爱华网系列专题：《成就财富人生：大萧条时代投资理财策略》
虽然投连险热卖，但作为聪明的投资者，盲目跟风购买投连险并不足取。没有最好的、最时尚的保险产品，只有最适合你的保险投资品种。虽然在投资收益上，分红、万能保单无法与投连保单相抗衡，但购买投资型保险目的肯定不仅仅只有投资回报，还有相应的保障。万能险“收益+保障”的良好双重功能（既能提供长期保障，又能稳健收益），能彰显购买投资型保险的目的。 万能险其实是一种具有双重功能的新型保险产品，更是一种双功能的风险管理工具，其保障功能可以保证个人理财规划的顺利进行，同时保单附带的理财功能虽然在收益率方面不及基金、股票等证券投资产品，但它在收益稳定性方面是首屈一指的。 把资金交给专家管理，借机构投资的优势，坐享收益的“委托理财”方式是当前最热门的理财选择。万能型寿险保单赋予了传统寿险真正意义上的投资功能，它以保险公司的资产管理公司为依托，充分发挥保险公司投资渠道广泛、资金规模巨大的优势，并且通过月月结算、复利计息等方式代客理财，最大限度地帮助保户获得较为理想的稳健投资收益。这同时也成为投资者选择万能型保单的最好理由。 正是万能险有如此优势，才受到世界各地投资者的宠爱。1979年，世界上第一款万能寿险在美国诞生。由于交费灵活与保障可调等特点，一经推出就受到了市场的青睐。在1985年的美国寿险市场曾一度达到38%的市场占有率。20世纪80年代中期开始，在很短的时间内就占据了英国、荷兰等国可观的保险市场份额。在万能寿险登陆亚洲市场以后，也迅速风靡日本、新加坡、香港等地，成为市场销售的主力险种之一。 目前，万能险按购买渠道可分为个人营销类和银行保险类。银保类产品为便于销售基本可称为简易版的万能险，且交费一般是一次性交清，而个险类万能产品在保障方面可选空间更大，交费上更为灵活。 万能险作为一种投资型产品，具有如下优点： 一是兼顾保障和投资。万能险英文意思为“全能的、可变的寿险产品”。为什么说是全能，是因为它融合了保险保障和投资功能。客户交纳的保险费分成两部分，一部分同传统寿险一样，为客户提供生命保障；另一部分将进入其个人账户，由专家进行稳健投资，在享有最低保证收益的前提下，又具有较高的收益回报机会。
二是交费灵活，保额可变。投资者在交纳一定量的首期保费后，一般可以按自己的实际情况，灵活交纳续期保费。只要保单的个人账户价值足以支付保单的相关费用，投资者可以不再交费，并且保单继续有效。万能险的投资者可根据自身在不同时期的保障需求和理财目标，弹性地调整自己的保费交纳和保障额度，真正实现一个人一生只用一张寿险保单就可以解决所有保障问题，很适合消费者自主地进行人生终身保障的规划。 三是收费透明，随时变现。万能险收取初始费用、风险保险费、保单管理费、退保费用。根据持有保单年限不同，收取比例也不同。如此清晰地列明保险成本不能不说是保险产品创新上的一种跨越式进步。客户可以通过不同的计划，作为孩子的教育金或创业金，也可作为自己的养老金或医疗补充等，从而实现该产品的随需应变。 目前热销的万能险例举 险种产品主要特征描述太平洋华彩人生万能险按照新《万能保险精算规定》设计，保底利率2?5%，投资比例较高，20年缴每万元投入的保单账户分配比例高达95?3%。保单生效后，可随时申请部分提取保单账户价值，前三年每次收手续费20元，三年以后无须再支付任何费用。特别奖励持续缴费，鼓励具有成功投资理念的长期投资者实现财富积累。提供身故保障和全残保障国寿瑞祥终身寿险（万能型）保底年收益2?5%，在前三个年度内，每次均交纳期交保险费，自第四年度起，足额交纳当期期交保险费时，中国人寿按当期期交保险费的2%，作为奖励计入个人账户。如需使用，可随时申请部分领取账户价值。该保险还可附加两款专属附加险，提供身故保障和全残保障，还可附加意外伤害和多达31种的重大疾病保障泰康卓越财富（2007）终身寿险（万能型）前5年提供个人账户价值最低保证利率为年利率2?5％，第6年开始每隔5年本公司有权对最低利率进行调整，但最低不低于2％。使客户在享受保底收益承诺的同时，还有机会获取更高的投资收益。当持续缴纳各期基本保险费时，从第五个保单年度开始，可以获得当期基本保险费2?5％的奖金，增加保单账户价值，使保单利益最大化。基本保险费缴费期由终身减为10年，缴费时间大大缩短，在减轻客户缴费心理压力的同时，增加了追加保险费的可行性5?8投资万能险如何权衡保障和投资
