爱华网2002年3月，南京爱立信公司突然做出惊人之举，凑足巨资提前还完了工商银行南京分行、交通银行分行19.9亿元的贷款，转而再向花旗银行上海分行贷回同样数额的贷款，这一事件令业界震惊。虽然此后爱立信公司出面表示并非“倒戈”，而是中资银行不能对其提供某项业务，爱立信才转向外资银行的门下，但这无疑给中资银行敲响了警钟。这次爱立信公司转换门庭对中国银行系统的冲击力之大，不亚于发生一场强烈地震。到2004年12月末，共有19个国家和地区的62家外资银行在我国设立了204家营业性机构，其中105家已获准经营人民币业务。一项由中国人民银行北京管理部所做的北京地区中外资银行竞争力比较调研报告显示，在驻京并已开办业务的所有34家中外资银行排名中，前12位均被外资银行占据，招商银行北京分行在中资银行中位列第一，在大排名中位列第十三。显然，外资银行相对于中资银行具有明显的竞争优势。目前北京银行业96%以上的收入来源靠金融机构往来收入和利息收入，中间业务收入比重还不到4%。外资银行以数十年乃至上百年的积淀，无论在资金、品牌、管理、营销等众多层面无可争议地占据着优势地位。
综合分析比较，外资银行在高端客户市场的竞争优势主要表现在如下几个方面：
第一，国际业务优势。由于外资银行具备国际网络和业务经验，大型跨国公司包括国内的跨国企业都将成为其目标客户。由于了解国际市场，外资银行可以为企业提供丰富的中间业务，如国际保函、各种开证业务等；同时其种类齐全的各种金融衍生产品可以为企业有效地规避汇率风险。
第二，市场信息服务方面的软实力。中国的金融市场开放的时间短，范围较窄，特别是外资金融机构进入中国市场是无形的，在现代科技资讯支持下，国际资金的调动、金融资产的转移、日常金融服务的提供大都是在看不见、摸不着的情况下进行的。即使目前外资银行还不能在中国开展某些业务，它们也可以为顾客提供最具专业性的理财建议，这一点对国内富裕阶层很具诱惑力。外资银行不仅拥有先进的管理信息系统，能以计算机网络为基础建立共享的客户档案库，对客户进行个性化服务，而且拥有遍及世界的机构网络体系，能实现国内外联行资金的自由划拨，可凭借快捷的资讯渠道为客户提供全球24小时金融市场跟踪服务。这种技术优势、服务手段的现代化及其派生的服务优势，中资银行无法比拟。
第三，投资理财优势。外资银行在投资理财方面的优势更加明显：一是资本雄厚，国际化程度高，服务网络遍及全球；二是外资银行的风险管理能力比较强，资产质量比较好；三是外资银行的人员具有丰富的市场经验。入世以后，在开发新兴零售业务方面，由于需要机构网点的支持，外资银行从人力成本等各方面利益考虑，不会迅速增设机构，因此，他们将把主要精力放在个人优质客户的争夺上。对外资银行而言，入世后竞争的服务对象，就是优质客户的争夺，包括部分优质国企，此类客户管理和风险控制较好、资金透明度较高，有走向国际市场的需求；一些资信良好的民营企业、上市民营企业，它们开始关注国际贸易业务。另外还有大的跨国企业、高新技术企业，私人企业主、高级管理人员等富有的阶层等，都是他们争夺的目标。加之中国人正逐渐成为“积极的贷款消费者和投资者”，这正是外资银行擅长的业务。对这批富有阶层而言，他们由于时间关系，更需要一批全面掌握银行业务、具备投资市场知识、懂得营销技巧与客户心理的高素质银行理财人员，为其提供智能化的金融服务。在客户理财方面，可以根据客户的不同需要，选择不同的理财方案。在北京、上海、深圳、广州等中国对外资银行业开放的一线城市，外资银行纷纷推出针对高端私人客户的个人理财服务，如汇丰银行和东亚银行在2002年9月先后推出了“卓越理财中心”和“显卓个人理财中心”，目标直指中资银行的那些“黄金客户”。
第四，品牌优势和“以客户中心的战略”。外资银行因其多年来形成的品牌优势，推行“客户追随战略”，业务创新机制灵活。麦肯锡的一项调查报告透露，自1999年以来，四大国有商业银行其中的一家约有20%的最优质客户已经将其最主要的银行关系转移至其他银行。人民银行上海分行的调查报告表明，全市外资金融机构外汇贷款余额首次超过中资金融机构；中资金融机构中长期贷款占比高，外资金融机构短期贷款占比高。在沪外资银行在优质客户和高端市场具备了一定的竞争优势，已经开始进入收获期。在沪外资金融机构的业务领域和业务范围进一步扩大，各项业务都获得令人瞩目的增长，在上海金融市场中的作用和影响力进一步加强，除继续巩固在企业融资、贸易融资上的优势外，在个人金融业务上有所突破，并不断扩展低风险的中间业务。据王华庆先生透露：外资银行业务发展迅速，目前在上海有实质性业务开展的外资银行或多或少都有盈利。当前在沪外资银行业务发展有七个显著特点：一是机构网点和员工数量进一步增加；二是各项业务规模增速加快；三是人民币业务资金自给率提高，竞争实力逐渐增强；四是业务创新和产品创新活跃，营销方式多样化；五是继续保持差异化发展策略，经营特点突出；六是业务操作和管理功能呈现集中化趋势；七是外资银行与中资金融机构的合作领域不断扩大。(王华庆，2005)
第五，外资银行已经实现重点突破。中国的金融重镇在上海，而外资银行经过多年的苦心经营，到2004年为止，外资银行已经取得突破性进展。央行上海分行2005年第一季度货币运行监测报告表明，外资金融机构外汇贷款余额首次超过中资金融机构。3月末全市中资金融机构各项外汇贷款余额131.09亿美元，同期全市外资金融机构各项外汇贷款余额138.24亿美元。而从人民币贷款结构看，第一季度全市中资金融机构各项新增贷款中，中长期贷款占比为88.3%，同期全市外资金融机构各项新增贷款中，短期贷款(含票据融资)占比为78.5%，两者信贷投放结构反差明显。央行上海分行2005年第一季度货币运行监测报告表明，随着WTO金融开放承诺条款的逐步落实，外资金融机构的信贷扩张趋势将继续延续，若中资金融机构持续收缩企业流动资金贷款，将会导致部分优质客户继续流失。中外资银行信贷投放结构的反差值得深思，通常优质企业需要的往往是短期贷款，对于优质企业来说，长期资本需求不难解决，通过资本市场，或上市或发行债券 都可以解决。中资银行若坚持持续收缩企业流动资金贷款，优质客户流失可能还会延续，这一点，中资银行确实应该留意并及时加以补救。另外，2004年前10月在京的外资银行共缴纳营业税3255万元，同比增长52.03%。其中，个人业务带来利润回报的明显增加是税收增加的重要因素。而在这10个月时间里，汇丰、渣打和花旗3家外资银行的营业税增加额占有外资银行营业税增加额将近一半。
另外，中外资银行之间还存在着一些根本的差距，归纳起来，主要有：一是公司治理结构方面的差距，中国现有的许多金融机构都带有浓厚的行政色彩，与真正市场化的金融企业相去甚远；二是资产质量方面的差距，各中资银行不良贷款率仍然偏高，而且没有找到解决之道；三是资本金与盈利能力方面的差距，中国银行业资本充足率也处于较低水平，许多中资银行盈利水平不高、甚至亏损；四是创新能力方面的差距，中资银行业务大多局限于传统的存贷款领域，中间业务和创新业务非常少。
外资银行的“软肋”。说了外资银行具有这么多有利条件，是不是说外资银行就会自动占领中国大片市场呢？不是！外资银行也存在着一些先天不足，如成本太高，而且目前外资银行进入中国也有一些限制，跨国银行本身也面临更多竞争对手，多家外资银行瓜分市场蛋糕，谁优谁劣，谁胜谁负，都需要一个过程来证明。而且，竞争本身是互动的，跨国银行在早期或某一个阶段在发展中间业务也许具有竞争优势，但国内银行也会很快做出调整，提供同类服务，相信国有银行只要加快管理创新的步伐，在今后的竞争中未必一定会败下阵来。目前，工商银行、建设银行和中国银行等已经连续多年进入世界500强行列，又有本土竞争的优势，理应比外资银行更能赢得客户。
但是，不得不承认，在众多强大对手咄咄逼人的进攻面前，中国银行业正遭受着强烈的冲击：大量优质客户和优秀人才流失、传统优势业务不断丧失等等。在外资银行的进攻面前，中资银行处于守势，守是守不住的，消极防守更不是上策。惟有主动求变，主动出击，才有出路，才有生路。
