爱华网系列专题：直面金融危机
目前，国际经济金融风云激荡，国内经济金融形势瞬息万变，中国的企业经历了严重的水深火热，处在这次金融危机风口浪尖的商业银行真正面临“危”与“机”并存的考验。现实真正在考验商业银行经营管理者的智慧，同时也考验着商业银行的应对能力，如何有效、理性的化解风险，既是我国商业银行目前面临发展能力的关键，也是必须践行的社会责任。
一、金融危机对我国经济金融的影响不容低估
这次以美国次贷危机而引发的全球金融危机，大批金融机构损失严重甚至出现巨额亏损，一批金融机构破产或即将进入倒闭的边缘，金融危机对实体经济的影响正在逐步显现，正在或即将导致全球经济危机。这种强度的全球金融危机，在世界经济史上是极其罕见的，对经济影响的深度、广度和持续时间通常超乎人们的预料。在这次全球金融危机中，我国经济、金融业直接遭受的损失是有限，但对我国经济的间接影响是十分巨大的，而且这种影响逐步深幅体现。
一是随着我国外向性经济的发展，外贸依存度的提高，我国经济特别是沿海外向型经济靠外需拉动经济发展的发展特征十分明显，在今年以来宏观调控、出口退税比率下调、人民币升值、新的劳动法导致的人力成本上升的多种打击下，原本就勉强维持的外向型企业再一次面对境外需求下降、订单减少、甚至境外经销商破产、倒闭、回款下降、货款难以收回的打击，随着欧美经济的恢复无望甚至危机逐渐显现，我国外向型外部需求减弱将成为经济发展的最大挑战。特别是有的南方省份外向依存度已经达到60-70%，这种间接的影响将对这部分企业的正常经营造成致使的影响。
二是两头在外企业、外商投资企业将面临大幅度地萎缩。由于欧美经济危机的影响，两头在外企业、外商投资企业将受市场和资金链的双重压力而导致生产经营萎缩，甚至有的国外总公司或母公司的经营困难影响中国企业的经营，从而加速中国经济的下滑。
三是国际市场环境变化将对我国市场投资者产生巨大的心理效应。今年以来，欧美、新兴市场国家股票市场均大幅下跌，资产价格缩水带来巨大的“负财富效应”。我国股票上市也大幅下降，从最高的6300多点到最低的1600点左右，下降了近75%，导致大量的社会财富缩水，这种缩水将形成强烈的财富弱化效应，从而减少和弱化未来的投资，而资本市场再融资的困难也导致新的投资难以实现。而大部分企业都将收缩投资链和规模，储粮过冬、现金为王的氛围强烈，严重影响企业的投资意愿和能力。
四是外资流出可能加大和境外融资难度加大将弱化我国企业的投资能力。随着经济危机后投资者风险偏好的降低和流动性紧缩的延续，国际资本可能会从新兴市场流出，今年1—8月，亚洲股票市场净流出资金规模已达380亿美元。我国也将面临外资流出的考验。同时我国在境外创业投资融资进一步困难，私募投资资金难以筹集，对我国企业投资能力将大大弱化。
同样，金融危机将对世界金融体系、金融机构经营管理模式和体制、监管理念及监管体制以及商业银行的改革发展方向都将形成冲击并产生深远影响。这次金融危机所造成的冲击我们—定要充分估计。
而目前还不是我国经济的最困难时期，有些问题和影响才刚刚显现，明年将是最困难的时期。我们必须做好应对困难的准备。正如浙江省省长吕祖善说：“浙江经济正在遭遇改革开放以来最为严峻的挑战，而且眼前还不是经济最困难的时期，今后一个阶段还将面临更大的考验。对此我们必须有清醒的认识和强烈的忧患意识。”金融的影响要滞后于经济的影响近半年，所以明年将是银行最困难的时期。
二、商业银行应该践行社会责任实现健康发展
对危机的应对能力也是一家银行的发展能力。面对危机，商业银行采取积极的应对措施，确保商业银行自身的健康发展这也是一种社会责任。上海市长韩正指出，应对危机影响“关键要有两个前提，第一个是必须要对形势和情况把握准确，第二个是要有切实可行的对策。”对银行而言也是如此。要准确判断影响，积极采取对策。
1、 要加强与政府和监管部门的沟通。在危机应对过程中，我国政府起到至关重要的作用。政府的宏观调控将成为应对危机的主导。江苏省长罗志军认为，凡是结构调整力度比较大，产业结构相对较好的企业，抗风险能力就比较强；凡是自主创新能力比较强，拥有自主知识产权和自有品牌的企业，产品竞争力就比较强。同样，监管部门的应对危机的政策措施也为商业银行的危机应对提出了方向、方式，商业银行在应对危机时必须密切关注和积极落实监管部门的政策措施，才能与政府一起实现最好的危机应对效应。
2、 商业银行要提高危机的快速反应和应变能力。我国的企业由于大多没有经历过经济金融危机的洗礼，缺乏对危机的快速反应和应变能力，在危机到来时我国的企业反映慢，反映滞后，金融海啸来时也反映慢。危机来后应变能力不强，难以有效、及时应对。而作为距离市场更远、比企业更年轻的银行反映就更慢。商业银行要强化危机意识，建立危机快速反应、及时应对的机制，强化危机的快速应反映对能力，敏感地把握危机的影响，形成快速反映、及时了解、认真应对的体系。形成反映快速、决策及时、风险控制有力、管理到位、措施有效、执行坚决的快速、协调的运行和应对机制。
3、 要正确区分企业的流动性困难和清偿性风险分类应对。应对危机要有不同于日常应对的措施和方法。应对危机的核心是通过对企业的分类管理，对企业运行状况的充分了解，不能是全面的收缩，也不能一刀切，而是分类指导和分类管理。流动性风险是企业生产经营基本正常，原材料供应基本有保障，产品有市场，但出现临时性资金困难或短期应收款增加导致回笼资金少于资金正常需求，对这种情况政府又有扶持意愿的，应该予以维持；清偿性风险是企业已经难以维持生产经营或生产经营停止，受原材料供应价格提高、管理成本增加、产品市场萎缩企业销售断裂，或重大投资失败形成的重大损失难以维持企业的正常生产经营，或企业已基本没有现金流，造成企业生产难以为继，通过资产处置也难清偿企业的债务。对清偿性风险的企业要坚决作好退出或加固保全资产的工作。
4、 要根据市场和企业的需求创新产品和服务。在应对危机时，企业会有新的需求、新的服务工具和新的产品的要求，也应该是商业银行进行创新的重要时期。历史的经验告诉我们，每一次危机过后，都会涌现出大量的创新，形成一个创新发展的高峰期。商业银行要根据企业的新的需要及时创新新的业务模式、新的产品和服务方式，提高对企业的服务能力，满足客户新的需求，在新的层面拓展客户服务能力。这是应对危机的重要措施和积极态度。也是未来发展的重要基础。
但创新必须以风险控制为前提。所有的创新包括体制创新、制度创新、业务创新、产品创新和流程创新都是以风险的有效控制为前提，要充分提示风险，有效地建立经营管理风险政策，慎重地制定业务风险政策，梳理经营经营管理流程，所有的新兴业务和新兴产品都以事前的风险论证为前提，使风险程度始终处于可控的状态。要特别注重资本充足率风险，根据不同银行的风险取向确定不同的资本充足率；要提高风险的识别能力，建立完整、科学的风险测量方法，应用完整科学的风险监控工具，科学制定风险控制参数；要高度重视风险数据的积累和完善，特别是对历史数据的整理和分析，通过数据积累判断未来风险；要明确风险政策，使之具有可执行性；要严格控制操作性风险，完善银行内部控制的体制机制，健全制度，精细管理，内部人员管控、制度执行、授信业务审批流程、激励机制、信息系统管理和风险控制方面都加强风险的管理和控制。
5、 坚持存款立行的商业银行根本。存款是商业银行一切业务的基础。过去的“存款大战”是应该反对的，是存款至上把存款推到了极致的重要地位，使用了不规范的手段。但今天，我们要重新认识存款立行的积极意义，特别是在贷款监控仍然是“以存定贷”的经营模式，实行严格的存贷比控制的情况下，银行放贷的总量是由银行吸纳存款的总量来决定的。各商业银行内部也是严格的存贷比控制。这种“以存定贷”的经营模式、以存款作为放贷标准的方式更有利于金融风险的防范。坚持存款立行有利于提升商业银行的市场形象，存款规模的大小从一定意义上代表着这家银行的营销能力和客户服务能力，通过建立广泛的客户基础为银行产品提供营销平台和客户基础；存款也为银行提供了稳定的现金流、稳定的业务基础，从而为银行提供了稳定的盈利来源；通过存款立行可以有力地推动银行品牌，可以通过存款客户为中间业务的发展创造条件。
6、 坚持服务兴行提高服务能力。商业银行作为特殊服务业，其本质是提供服务，服务质量已经成为商业银行的核心竞争力和应对危机的重要要素之一。商业银行通过改进服务提高服务质量，是提高银行核心竞争力的重要内容。应该现在重提服务兴行这一基本战略，特别是我国商业银行服务具有较强的同质性，提供的产品趋同，服务手段趋同，卡功能趋同，服务质量就成为是银行品牌的一个重要内容。服务质量是随着市场的变化而变化。现在服务质量的内涵上升为满足客户的不同需求，如理财室、理财中心等。商业银行服务成为功能完善、服务效率高、专家式理财、设施齐全、诚信文化、历史责任感的品牌。要细化服务对象，按特点、对象和目标分为生命客户、重点客户、潜在客户、控制客户，不同的客户实施不同的服务手段和服务组合，配合不同的服务战略，使客户服务细化和专业化。细化服务流程，从业务营销向顾客营销转移，从单一业务营销转为根据客户不同业务需求提供不同的组合和产品，实现银行与客户的全方位服务对接，实现商业银行服务质量的提高。培养服务文化，由被动的管理事、物、向客户提供产品转为管理人、根据客户需求提供服务；从管理人的行为向管理人的思想并逐步形成一种服务观念、理念转变，从外部实施控制转为自主性控制。营造良好的营销文化氛围会带来全员特别是营销人员服务效率的提高以大幅提高整体竞争优势和能力，是培养全员价值认同、归属感的基础。实行细微服务和服务创新，准确地捕捉和满足客户需求，积极主动的参与，加强服务，为客户提供个性化的服务，满足不同客户的不同需求。商业银行的服务能力是商业银行的危机应对能力的重要基础。
三、积极提供扩大内需服务践行社会责任
面对世界经济金融危机日趋严峻，为抵御国际经济环境对我国的不利影响，国务院决定实行积极的财政政策和适度宽松的货币政策，确定了当前进一步扩大内需、促进经济增长的十项措施。初步匡算，实施上述工程建设，到2010年底约需投资4万亿元。今年四季度先增加安排中央投资1000亿元，明年灾后重建基金提前安排200亿元，带动地方和社会投资，总规模达到4000亿元。要求扩大投资出手要快，出拳要重，措施要准，工作要实。人民银行、银监会也相继提出了贯彻落实中央政策措施的有关工作要求。人民银行也历史上首次提出了适度宽松的货币政策。一周之内，地方政府纷纷出台投资救市方案“国十条”的效应呈几何级数放大。11月12日，北京、上海、江苏、浙江、广东、河南等省份都不约而同地推出了一系列投资举措。按照以往的经验，中央投资与地方和社会投资约为1比3的比例，未来两年总共4万亿元经济刺激计划中，中央财政出资约为1万亿元，其余的为地方政府及社会投资。其中，北京市宣布两年内投资1200亿至1500亿元；山东省抛出一个长长的8000亿元投资名录；江苏省宣布一年内拨出3000亿元作为政府引导资金；广东省则决定今明两年筹措近1000亿元财政资金，5年社会总投资2.374万亿。目前各地出台的扩大内需总投资达到近2万亿元。
面对政策层面的急骤变化，面对中央积极的财政政策和适度宽松的货币政策，商业银行不能游离于这一大的政策环境，更不能无动于衷和束手无措，而要积极支持和参与政府启动内需的努力，支持企业恢复生产和发展经济的措施，这既是商业银行难得的发展机遇，也是商业银行必须践行的社会责任。
1、 积极支持中央、省市两级政府的重点投资。商业银行要切实研究、分析并抓住中央政策措施出台后各种市场变化带来的机遇。积极进入，大力开发和发展一批新的客户，提高客户服务能力提升全行的发展能力，同时积极促进和推动中央和省市两级政府重点投资目标的实现。
要积极支持和加大对廉租住房建设支持力度，加强对铁路、公路和机场等重大基础设施建设的支持力度，特别是铁路、高速公路、城市电网改造、生态环境建设、重点节能减排工程建设的资金配套需求，要加大对自主创新和结构调整的金融服务。支持高技术产业化建设和产业技术进步，支持服务业发展。加大对重点工程、中小企业和技术改造、兼并重组的信贷支持，有针对性地培育和巩固消费信贷增长点。
商业银行要实现与政府意图的对接，密切关注和支持政府意图的实现，对财政支持的重点项目、不承担风险的代理类项目、社会效益、经济效益好的优质项目，商业银行要大胆介入、积极支持、快速决策、服务到位。要密切跟踪国家、地方政府支持的，财政资金流向的行业、产业，以及重点企业、重点项目，积极寻找我们发展业务的机会。要建立科学的信贷政策评价方法,限制产能过剩行业的贷款,防止低水平重复建设。要完善风险提示制度,对可能出现风险、即将出现的风险、已经出现的风险建立快速通报和风险提示制度。要建立流动性应急预案,及时解决出现的局部流动性问题。
2、认真研究和探讨、创新服务方式和服务工具
面对危机和启动内需的形势，经济金融环境的复杂性决策了金融需求的多样化，商业银行必须加快服务创新的步伐。日前央行针对存款类金融机构新推出短期招标工具(TAF)，为流动性出现暂时困难的金融机构提供资金支持。鼓励商业银行对年底前1000亿元中央投资项目提供配套贷款。同时继续限制对“两高”行业和产能过剩行业劣质企业的贷款；进一步发挥债券市场融资功能，扩宽企业融资渠道。都预示着我国商业银行进入了一个加速创新的时代。商业银行要通过服务发展壮大自己，履行商业银行的社会责任，必须研究创新服务产品和手段，完善商业银行服务功能，为企业提供积极、高效、好用的金融产品和服务手段。
3、商业银行要冷静分析，科学决策，防止盲目
在积极进入扩大内需投资时，不能头脑发热，盲目蛮干。要始终坚持按商业银行规律办事，要充分考虑自身的随能力和条件，不能放松风险管理。特别是在当前金融危机和经济发展周期调整双重影响下，积极落实中央政策措施，保持理性、客观，不盲目冲动，强化风险意识，实事求是地推动经营发展，确保资产质量不变坏，实现健康的、高质量的发展，这也是风控保行的要求。同时，作为一家有责任感的商业银行，也不能在盲目投资、低水平重复建设上推波助澜，而是要支持产业结构的调整和升级换代，推动社会投资的健康发展。
4、 要防止企业和商业银行自身粗放经营管理的回潮
面对中央和地方巨额的投资热潮和热情，要防止企业粗放经营的回潮，防止企业的盲目投资和盲目兼并重组；也要防止企业盲目做大，这既是防止新投放的贷款成为未来包袱的需要，也是社会防止粗放投资、保证投资健康的需要。在社会巨大投资面前，粗放经营的回潮是最容易发生的问题。浙江省省长吕祖善强调：“浙江绝不因为眼前的暂时困难，而重走粗放型的发展路子”。就说明了这一点。同时也要防止商业银行粗放经营思潮的抬头。强化内部管理，夯实内部基础，建立和完善内部运行机制，提升商业银行的员工队伍素质，强化决策的科学性、执行的有效性、反馈的充分性和监督的有效性。要深入调查研究，规避信息不对称风险，找准发展机会，完整、准确、全面判断、评估投资结果，有效控制风险。
本文章发表于中国金融电脑2009年1期
