从各种媒体中听到见到，公民存款在银行里被盗的事，屡见不鲜。自动提款机被人作了手脚，银行居然说，我们没有责任，自动提款机是放在银行门外的。听这话仿佛放在银行门外，就与银行没了关系，自动提款机仿佛跟路灯似的，归市政局路灯管理处管。银行的工作人员在外私自揽储不入账，银行说，那是他的个人行为。银行不为来取钱的储户提供可使用的验钞机，储户竟然从银行取钱取出了假钞，只要出了银行的门，储户干瞪眼都没办法，挨个肚子疼。这种事多得媒体都懒得报道，不是新闻了，告也没地方告。这些年的实践证明，仅靠密码取钱确实存在着漏洞，中国居然还出了个专门生产假银行卡、利用监视器盗取密码、从银行盗走储户存款的专业村。这年头，歹徒闯入家中，强索密码取走存款后才撤走的案件屡屡发生。有储户把银行告到了法院，法院审理认为，银行工作人员在操作上，是按照银行业制定的内部工作流程工作的，操作上并无过失，所以不承担赔偿责任。全然不审查银行的工作流程有无漏洞，储户挨个肚子疼。我们该不该反省我们的“密码取钱”制度?大家提了许多修补此漏洞的办法，可银行就是不理不睬，你有什么办法?银行业觉得麻烦，加大了银行的工作量。什么亡羊补牢，亡的又不是我的羊，我干吗要修补羊囤?难怪中国银行业进入了“中国十大霸王行业”，排位第6。骗子们盯上了银行，那是因为银行是个有缝儿的蛋。岂止是个有缝儿的蛋，那缝儿大得就像九月的石榴，咧着个大嘴，一天二十四个小时，不知是在嘿嘿地笑，还是在哇哇地哭。最近，网上还出现了假银行网站，那假银行网站与真假银行网站让人真假难辨，该网站发布声明说，因为修复银行档案，需要核对储户存款密码账号，你若按它的要求一按键，你的存款便立刻人间蒸发了。这样的新鲜事儿，让人听听都毛发倒竖。这样，一个问题便油然而生：如果钱放在银行里都不安全，谁能告诉我，我们的钱该放在哪里? 专家说，要加强自我防范意识。请问，怎么个加强自我防范意识法?买保险柜，雇保镳吗？你买得起、雇得起吗?如果钱放在国家的银行里都不安全，那么，《中华人民共和国宪法》中庄严保证的 “国家保护公民合法的私有财产”，岂不大半成了空话?老百姓省吃俭用攒那点儿血汗钱，容易吗?那不是要老百姓的命吗?储户们是谁?那不都是你们的老爹老娘、爷爷奶奶吗?你能忍心不管吗?如果钱放在银行里越存越少2006年8月30日，中央电视台播发了这样一条新闻：太原一位储户因中国工商银行扣划了他3元小额账户管理费，把中国工商银行山西省分行和太钢支行告上了法庭。对于小额帐户收费，笔者简单算了一下，一笔100元的存款，开户时要交10元年费，银行每季度还要收取3元小额帐户管理费，一年下来，100元变成了78元，而一年的利息仅2元多。银行利息不够手续费。管理费手续费一年为12％，而利率在扣除利息税后，才刚刚2％。这还是最最基础的收费，实际收费的项目比这多多了。这笔钱若是在银行存上五年，银行五年的收费为110元，储户的存款不但一分不剩，反而倒欠银行的钱。就是老百姓说的那句“话粗理不粗”的话：吃屎的把拉屎的给箍住了。不要小看了这笔账，它告诉了我们这样一个现实：在中国，中国银行业从建行之初便庄严保证的、银行蓄储最重要的“保值增值”功能，早己荡然无存。老百姓在银行的存款越存越少。到银行存款，“功在国家，利在个人”，己悄然变成了“功在国家，利在银行，亏在个人”。可你跟谁讲这个理去?过去，我们常听到这样的故事，某人某家忽然发现了一张遗忘了几十年的存单，到银行一对账，存款利滚利，发了一笔大财。银行对这样的故事也百讲不烦，这样的故事很能剌激老百姓存钱的欲望。而且，这样的故事也合情入理，银行拿着老百姓的钱去放贷，将贷款的红利多少分给老百姓一点，这不是天经地义的事吗?可现在，这样的故事有了《故事新编》了。2006年的新版本是，某人某家忽然发现了一张遗忘了几十年的存单，到银行一对账，发现居然欠了银行一笔天文数字的巨债。储户出了一身冷汗，银行出了口长气，说，冤有头，债有主，可找到你了。赶快通知法院，先行诉讼保全，法院可以来执行破产清算了。吓得储户连夜举家潜逃，不知所终。听到储户出逃的消息，银行笑得差点儿没背过气去。银行说，我不过跟你说个笑话，你怎么就当了真了呢。账上没钱了，销个户就完了，何至于倒打一耙?逃个什么?苞谷豆大的胆子。故事竟然可以如此新编吗?没有利息凭什么征收利息税?尽管2006年8月19日，中国人民银行很不情愿地将现行利率上调了0.27%，由现行的2.25%提高到2.52%；（扣除20％的利息税，为2.01%；）但与该月的3％通货膨胀率相比，实际利率仍为负。储户的钱在银行里不仅没有无利息可言，还不断地在缩水。可即便如此，储户们还要再缴纳20％的利息税。没有利息而要缴纳利息税，这公平吗? 皮己不存，毛仍附之，不奇怪吗?中国的第二次利息税征纳，是从1999年11月开征的。到现在己进入第七个年头了。然而，利息税开征后七年间的情况表明：以节制蓄储过快增长、剌激消费而开征利息税的两大初衷，均告落空。通过对2002年到2004年的储蓄存款余额和利息税收入分析发现，利息税的开征并没有对刺激消费带来明显的影响，储蓄存款余额增速愈快。中国人民银行统计数据显示，自1999年11月1日起开征利息税三个月后，2000年1月份，我国居民储蓄余额首次超过6万亿元；2001年8月末，我国居民储蓄余额首次突破7万亿元；2002年5月末，我国居民储蓄余额首次突破8万亿元；2003年，我国居民储蓄存款余额突破11万亿元；2004年，超越了12万亿元。2005年超越了17万亿元。高速增长的储蓄对中国的银行业并非全是好事，因为这将使银行的利息负担过于沉重。银行必须为储户的每一元存款支付利息，这是一种硬支付，可中国银行业的贷款总额在通常情况下，大致维持在存款总额的70％左右，还经常受到呆坏账的侵袭，这是一种软收入，这两者之间的剪刀差会经常地威胁着中国的金融安全。利息税的开征并未能竭制蓄储过快增长的势头，老百姓仍在义无反顾地将钱往银行里存，原因有二：一是因为中国的高储蓄不仅仅取决于消费意愿，在消费这件事上，不断攀升的医疗费用，昂贵的子女上学教育费用和失业阴影的挥之不去，大大地压抑了中国人的消费意向。二是中国的老百姓缺少投资渠道。即便在股指涨幅巨大的2006年证券市场，大多数的股民仍然是赚了指数赔了钱。这便使本来就缺少投资渠道的金融市场，被人们视为畏途，视为雷区。于是，尽管银行存款是负利率，老百姓还是将钱往银行里存，不是因为他们高兴这样作，而是他们别无选择。利息税的开征不仅未能使中国的银行业受益，相反，还威胁着存款的稳定。其主要原因在于：利息税实行后，由于银行存款的利率是以开户日的利率为基准的，在利率如此之低的情况下，新进入银行存款的中长期存款倍受冷落，居民的存款结构发生了变化，更倾向于活期和短期存款。为此，银行必须提高准备金率，而这对银行业的稳定是很不利的。时至今日，甚至让人怀疑，开征利息税，银行业为了这点区区三百亿元（2006年全国财政收入，己直逼4万亿元）的蝇头小利，尚不到2006年全国财政收入的1％，而付出这样的代价，值不值?7年前，中国为刺激消费而开征利息税，那时的中国经济处在通货紧缩期，而2003年后，中国经济己进入了通货膨胀期，那么利息税这种为克服通货紧缩而开征的税种，还有必要继续收取吗? 三九天的供暖居然要延续到三伏天，还不热死人吗?让我们再来看看开征利息税，究竟有没有推动中国的居民消费增速长。 调阅相关国际统计数据显示，20世纪90年代以来，中国居民消费增速长期慢于ＧＤＰ增速。征收利息税的2000年以后，居民消费连续4年慢于ＧＤＰ的增长，年平均增长差距达2到3个百分点。这个差距不仅没有减小，反而还在加大。而且令人不安的是，利息税的征纳主体是低收入者。电视连续剧《北京人在纽约》中，有一段对白让人久久难忘，那是阿春对王启明说的一句很经典的话：“在美国，穷人存钱，有钱人借钱。”她说的是美国，可对今天的中国，这句话也很实用。嫌贫爱富是银行与生俱来的天性。于是，穷人既没有向银行借钱的胆量，也没有向银行借钱的能量。就是穷人敢向银行借钱，能借来吗? 向来都是穷人把省吃俭用攒下的那点儿血汗钱存到银行，银行再把穷人的钱借给富人。穷人“常将有时想无时”，总能从锅沿碗边多少省下点钱，存到银行，以免冻馁之苦。可对富人来说，钱就像大海里的水一样，喝得越多口越渴。于是，富翁的别名叫负翁。他们多少钱都不够花，把银行的金库搬到家里还不够花。
明白了这个道理，理顺了这条食物链，你就会明白，利息税的征纳主体是低收入者，是工薪族们。这一点，那些设计此税种的始作俑者，不知是否也是明明白白我的心? 2003年10月，商务部就曾根据当年国内社会消费品零售总额的上涨现实和趋势，提出取消征收利息税、提高个人收入所得税起征点的建议。这原本是个均贫富的好建议，还有专家认为，即使征利息税，也不应按照单一税率，而该采取累进税制。累进税制是很多西方国家在征收个人所得税中，被广泛采用做法。以德国为例，其利息税为30%，但主要针对高收入人群。如果单身者个人存款利息低于6100马克、已婚者低于1.22万马克，就可在存款时填写一张表格，由银行代为申请免征利息税。以体恤低收入者。但是，此建议并未被采纳。2006年，中国己是进入“负利率时代”的第七个年头了，这样的“负利率时代”的“利息税”，没有利息的利息税，还要继续征纳下去吗?银行改制给老百姓带来了些什么?银行的改制不能只考虑银行自身的商业利益，银行不是一家单纯的商业机构，它还代表国家行使管理金融的权力，为百姓当家理财。这才是我们所说的“银行”的真正的概念。
如果银行改制的结果是服务越来越差，收费项目越来越多，服务质量越来越差，收费额越来越高，安全度越来越低，现在所发生的情况便己经如此。那么，这样的银行改制是在前进，还是在倒退?而且，诚实信用是银行业的立身之本，就像黄金是银行业的镇库之宝一样。我们还要银行干什么?如果钱放在银行里都不安全，如果银行业总是利用负利率听任老百姓的钱在银行的金库里缩水贬值，越存越少，如果银行连起码的安全感都不能给予储户，那么，我们还要银行干什么?如果我们向银行发问：银行改制给老百姓带来了些什么? 银行该如何回答?
