爱华网中小企业和涉农不良贷款应有宽松政策
权威人士日前透露，财政部正在研究减免中小企业和涉农不良贷款，为这些不良贷款担保并承担部分损失，以保证相关企业继续正常运营（12月9日《中国证券报》）。 中小企业和涉农贷款难是国家一直想解决但至今都没有解决好的问题。习惯思维都把板子打在商业银行身上，认为是金融机构不愿为中小企业和“三农”贷款。但是，必须再深问一下，商业银行为何不愿贷款？主要是贷款风险大、形成不良贷款可能性高、贷款收益不确定性强。作为一个金融企业，贷款安全性和赢利性是最重要的两个因素。如果这两个因素没有保障，哪家金融机构都不会盲目放贷。 日前，笔者到基层调查发现，虽然加大投资、大力放贷、扩大内需，在中央年底完成投资1000亿元基础上，各家商业银行上边催的声声紧，要求基层加大信贷投放，支持“三农”和中小企业。但是，基层信贷人员依然纹丝不动、不敢放贷。一些信贷人员认为，中小企业贷款和“三农”贷款风险很大，按时收回可能性小，而上级行在要求加快放贷的同时，又规定如果形成不良贷款将严格追究责任。一份文件里，前边讲快速放贷支持中小企业和“三农”，后边就是说如果形成不良贷款，如何严肃追究责任。既要快又要好，理论上可以，说着容易但做起来相当困难，特别是对中小企业和“三农”贷款。比如：沿海中小企业的困境，主要是由于出口下降，产品没有了销路，这种企业谁敢放贷呢？信贷人员如果放贷，一旦出现不良贷款，就要被追究责任，甚至丢掉工作。
因此，对于中小企业和涉农贷款在不良率要求上要高于其他贷款；在追究信贷人员责任上要适当宽松，比如：只要不是失职渎职、人情关系造成不良贷款，而是由于诸如受金融危机影响，外部需求下降，出口没有销路等偶然和大经济环境的不可抗力造成的风险，免于追究责任。 当然，商业银行作为企业是要追求利润最大化，追求给股东回报最大化的。因此，对于涉农和现阶段中小企业这种带有半政策性质的贷款，财政资金应适当兜底不良贷款；或给中小企业和涉农贷款提供担保；或向担保公司注资，支持担保公司担保；应当采取贴息政策减轻借贷者负担，弥补商业银行损失和减轻商业银行贷款风险。 如果没有上述措施，必将出现两个结果：一是国家强调加大对中小企业和“三农”的信贷支持，商业银行必将一边迫于压力要求大力放贷，另一边又担心贷款损失，进一步严格贷款标准和形成风险的责任追究。二是基层行特别是信贷人员担心追究责任而顶着不放贷。最终仍然难以落实。 但是，财政“兜底”中小企业和涉农不良贷款必须有前提条件。涉农贷款自不必说，中小企业贷款必须是技术创新和产业升级的企业；市场前景好、创新能力强、带动就业明显、经济社会效益显著的中小企业项目；着力转变发展方式，加快结构调整的项目；没有污染的绿色企业等。
