爱华网一旦全面使用手机支付和手机钱包，将影响到多个利益相关方：移动网络运营商、手机制造商、运营系统供应商、零售商、消费者和不可避免参与其中的金融机构。但是，很多银行左右为难，不知道在全面捕获这一机会的过程中应如何定位。 尽管手机支付在支付行业和媒体掀起一阵热潮，但目前这一业务尚未出现强劲增长的迹象。手机支付在未来10年内不太可能成为主流;即使到10年以后，人们仍将广泛使用信用卡和借记卡。此外，通过智能手机向消费者发放优惠信息的增速将远远超过手机支付的普及速度。这一情况将在未来五年内创造大量价值，可能成为支付领域最大的潜在收入池。 各银行应该现在就着手制定手机支付战略，在智能手机替代信用卡或借记卡成为销售点的常见支付方式之前提前做好准备。银行需在解决安全问题和制定开发标准方面起到带头作用，加速手机支付的普及。否则，非银行参与者将通过优惠将其手机钱包服务推广到销售点，侵蚀银行的结算收入，破坏支付系统完整性。 但银行在采取切实行动前，应将宣传得天花乱坠的手机支付概念与现实区分开来。 手机支付热潮背后的现实情况 波士顿的客户项目和调研成果显示，银行和其它支付参与者需认真考虑几个关于手机支付的真相。 价值将来自于优惠，而非支付本身 商户和消费者都非常重视优惠。对于消费者而言，若这些优惠来自于商户和其他广告商，而非信用卡公司，这将会是一个更好的价值主张，因为信用卡的奖励和回馈受到交易费用高低的限制。以美国一家大型零售商为例，若折扣率低于5%，消费者不愿改变支付行为，尤其当他们知道某些优惠方案的折扣可低至50%。 由于手机支付的采用率提升缓慢，业内公司应分别制定优惠策略以及支付策略。可以肯定的是，瞄准60%拥有智能手机的消费者比瞄准1%(最多达到1%)经常使用手机支付的消费者获得的回报更大(更不用说那些持NFC功能手机的消费者了)。波士顿咨询预计，至少在未来5年内，优惠策略需与支付策略区分开来。 卡类产品不会很快消失 即使根据最大胆的估计，未来10年也只有24%的支付为手机支付(80%商户使用NFC，60%消费者拥有智能手机且利用手机支付半数的交易)。正如ATM和网银并未取代银行网点一样，商户仍将接受银行卡处理其余76%的交易。在手机支付比例超过交易量的95%之前(短期内并不会发生这样的情况)，人们仍将使用银行卡。经验显示，当一家银行卡网络的商户接受率低于95%时，持卡人仍感觉有必要同时携带另一家银行的银行卡。 手机支付尚未超越传统支付方法 手机支付目前尚处于不成熟阶段，很容易遭受安全漏洞和盗窃威胁。利益相关者需共同制定标准和安全协议，并明确责任归属(对于发卡行而言尤为重要)。同时，新闻头条还会警告消费者注意手机金融交易和手机遭窃的风险。此外，手机支付利益相关者尚未解释清楚他们是如何保护消费者的。 银行是自己命运的掌控者 人们通常认为银行与其他利益相关者和先行者(比如网络供应商和折扣公司)相比处于劣势地位，但事实上，银行(及金融网络和清算结算系统)在支付体系中处于核心地位。银行可以提供大量知识和经验。银行在发现欺诈行为、利用客户洞察、减轻风险以及驾驭监管环境方面的经验也很丰富。银行持有政府担保储蓄、发放贷款、提供对账单、收发票据，而且还不用承担欺诈责任。银行可通过产品创新、营销和激励举措影响消费者的支付习惯。银行拥有数百万甚至上千万的客户，因此掌握着大量数据，并且还与零售商建立了紧密关系。此外，银行还有能力开发极具吸引力的新产品，将支付和一系列手机银行功能结合起来。出于上述原因，银行在消费者支付行为转变过程中发挥着至关重要的作用。 银行应如何抓住机遇 我们认为，银行能够且应该开始在手机钱包业务竞争中发挥主导作用，而非像现在这样仅发挥支持作用。银行在手机支付领域的制胜地位十拿九稳，可立即采取下列四项“不会带来遗憾”的举措以步入正轨。 制定安全协议 消费者和监管机构均期望银行和支付网络能保持支付系统的完整性，并在出现问题时能够减少损失。作为支付行业安全性和可靠性的守卫者，银行必须在与金融网络和清算结算系统共同制定安全协议、阐明责任以及确保可靠无缝交易等方面发挥主导作用。因此，银行必须确保其可看到关于手机支付交易的所有详情(比如商户层面的信息)，以监督欺诈行为。 保持卡类产品的吸引力 随着手机钱包越来越流行，银行应确保银行卡产品仍保持充分的吸引力。由于目前尚不确定银行卡的传统奖励(如现金返还)是否能够与手机钱包渠道中商户和制造商提供的优惠交易相抗衡，因此银行应严格监督客户对其奖励计划所持态度并继续创新产品，从而实现进一步增长。传统的奖励和费率在中期内将继续推动消费者的支付偏好，但不能确保长期内他们不会发生动摇。其中一个原因是手机钱包不受交换费限制，与商户合作时可能比银行提供的利润空间更大。另一个原因是手机钱包的实时优化功能将挑战银行在消费者中占据最大钱包份额的地位。因此，预计更多银行将开发或参与自有的优惠计划以保持竞争力。
形成手机钱包“全局观” 银行需制定全行的手机钱包战略，利用行内的所有资源。要形成全局观，银行需设置一位高管负责恰当地评估银行的资源和能力，制定行动计划，并确定切合实际的目标。该高管需要与行内所有利益相关者进行沟通，包括运营、风险、信用卡、零售银行部门、IT、财务、营销部门以及网银和手机银行部门。各银行应思考自己是否需开展如下行动： ·投资于银行卡创新，推出与手机钱包同样强大的产品 ·打造银行自有的手机钱包产品(开放式或封闭式)，补充或替代现有平台(如Google或Isis) ·独立开发或与商户和折扣公司等合作伙伴共同开发优惠交易，范围可包括或超出手机钱包业务 ·积极管理客户通过直接转账使用活期存款账户的行为(比如，若客户以破坏现有支付体系的方式使用手机钱包，则向其收取费用) 投资获取经验 银行一旦形成全局观，清晰了解需借助哪些资源和能力，并确定有哪些职能尚未实现跨职能协作，则应积极讨论合作伙伴关系，并至少选择两项切实可行的举措。 很多银行在支付市场演变中处于先锋地位，有几家银行甚至可以打破既有的市场格局。 愿意积极采取行动的银行可为商户和消费者带来双赢，但需谨慎执行上述举措。大多数银行在与经验丰富的优惠交易供应商开展合作时，仍会选择成本和风险更低的途径。其他银行将利用其消费者交易数据开发自己的优惠交易，与折扣公司并肩发展，其中有些银行最近已开始提高收费标准，导致商户不愿继续合作。总体而言，银行可利用现有的商户和消费者关系获得成功(见图)。
