爱华网“现在很多地方的省联社都有组建一家联合银行的想法。据我所知，山东、江西、湖北等地已经在为此做调研考察准备。”山东某县级农信社人士对笔者表示。 省联社与下辖农信社的矛盾日渐突出，尤其是在当前农信社改制为农商行后，矛盾更加尖锐，省联社被改革的呼声已被推上风口浪尖。 面临窘境，省联社也试图突围，成立联合银行得到不少省联社的支持，部分省份已经开始游说省政府，冀望省政府能助其游说上层监管部门。现在看来，这一想法尚难以成行。 矛盾激荡 然而，省联社并不是一个完美的产物，自诞生起，与下属联社的矛盾就已展开。 省联社本是十年前农信社一次改革的产物。 上世纪80年代，农信社是由农行统一管理，直到1996年才移交给了人民银行。2003年之前，由于农信社粗放经营，造成不良贷款率高企，资不抵债被迫暂时关门停业的现象时有发生。 2003年国务院下发15号文，要深化农信社改革，并将农信社的行业管理职责下放给省级人民政府。因此，在2004年前后地方政府给农信社提供了不少资金填补“窟窿”，修复难看的资产负债表，同时各省（市、区）相继组建了省联社，以期通过省联社加强对县级农信社的管理。由此就形成了现在所看到的具备二级法人结构的农信社。 不可否认，在引入省联社后，农信社经营状况有了明显改善。“农村信用社（含农村商业银行和农村合作银行）资本充足率达到11.8%，不良贷款率下降为4.5%，系统性风险基本化解。”银监会主席尚福林6月底在向十二届全国人大常委会作关于农村金融改革发展工作情况的报告中提到。 然而，省联社自诞生起与下属联社的矛盾就已展开。 “矛盾有很多方面，从它的结构和管理模式看本身就是个矛盾。甘肃省联社是由87家县级法人联社入股组成，按照公司治理规定，省联社的管理层应是这些法人股东选举出来的。但矛盾的是，这些法人的理事长等各种人事任免又都是由省联社分派，而且通常情况下省联社理事长都是由省政府委派。”甘肃农信社一位员工向笔者表示。 据这位员工透露，在2011年甘肃天祝农信社因员工报复发生的爆炸案，一方面固然是该员工有错被免职，另一方面与人事任免机制也有一定关系。 “更不合理的是，一点点额度的贷款都要报上审批，日常办公费用都被上面把的死死的，员工的工资、奖金福利都要由省联社决定，基层员工的升迁很难，因为员工干的好不好，地方农信社领导能看见，省联社的人又怎么能知道？”辽宁地区一农信社人员说。 此外，随着农信社股份制的推进，越来越多的农信社逐步改制为农商行，而如果要引导农商行股东在公司治理中发挥作用，势必要与省联社的管理职能冲突。 “省联社改革是农信社改革的重要一环。”中国银行业协会专职秘书长周永发曾经在一次采访中称。 尝试改革 省联社自身其实也有改革的愿望，不过其并不想淡化自己的管理权限，而更想加强自身权限。 事实上，近几年省联社也在尝试做出改革。 甘肃省联社就是较早尝试改革的先行者。“但是目前看来，改革成效不大。”前述甘肃农信社员工认为。 甘肃省联社在撤销了下派的11家办事处后，又成立了6个区域审计中心，主要职能是接受省联社和监管部门的委托，对地州市级信用社进行统计、审计稽核、合规检查。 “要想真正发挥审计中心作用，前提是审计中心要有权威，要客观独立，但现实情况是这个前提根本不存在，所以就流于形式，没有起到应有效果。”该甘肃农信社员工表示。 行政、管理等大权都被省联社牢牢掌握在手里，首先就造成审计中心缺乏权威性，而且下属农信社相当部分贷款都是由省联社审批的，审计中心人员又是省联社分派的，所以对风险考核等方面 “经常睁只眼闭只眼就过了”。 所以这种超然于省联社之外的改革也行不通。 在去年年初的全国金融工作会议上，对省联社改革已经明确提出“省联社要淡出行政管理职能，强化服务职能”的改革方向。 省联社自身其实也有改革的愿望，不过其并不想淡化自己的管理权限，而更想加强自身权限。 “省联社现在总想着仿效四大直辖市变成省级银行。”中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示。
在7月初一个关于农信社的论坛上，“联合银行”这个概念被热烈讨论。“联合银行”相当于一个省级农商行平台，大概思路是农信社从省到县应该有个法人之间产权的链接，入股地县级联社，从而持股或控股省内各家农商行或农信社，通过此废除过去上下级的行政管理职能，而改由产权控制，资本“说话”。 据记者了解，山东、江西、湖北、福建等地正在积极推动这个改革模式。 “这个不清楚，不太方便说。”山东省联社相关人员拒绝回答这个话题。 恐难获批 “要撤掉省联社现在也是不可能的，省政府都不会同意，所以也只能先观察、研究逐步解决吧！” 不过想成立“联合银行”的想法或许还只是“空中楼阁”。 首先是来自监管层的顾虑。农信社的定位就是扎根县域，服务三农。“成立省级银行，恐怕业务重心就会上移，偏离三农服务的定位。”郭田勇称。 “杭州就成立了一个联合银行，虽然还不是省级银行，但至少是一个地市级的银行了，应该算是改革的先行尝试。”前述辽宁地区农信社人员介绍称。 据了解，杭州联合银行前身是杭州农村合作银行，而杭州农村合作银行又是在杭州市区信用联社及所辖农村信用社为基础组建的。升级为联合银行后，杭州联合银行发展快速，资产总额很快就突破千亿，2012年6月末，该行资产总额就达1104亿元。据笔者统计，这样的资产规模放到城商行群体中，也能位居前20名。 “杭州地区经济相对发达，企业也多，实际上他们在升级后，做农户贷款更少了。”辽宁农信社人员说。 对此说法，笔者试图联系杭州联合银行，但董秘电话始终无人接听。 “杭州联合银行和杭州银行一样吗？”经常有杭州当地人在网上询问，在他们看来，杭州联合银行俨然已是一家城商行。笔者还注意到该行在新疆阿克苏开设了分支机构，是农信社体系内首家实现异地经营的银行。 对于以省级农商行为平台，然后用这个平台参股下辖农商行和农信社的想法，江苏银监局巡视员周忠明近期在接受媒体采访时表示不赞成，认为这种模式可能会出现换汤不换药，接着搞变相行政管理。“利用地方政府的财力成立省级农商行，通过行政手段强迫下辖农信社接受它入股，而不是真正通过市场化操作，这和将来国有资本退出竞争领域的思路也不符合。” “而要撤掉省联社现在也是不可能的，省政府都不会同意，所以也只能先观察、研究逐步解决吧！”郭田勇称。
