爱华网本刊记者 李雨
1981年，深圳蛇口，香港南洋银行开设了其在中国内地的第一个营业性机构。以此为标志，外资银行正式进入内地。时隔25年，2006年9月，相关机构透露的信息显示，已经在中国注册的外商独资和中外合资法人银行业机构达14家，下设17家分支行及附属机构；共有22个国家和地区的73家外资银行在内地24个城市设立了191家分行和61家支行。就在外资银行大举进入国内的高潮到来之前，一家门户网站的民意调查显示，网民中有超过一半的人认为外资银行的服务质量更高，他们会首选外资银行。然而普通的中国公民要享受外资银行的服务，又有着诸多门槛，首先便是100万元的准入标准。当然，随着2006年12月11日的到来，这个标准又被打破。就在同一个月，银监会银行监管三部主任徐风在一次新闻发布会上透露，已有超过10家外资银行明确表示，将转制为在华注册的法人银行。在其后，还将有一些银行准备成立在内地注册的法人银行。而银监会也在2006年12月21日外资银行限制解禁生效后，一一处理审批这些银行的转制行为。一旦注册为法人银行，这些银行就将拥有与国内银行高度一致的金融服务范围，这样，外资银行在内地的参与程度就将更高。遭遇堵截aihuau.com2006年同样也是国内银行业风起云涌的一年。几大银行纷纷上市，其庞大的资本调动使得整个资本界为之转动。上市成功带来的是股票大涨。工商银行如愿以偿地成为全世界股票市值第三的银行，它在国内龙头老大的地位也难以被撼动。遍布全国的营业网点，也促使其加快向零售银行发展。这打乱了外资银行的盘算。作为金融业最后一个被开放的领域，银行业开放的时间限制，给了国内银行们更多的准备时间，当然也使国内银行业受到的刺激比证券业等行业晚了3年。事实上，包括证券、保险等行业都并未因外资的介入而发生根本转变，却是证券业自身在外资可介入前夕发生了火并。从降低佣金的比拼开始一直到投行业务大量出现，其转变完全是在内部消耗中完成。而外资保险业的进入，也以让我们难以想象的速度迅速完成了本地化的过程。它的本地化并不仅仅是onmouseover=displayAd(3);onmouseout=hideAd(); onclick=linkClick(3);>企业文化或者产品理念，而是包括了服务品质在内。这使得期待更高服务品质的人群大失所望。外资银行争相成立独立法人银行，正预示着这一天的到来。外资银行们显然也知道，只有成为零售银行才可能获得更大的生存空间。在存贷比规则的限制之下，它们需要取得有着良好的储蓄习惯的中国人的信任以获得更多资金。超出50%的网民对外资银行的认可只是基于想象中，因为他们中的大部分根本没有接触过外资银行，外资银行根本就没有大规模布局营业网点的能力。在虚假的想象中，外资银行前进的步调显然落后于潜在用户对他们的期待。2006年，花旗集团对广东发展银行的收购案最终敲定，这一收购案使得国内诸多处于生死挣扎线上的小型城市银行失去了等待被外资收购的耐心。花旗集团最终只以联合参股的形式进入广发行，而不是最初期望的持股80%以上。更何况国内的一线银行巨头们并不愿意被收购，他们有着强烈的生存本能和扩张意愿。收购之路走不通，迅速扩张分行和银业网点的期望就落了空，对零售银行的渗透就更为艰难。国内银行业早已是残酷的角斗场，外资银行们也不会花更大的价钱进行基础设施的建设努力。尽管他们有着更丰富的产品经验和更新的服务理念，这都将在国内银行业的竞争中被同化。不具备快速扩大营业网点的能力，发放银行卡可能成为其短板的一个补充。但外资银行还不具备发放银行卡的权力，虽然这个局面将在不久后改变。但内资银行们已经发放了8.27亿张银行卡，把银行卡普及到了所有能够普及到的地方。各国内银行在发放银行卡时相互之间的竞争也已经到了白热化的地步，一向以运营成本过高闻名的外资，想要进入这一市场的争夺显然也十分困难。不能得到零售银行的支持，就无法提供更多的金融产品。存贷比的限制，使得它极力寻找吸纳资金的机会。但各种路被堵死之后，外资银行仍然取得了不错的成绩。银监会透露的数据显示，截至2006年9月，在华外资银行存款总额达到334亿美元，贷款余额为549亿美元。外资银行在华本外币资产总额达到1051亿美元，占中国银行业金融机构总资产的1.9%。已经获批经营人民币业务的111家外资银行机构的人民币业务发展迅速，2001年底以来已增长4.6倍，年均增幅高达92%。一位学者在其文章中分析，2003年，汇丰旗下的20家在华分行实现了3.2亿元人民币的净利润，比2002年增长了108%，渣打银行中国区2003年全年净利润为1.36亿元人民币，较2002年同期的1.04亿元人民币增长了31%，其总资产达到152.7亿元人民币，增长了39%，存款净增72%，达到113.7亿元人民币，贷款净额较2002年同期上升51%，达到114亿元人民币。经营利息收入由2002年的2.03亿元人民币增至2.75亿元人民币，增幅达35%，呆坏账率进一步下降至1.55%。1991的到2003年，外资银行税后利润增长了8.8倍，年均增长19.2%。快速增长的势头说明外资银行以其更准确的眼光意识到了中国还未被开掘的金矿所在，而这些金矿长期以来被国内银行业忽视甚至冷默地对待着。中小企业融资抢先一步中国经济的高速发展，其主要推手来自于中小企业的高速发展。中小企业的高速发展，产生了对融资的巨大需求。河北大午集团董事长孙大午成为其中的一个典型例子。孙是当地著名的民营企业家，企业的快速发展过程中却遭遇了资金瓶颈。为此，孙大午接受了当地居民们的投资，并许以较高的利润回报。这种行为后来被认为是非法集资，孙大午因此受审。“非法集资”在国内又是一个热门词汇，因为事件频发，以致于新闻媒体都不再把集资本身再当作热点炒作。非法集资的手段又极其简单：许以远高于同期银行存款利息的回报吸纳社会资金，从而完成融资行为。但这种融资行为也带来了巨大的风险。因为许以高息，但企业的经营存在各种不确定性，一旦无法兑现高息，大量受到损害的人群就会引发群体事件。大量非法集资的存在，也说明了中小企业对资金的渴望程度之高。在山西，记者采访一位煤矿业主时，这位来自温州的老板说：“我投资的钱没有一分钱来自银行。”在这位老板看来，在温州融资，因为固定资产在山西，温州银行难以审查而行使困难（况且目前国内的民营煤矿所有权仍然未得到妥善的改制处理），而在山西当地，又因为人生地不熟，自己不是当地人而无法获得信任，融不到资金。
相比之下，这位煤老板至少还因为拥有采矿权而拥有了实物资产，有获得融资的机会，虽然这种机会也很渺茫。更多的情况则是，大量企业没有实物资产，更无法获得融资。
贸易企业对资金的渴望程度最高，但贸易企业的特点是资金流动速度快，固定资产比例较小。他们更多地需要短期融资，而对融资成本的敏感度较小。但是，因为没有固定资产，他们获得银行融资的可能性大幅降低。与贸易企业同样为难的还有信息产业。一位国有银行高管曾经感慨地讲过一个故事：他委派手下去一家大型高科技公司调查其融资可行性，手下调查回来后答复说：我看到的是一堆每天都在贬值的电脑和一群拼命工作的年轻人。这位高管总结说，高科技企业的精华在于人，资产价值也在于人。但是，这些“人”并不是能够使传统银行业提供融资的理由。2006年10月，深圳发展银行与国内四家钢铁行业网站签订协议，共推钢铁业电子商务，深发展盯住的并不仅仅是电子商务本身，而是基于此平台能够更加方便地向钢铁贸易企业提供融资服务，并且这样的融资服务因为有了第三方作资产抵押的诚信中介而更加安全（相关报道见本刊2006年第12期）。类似的突破正在悄然兴起，这些突破，首先来自于外资银行对中小企业的突破。一位国内银行人士在接受本刊采访时深有感触，“外资银行在风险控制、产品设计方面的优势需要我们好好学习。”她说，在深圳，有外资银行针对电子产品贸易企业没有可抵押的固定资产的特点，提供了相适应的融资产品，这些贸易企业的融资需求是需要短期融资，并且可以承受较高的贷款利率。通过较为合理的产品风险控制设计，这家外资银行的业务开展得非常顺利，在当地拥有很高的市场份额，利润也不薄。对于中小企业活跃、资金流量巨大的珠三角、长三角，外资银行已经开始深度介入。在采访中，一家外资银行人士也告诉记者，他们正在进入京津塘地带，开始在中国经济第三极的财富探索。在对中小企业的产品服务方面，国内的中小商业银行也正在努力迎头赶上。“我们在去年刚成立了针对中小企业的部门。”国内一家银行的高管在接受采访时说，与这家银行相比，有更多的商业银行已经有所涉猎，并且开始提供针对性的产品和服务。在这一领域，尽管外资银行拥有先进的产品设计理念，但更为了解当地环境的仍然是国内银行。此消彼长，其实大家仍然在一个起跑线上。
