爱华网系列专题：研究80后
2007年，李炎南大学毕业留在了北京，实现了他向往的大都市梦想，第二年，王紫玉也留了下来，2012年，他们在这座城市组建了属于自己的家庭，但是想让生活稳定下来，似乎还有很多的问题需要解决。 李炎面今年28岁，在私企咨询公司做销售主管，每月的税后薪资在1万元。妻子王紫玉27岁，在世界500强外贸公司做客服，税后月薪也1万元有余，补充公积金、商业医疗保险等各项福利齐全。
在经营小家庭时，他们采取财务独立的原则，就是各管各的钱，并分别承担一部分家庭开支。王紫玉负责每月2400元的房租，个人花费主要集中在淘宝购物和办健身卡。李炎南则承担家里各项变动开支，从水电煤这样的家庭基本开销，到两人一起出去吃饭，都由他负责。他还给父母买了份重大疾病险，每年需要支出8000元。 李炎南和王紫玉都在苏州长大，学生时代两人并不熟悉，在大学一次老乡聚会中，他们重新建立起了联系。他们有共同的爱好，旅游和看书，这也是现在家庭的两项重要开支。“去年我们去了西藏，今年打算去国外走走。”李炎南说，除了每年1至2次的长途旅行，他们还会经常去青岛、杭州这样的海边城市旅游。妻子紫玉很会过日子，每次出去都是她查好攻略，订到性价比很高的机票、旅馆，还会团购很多美食。在旅游中两人也不忘留下理财的轨迹。 如果只是这样简单，生活将会更美好，最近半年来，他们的生活压力明显变大。朋友结婚或是孩子满月，李炎南需要不断外派礼金和红包。但是真正的压力还是来自于购房，而也是因为购房，投资组合、保险配置都必须随之改变。 理财目标 为了居有定所，他们决定在2013年下半年买一套二手房，先让住处稳定下来。同时，李炎南想要选择一份重大疾病方面的保险，这被他称之为“安定后方”，但目前仍无从下手。 此外，他们家庭目前的总资产超过20万元，其中5万元是基金。每个月他们还能结余1万元，其中2500元由李炎南负责定投基金，剩余的钱主要是存银行定期。王紫玉觉得这样存储蓄可惜了，考虑配置些货币基金或者其他收益更高的安全投资。 ? 理财建议 买房自住要趁早 李炎南打算2013年下半年买一套二手房，40至60平方米的一居或是两居。父母可以资助他们40万元交首付，其余的部分需要贷款。但是以目前的情况，以及“新国五条”的出台，将会有部分城市提高二套房首付比例和利率。李炎南着急了，他预计能支付的总房款不超过120万元，最好控制在100万元左右。但他拿不定主意，是该先买一居室过渡，等两三年后再换房生孩子？ 理财师认为，以李炎南目前每月1万元的存款速度计算，两三年后换房的计划很不合理，而且到时候可能会有更严格的条件，同时，李炎南需要承担更高的税费。如果现在购买总支出在120万元左右的二手两居室，可以考虑不选在特别好的地段，比如四环附近。120万元包括支付给房东大约115万元的到手价，以及5万元左右的税收和手续费。再经由银行办理按揭，根据两人的收入状态应该是可以优先考虑的。 有目的稳健投资 对于目前已经存有的20余万元资产，李炎南计划10万元用做装修，剩下的可以做一些中长期的投资。过去一年，他的基金定投基本上没有赚钱，也没有亏，目前还是5万元。因为基金的微盈部分被各种管理费抵消了。2013年，定投的品种是不是需要更多地调整到股票基金的方向上？ 理财师认为，如果下半年会有买房、装修这样的刚性支出，那么投资最重要的前提就是稳健。因为计划10万元装修，但在实际操作中可能会出现超标，所以要留好余地。建议目前的15万元现金在上半年购买银行固定收益类理财产品，锁定收益，下半年改投货币基金，增加资金的灵活性。 如果李炎南个人非常看好2013年股市，并能确定这笔定投会维持两三年以上，那么可以根据自己的意愿适当调整为股票型基金，但高收益势必存在高风险。对于定投的品种，也可以考虑ETF300这类的指数型基金。不过，调整定投的品种不会减少管理费。 增加重疾险保障 李炎南在私企工作，福利保障相对外企工作的妻子要差很多。李炎南应该给自己买一份保险，作为重大疾病方面的保障。毕竟未来他是家里的顶梁柱，并且职业方面有发展空间，买了房子后，万一生大病需要几十万元的费用，家里无法负担。 李炎南现在只有28岁，如果购买重疾险，那么首先应该考虑的是产品的保障期间要尽量长一些，免除后顾之忧，其次就是产品最好具有分红条款，可以为家庭增加一些额外的收入。 目前来看，李炎南未来的家庭收入主要还是用于存钱买房，每年的保费支出不宜太高。目前重大疾病的治疗费用从几万元到几十万元不等，保额低于10万元的对重疾治疗费用的作用不大，超过30万元的投保费用较高。如果是重疾保障险种，假如以十年缴费期计算，建议他目前先每年投入5700元左右，这样可以拥有10万元的保障，也没有太大的经济压力。但是40岁以后人的身体健康状况会明显下降，届时可以随着经济压力的减轻和年龄的增长追加重疾险的投入。? ? 编者小记： 其实现实中像李炎南这个为买房焦虑年轻白领不在少数，他们有着很多共同点，比如都是刚刚进入职场没几年，有了一些小小的积蓄，于是便想要从“租房一族”晋升为“有房一族”，最近他们为了搭上“国五条”的末班车，每天不是在看房就是在去看房的路上，嘴里念叨的都是“20%个税”、“首付”、“房贷”这些名词。 国五条的出台，“国五条”中最让购房者紧张的无疑就是 “二手房个税按20%征收”的消息，这虽然看似是增加了卖房人的交易成本，但这20%的税费最终还是很有可能会转移到买房人手中，对于年轻的白领们来说，这笔多出来的费用很大程度上就加大了买房的成本，而这也并非是每个人都能承受的。因此，更多像李炎南这样选择赶在细则实施之前买房，虽然价格有所上涨，但至少不会高于那转嫁而来的20%。除了个税之外，可能会提高的首付比例以及调整的房贷政策也是让买房者狂奔着追赶“国五条”末班车的重要原因。
