爱华网“行路难，多歧路”这是几百年前李白的感慨。三十多年前市场化的概念突然而至，各个行业用自己的方式在市场化道路上摸着石头过河。而现在，市场化道路上的银行业似乎仍然有待完善。在今年两会中，银行的相关议案纷纷出炉，摆出问题的同时也进行了诸多有益的探索。 扭转体制 我国银行在市场化的发展中历经多年，但结果似乎不近人意。全国政协委员、民生银行董事长董文标提出：“从当前中国373家主流商业银行来看，95%都是中央政府、地方政府、大型国有企业和地方政府平台公司控股，5家国有大型银行自不必说。在12家股份制商业银行中，只有民生银行、平安银行属民营企业控股。在144家城商行和212家农商行中，仅在江浙一带有14家小型民营银行。改革开放三十多年，民营银行在主流商业银行体系中仅占5%。” 显然，国有控股的体制仍然是我国银行中的主导，而要想实现银行业尽早的“走出去、国际化”，国有控股必然是一大障碍。与西方社会相比，我们的短板就是政府行为与管束过多。目前我国银行业外在是市场化，但内在有很多制度其实并不符合市场经济要求，浓厚的行政色彩致使我们的银行业不能真正融入到发达国家完善的市场经济环境中。 与此同时，国有控股体制同样束缚了民营经济特别是中小企业的发展。目前体制下的商业银行与民企、小微企业、新型市场没有交集，致使民营企业、中小微企业很难及时得到有效的资金支持和融资服务，无疑严重阻碍了它们的发展。 针对这一体制弊端，董文标给出的建议是对于大型银行，可实行“一减一增”。简言之，即把国资现有持股比例60%~80%这个区间减持到50%~60%这个区间，减持后，增发给中国优秀的大型民营企业。我国商业银行整体上仍属于国有控股体制，建议中央制定计划，安排时间表，让民营控股的商业银行五年内从数量和规模上双双达到30%。 混业发展 众所周知，“自由”是市场化的最大特点，但是商业银行在我国得到的自由显然程度不足。光大银行董事长唐双宁的提案称，现行的《商业银行法》已经滞后于商业银行业务发展实践，因为与10年前比较，我国商业银行的业务范围大大拓宽，远非《商业银行法》列举的业务可以概括。一些商业银行甚至已突破分业经营的限制，开展“综合经营”，这些创新实践均未能在现行法律中得到准确体现。全球金融危机后国际社会都在反思，对于商业银行的治理和内部控制上更加重视宏观审慎监管。而“混业经营”也就成了此次两会上对于银行业的一大重点提议。 以招商银行和光大银行为例，其中任何一家的资产规模和盈利能力，都不是非银行金融机构能够望其项背的，但商业银行仍然对自身的发展空间感到压力。因为中国金融体系的核心支柱是间接融资，商业银行可以吸收存款，也就是可以直接积累起庞大的客户和市场资源。 在政策上严格的分业经营使那些直接融资类金融机构没有权利吸收存款，即这些金融机构基本上没有渠道直接接触客户，这些无异于保护了商业银行。 但是自2007年来理财产品市场开始兴盛，越来越多的百姓对“理财”有了概念。证券、基金、信托、私募股权等新的投资渠道如雨后春笋般涌入人们的投资视线。此外，网络上各种结算方式的安全便捷无疑也是对传统银行的一次挑战。如此看来，商业银行曾经的优势在新环境下反而削弱了。 对此，唐双宁给出的建议是“一是调整增加商业银行业务范围，比如增加银行理财类、电子银行类、企业债券承销等业务种类；二是适当放宽商业银行跨业经营限制；三是实行分类持牌制度，比如分为吸储类的全牌照银行、非吸储类的有限牌照银行以及自有资金放贷机构等；四是调整商业银行业务监管规定；五是规范商业银行有序退出；六是完善金融监管协调机制。我建议尽快将修订商业银行法列入立法计划，成立修法领导小组，启动修法程序。” 展望未来 商业银行的盈利水平和利润增速明显下滑，不良贷款上升，成为了2012年银行业的尴尬现状。在此次两会上，面对记者的提问，中国人民银行副行长潘功胜给出了这样的解释：银行业盈利的增长速度及盈利是多重因素共同作用的结果，既有宏观经济平稳发展的作用，也有银行资产和信贷规模增长速度比较快的作用，还有银行在内部深化改革，加强管理，进行技术转型的作用。
从2012年开始，大家看到银行的盈利增长速度有所放缓，事实是银行的盈利增长在回归常态。但是银行的一些反映绩效的主要经营指标还是表现得比较好的。并且目前中国的银行业无论是从不良贷款的余额，还是从不良贷款的比率看都处于非常低的水平。现在整个银行业不良贷款的余额不足5000亿，而中国银行业整体的贷款余额到去年年底已经接近65万亿，很快就会接近70万亿。目前不良贷款率只有0.95，这说明中国银行业的资产质量水平总体是比较好的，在这样低位水平基础上有些波动应当属于正常状态。过去几年中，中国的银行业在拨备的提取上采取了非常逆周期的政策，去年年底拨备覆盖率的水平是300%，说明银行业有很强的风险抵御能力。 说到对未来的展望，潘功胜认为“中国银行业会保持一个比较好的稳定的盈利能力和风险的控制能力，而且具有良好的投资价值”。“同时，我们希望中国的商业银行要进一步的加强盈利能力的管理和风险管理，将经营绩效和资产质量长期保持在优秀的水平”。 两会已经结束，从诸多关于银行的议案及讨论中我们都可以看到当前中国银行业存在的问题及优势。其所持有的优势无疑能在未来的市场化道路中增添更多的机会，而问题的解决则任重在而道远，需要各方协同且打破现有的制度框架与利益格局。
