爱华网小微企业无疑成为国务院今后“用好增量”的重点领域，保险业又能在其中发挥多大的作用？ 7月15日，国务院召集“一行三会”交流全国小微企业金融服务经验，就小微企业良性发展提出意见。保监会主席项俊波表示，保险业已在发挥风险保障、企业增信、出口信用保险、创新险资运用等方面支持小微企业发展，未来还会积极争取将保险服务纳入小微企业产业引导政策。 但就现阶段看来，受制于风险、产品、保费规模、利润空间等因素所限，险企与小微企业供求双方的合作意愿仍不强烈，对未来而言保险业在小微企业领域或有更大的发挥空间。 险企直言小微业务“不好做” 一方面小微企业自身经营风险较大，一方面地域布局分散，销售成本高，很多险企都不愿接触这块业务。 据项俊波介绍，2013年上半年保险业共为近60万家小微企业，提供了约2万亿元的风险保障，有效增强了小微企业抵御风险的能力。同时，保险业积极开展保单质押贷款服务，截至2013年6月底，保单质押贷款余额达1001亿元，主要用于小微企业资金周转，有效盘活了存量资金。 现阶段险企更愿意将小微业务当作企业的社会责任来看待。《中国经营报》记者翻阅A股四大上市险企2012年企业社会责任报告中，平安产险提及其推出的平安小微型企业贷款保证保险，太保则将其“助力中小企业融资”单列了一小部分，介绍其推出的小额贷款保证保险及科技型中小企业短期贷款履约保证保险。 “保险公司近两年来响应国家号召在积极开拓小微企业这个市场，但一方面小微企业自身经营风险较大，一方面地域布局分散，销售成本高，再加上不少小微企业还存在诚信缺失等问题，很多险企都不愿接触这块业务。”国内一家大型财险公司销售管理部总经理对记者表示。 另一财险公司北京分公司总经理也有同样感受：“对一些小微企业来说，可能厂房设备之类的加在一起不超过100万元，而大多数保险公司保的企业免赔额都在50万元、100万元，超过的部分保险公司才赔，这样的企业风险自担能力很强，保险对他们没有吸引力。” 同时其坦言，从风险管理的角度分析，规模在几十万元、一二百万元的客户保险公司原则上不做，“因为此类保单单次事故的损失很大，而保费收入却难成规模，如从一个规模100万元的企业收1%的保费只有1万元，这就需要有100个企业做基数累积，按照保险业讲究的‘大数法则’计算，这些业务非常不合适。” 首都经济贸易大学劳动经济学院教授朱俊生为记者提供了一个数字，2010年浙江地区民营企业中平均6个企业有一张企财险保单，“这说明在中国最有活力的一个地方，一般企财险的渗透率都比较低，全国范围内的业务可推想而知。” 相较于风险保障需求，为小微企业增信、破解小微企业融资难成为近年来险企尝试开拓的一个业务领域。 人保财险获批2013年1月1日起试点开展短期出口信用保险，这意味着国内出口信用保险市场市场化大门悄然打开，之前该业务仅由中信保一家经营。据了解，特别是2012年以来，受到经济放缓和外贸疲软的双重压力，中小企业客户对该业务的需求度大大提升。 在朱俊生看来，保险公司在市场需求下推出一些创新型的产品、服务值得鼓励，但仅就解决小微企业融资难问题，保险业所能发挥的作用目前还有限。“现在民营企业整体出现融资难和金融体系有关，小微企业可能是民营企业的一个末端，大的市场环境不改变，保险业的创新象征意义大于实际意义。” 政策扶持或是短期着力点 保险业下一步将继续推进保险产品服务创新，开发适合小微企业的信用保证保险产品。 小微企业融资难问题的解决不在一朝一夕，若想提高保险在小微企业各方面的渗透度，不仅需要大的市场环境有质的改变，与其他金融机构的配合也至关重要。若想短时间内有一个突破，争取政策支持或成为主要着力点。 “根据以往经验，补贴或税收优惠能在短时间内见到效果。”上述财险公司销售管理部总经理强调。据悉，2007年保监会和科技部联合推科技保险，采取的就是补贴方式。科委在科技经费中设立专项资金，对参加科技保险企业进行政策性补贴，补贴比例至少为50%，“这些投保的公司中有不少就是小微企业，既然有人给负担一半保费，不要白不要，当时这项业务效果还不错。” 除补贴和税收优惠外，保险与其他金融机构，特别是银行的配合也可能让保险功能短期内得到更大程度发挥。
上述财险公司北分总经理就认为，银行是当前解决小微企业融资难的主要金融机构，如果银行能把众多的小微企业都扶持起来，规模做起来，那么相应的保险业务开展就容易得多。“特别在风控方面，银行比保险要做得更为严谨，很多保险公司只看了财务报表，也没有实地考察，企业一询价就签保单了，这无形中加大了风险。” 据了解，2013年以来，中银保险山东分公司以“商户贷”金融创新合作模式为突破点，实现了银行业务、保险业务与小微企业成长的良性互动与同步发展。仅今年不足两个月的时间内，该公司已帮助近800户小微企业客户实现2.87亿元融资。 中银保险商户小额贷款保证保险业务以银行“商户贷”业务为基础，是面向小微企业及个体工商户推出的贷款融资保险业务，融得资金可用于借款人日常合法生产、经营过程中流动资金周转，相对于传统的个金条线融资产品而言，具有操作简单、审批快的优势，同时不需要办理质押，融资方式更加灵活的特点。 项俊波表示，保险业下一步将继续推进保险产品服务创新，开发适合小微企业的信用保证保险产品，简化小微企业投保理赔服务流程；同时，拓宽服务覆盖面，稳步扩大出口信用保险对小微外贸企业的服务范围，加强沟通协调，努力推动地方政府运用保险工具支持小微企业发展；此外，优化政策环境，积极争取将保险服务纳入小微企业产业引导政策，不断完善小微企业保险服务的保费补贴和税收优惠制度。
