爱华网银行卡的特约商户是指与银行签定受理卡业务协议并同意用银行卡进行商务结算的商户，它是银行卡产业链上的发卡银行、持卡人、特约商户三大要素之一。没有特约商户，就无法实现刷卡结算的功能。 从上世纪80年代，国内开始引入银行卡业务始，特约商户的开发工作也随之应运而生。经过二十多年的发展，特约商户已经从开始的高档消费商户走向大众消费领域，在日常工作生活中，银行卡以其方便、安全、快捷的特点越来越受到消费者的青睐，人们现在也逐渐习惯了用银行卡来进行消费，同时越来越多的商户也已经接受银行卡作为重要的结算支付方式。
从一些数字上可以看到银行卡受理市场的发展状况，截止到2002年底，共计发行银行卡4.9亿张，受理银行卡的特约商户为43.6万家，ATM机4.9万台，POS机28.6万台，2002年银行卡交易总额11.56万亿元；截止到2008年底，共计发行银行卡超过18亿张，受理银联卡的特约商户已达118万户，POS机185万台，ATM机近16万台，2008年至9月银行卡交易总额已经达到103.3万亿元。六年多来随着银行卡的发展，银行卡受理环境得到了长足的进步，银行卡也从初期的现金支付替代工具向多功能金融服务载体方向转化。 使用银行卡支付，在包括科技性、安全性、便捷性、市场细分、促进消费等方面都具有其独特的优势，银行卡的一些新型功能还会继续得到发展。然而尽管大环境逐渐有利于银行卡发展，但是特约商户发展过程中也存在着很多实际问题不容回避，这些问题一定程度上对银行卡产业化发展起到阻碍的作用。 1．“拒刷”现象普遍，刷卡机具普及率尚显不足 很多特约商户出于一些原因，抵制或变相抵制刷卡交易，这主要是因为刷卡手续费费率问题。由于多年在收单市场中，商户与收单机构之间、银行与银行之间、银行与银联之间的无序竞争，银行卡刷卡手续费费率已经降到刷卡交易额的0.5～2％，可以说是到了降无可降的地步，而大众零售业的利润也是逐渐降低，如果刷卡就要减少部分利润，因此其受理刷卡消费的积极性就大打折扣。为此，一些特约商户通过市场博弈中的资源优势，继续要求收单机构降低费率，采取一些手段限制或阻止刷卡消费，国内也出现过多起商户罢刷卡事件。有些非特约商户甚至拒绝安装POS机，当然也有部分商户是出于逃税等非法的目的。 虽然POS机数量从2002年到2008年的六年中增长了5.5倍，但是却主要集中于经济较发达以上的城市，以及其中的中高档商户，银行卡特约商户的平均覆盖率仍显不足，用卡环境很大程度上依旧限制着银行卡的使用。 2．刷卡安全性责任问题 尽管银行卡总体来说还是比较安全的一种消费工具，但是银行卡盗刷现象有日益增加的趋势。虽然收单机构都会对特约商户进行收单业务的培训，但是由于多种原因，包括对伪卡的识别、对持卡人签字的识别等问题上在实际操作中有很大的技术困难，当然也不排除一些违规特约商户与不良分子相互勾结从事犯罪活动。银行卡被盗刷后，银行为了规避自身风险，通常会提示持卡人追究特约商户的责任，这也阻碍了部分正当商户的刷卡积极性。 站在行业的角度，经常可以听到社会中一直有对银行卡特约商户的指责声音，收单机构指责特约商户不按照约定为持卡人提供正常的刷卡服务，银行指责特约商户提供的优惠折扣不具有吸引力，持卡人指责特约商户的声音就更多了。然而我们却很少认真地去分析为什么这些特约商户会出现这些问题的根本原因。特约商户对于持卡消费为其带来的好处的理解应该是不言而喻的，但是作为特约商户也有其难言的困惑。 银行要求特约商户为其持卡人提供特殊的特惠折扣，承诺为特约商户提供宣传，吸引持卡人前来消费。作为特约商户来说，也是希望借通过与银行的合作获得持卡人的规模消费，以达到促进商品销售的目的。然而，从多年的实际情况来看，由于银行缺乏市场细分和对持卡人提供分众化的服务，通常是将全部的提供特惠服务的特约商户集中堆积在给持卡人的优惠手册中，很难想象持卡人为了吃一顿饭获得的折扣而去大费周折地去翻看优惠手册，其结果就可想而知了，因此通过这种方式吸引持卡人前来消费的比例极其微弱，银行向特约商户承诺的几十万数量的持卡人用户对于特约商户而言如同摆设，大大挫伤了特约商户提供服务的热情。特约商户为了不得罪银行，只能为银行卡提供统一的优惠折扣，任何一家银行的银行卡用户前去消费，享受的折扣几乎都是一致的，这些折扣也都是一些不疼不痒的，难以吸引到持卡人，出现了一种恶性循环的现象，持卡人因为优惠不满意而不去，特约商户因为无消费者光顾而没有更好的优惠折扣。特约商户为其自身的优质客户提供的优惠服务，一般其他客户很难享受到。 在这样的市场环境下，银行的确应该反思过去的经营理念，发卡银行、持卡人、商户本来就是同等重要的三个要素而缺一不可，如何在扩大持卡人数量的同时，维护好特约商户的利益，这对于银行卡的发展意义是极为重大的。 1．银行做好持卡人、商户的分类工作，把众多持卡人根据性别、年龄、消费习惯、消费金额等指标进行细分，再根据特约商户的经营范围、消费规模、适应人群等指标进行细分，有针对性地向某一特定持卡人群体提供适合的特约商户资讯信息，来达到精准营销的目的。 2．优化信息传递手段，及时将特约商户的优惠信息传递到经过细分后的持卡人群体。一般的银行多采取账单夹寄的方式来传递商户资讯信息，但这种方式过程较长，持卡人会因多种原因无法获得或遗失，而且还有携带查找不便等因素，这就使得资讯传递的效果大打折扣。随着3G通信技术的普及，手机作为信息传递媒介中的一个重要工具的作用逐渐浮出水面，银行完全可以借助于3G通信技术并结合互联网，将特约商户信息及时、有效地传递到持卡人。 3．银行应该在刷卡费率问题上建立统一管理的政策，避免出现收单机构的恶意竞争而造成的费率混乱的局面，让商户总认为刷卡费率有下降空间，让银行自身陷入发展的被动之中。 4．银行应该不仅仅停留于仅要求特约商户提供某种优惠服务项目，更应该为持卡人、为特约商户策划一些促进消费的优惠项目，让持卡人的卡用起来，为特约商户带来实实在在的收入，这样特约商户也会积极配合银行，形成良性发展的模式。 5．建立明晰的银行卡风险责任界定机制。由于盗刷卡问题可能会为特约商户带来潜在的风险，也束缚了特约商户的积极性。在新的法律法规中应该制订相关条例，将特约商户因技术等方面的因素造成的盗刷卡所引发的持卡人与特约商户之间的法律纠纷，与恶意参与盗刷卡犯罪的特约商户责任进行明确界定，保护正当的特约商户权益，打击包括以非法套现为目的的违法商户。 建立良好的发卡银行、特约商户、持卡人三位一体的用卡关系和环境，特约商户受理银行卡的积极性才能被充分调动，变被动接受为主动配合，以达到共同促进银行卡市场繁荣的最终目的。
