爱华网虽然人已接近中年，但直到今年有了孩子后，我才开始认真考虑退休和养老问题。可越想越感到后怕，等我年老退休后，靠什么养老？ 靠自己？我和太太加起来年收入十万多，按说在上海不算低收入。可首先要考虑住房吧。按照上海市鼓吹的人均住房面积30平方，以及上海目前房价（也是某些官员竭力维持的）的三、二、一计价标准（市中心住房三万一平方，内环二万一平方，外环一万一平方），我们一家三口就算住在外环附近买一套房子需要90万，加上按揭利息，在我们仍能工作的未来30年内（就算我65岁退休），每年要负担三万多房贷。此外，要养育小孩，给他存钱念书，存点钱防备生大病，再贴补点钱给双方父母养老。天哪，还能剩下钱给我养老吗？除非我们的收入有突飞猛进的提高，可自从2001年我进学校以来，除了升副教授长了点钱以外，基础收入五年来没见增加过。能够预期未来收入增加很多吗？至少我没有信心。 靠社会养老制度？中国的社会养老基金大量空账运转，原来缴的费就不足，近年来又欠费严重，加上大量的挪用，此中空额不知猴年马月才能补足。就算财政有足够收入来弥补和维持社会养老制度，不致出现社会养老金的危机，它能够负担我们养老的，最多只够吃饭而已，稍微生点病就完了，想过体面的退休生活，社会养老制度是万万不行的。看看那些老外，表情好轻松，除了民族性格外，恐怕很大一部分原因在于，他们不必为未来的生存担心，因为他们有良好的社会保障制度。可我们行吗？ 靠买商业保险吗？一直以来，我都对中国的商业保险公司充满怀疑，因为它始终缺乏盈利的渠道。现行的保险公司，基本上靠净保费收入（收入大于赔付）来赚钱，甚至有时候不惜依靠拖赖骗的手段。在保险市场初兴的今天，这样的手段还能维持，问题是今后怎么办？西方国家的保险公司净保费收入基本为零，它们主要利用保费收入的现金流（持续分散的收入与片断集中的赔付时间差）来投资取得收入。未来我们的保险公司要想达到这样的水平，既要靠自身投资素质的提高，更要靠中国资本市场的发达。对于前者，我的信心不足，因为目前主要的保险公司都是国有的，国有企业能够经营好是一种偶然，经营不好则是一种常态。对于后者，我们该有信心吗？ 我们该相信资本市场将会发达并靠它养老吗？中国的资本市场从诞生开始就被诅咒了，因为在传统意识形态中，资本是万恶之源，不得已利用资本市场只是为了转嫁国有大中型企业的财务危机，而不是为人们提供一个投资场所和财富积累机制，也就是人们通常说的“重融资轻投资”。许多人之所以看好印度而非中国，关键在于印度资本市场更有效率，它用不到中国三分之一的资本，推动了与中国差不多的增长速度，并使印度投资人分享到增长带来的收益。而我们这个带着原罪的资本市场自2001年以来，消灭了多少财富？伤了多少人的心？中国政府对资本市场的态度最近确实有了一些变化，但是那么多国企等着上市，尤其是破烂不堪的四大行急吼吼地要上市圈钱，我们能对资本市场有很大信心吗？ 也许我们应该相信政府并靠政府来养老？如果中国政府在未来不发生大的政策失误，实现持续稳定的经济增长，并推出类似于日本的“国民收入倍增计划”，或者像台湾那样推行一种“均富”的政策，切切实实地提高老百姓的收入，那么我们的养老就有指望了。 如果中国政府能够不再维持国有经济主导地位的颜面，将生产交给人民去进行，自己专心于公共服务的提供与改善，特别是用国有企业资产变卖收入来补充和加强养老保险、医疗卫生事业，使我们年老后能够过上体面的生活，那么我们的养老就有指望了。 如果中国政府能够进一步改革，政府官员不再只对上负责、热衷于搞政绩工程，真正做到为民负责，根据老百姓的要求去做事，做好社会服务，严格保障人权与产权，将资本市场建成人民投资与财富积累的良好场所，那我们的养老就有指望了。
我们该相信政府能做到这一切吗？ 过去二十多年，中国政府做的总体来说并不差（当然也有巨大的失误），但在我未来的几十年中能保证它继续做好吗？预测未来最忌讳的是简单外推，这是我以前经常嘲笑我那帮股评家朋友的。因此，对于这样的问题，我不知道答案。 我的一些朋友显然对此没有信心，他们纷纷移民到加拿大或者澳大利亚去，享受别国的养老制度去了。至今仍留在中国的我，面对两个多月的儿子，不停地问自己： 我能靠什么养老？我该不该去移民？
