爱华网——2008保山兰都金融论坛上的演讲 周易达
各位来宾、各位领导：
大家上午好！非常高兴能代表保山银监分局参加“2008保山兰都金融论坛”，交流学习科学发展观实践经验，增进友谊，畅谈促进地方经济金融科学发展思路。
一、银监会的五年科学发展实践
银监会成立五年多来，在党中央、国务院的正确领导下，始终坚持以科学发展观统领银行业监管全局，做了大量探索性、开创性的工作。银监会2003年提出的“四四六[1]”监管目标、理念和标准，是科学发展观在银行业监管中的实践纲领。具体说就是做到了四个坚持：
（一）坚持把发展作为第一要义，引领银行业步入科学发展轨道。在监管工作中，不但关注银行业发展的规模和速度，更注重发展质量的提升和风险的控制；不但关注银行自身实力和利润的增长，更注重督促改进金融服务和履行社会责任；不但关注解决银行业发展和创新不够的问题，更加注重可持续发展能力和竞争力的建设，努力推动银行转变经营理念和方式，调整业务结构，增强可持续发展能力。从2003年末到2008年9月末，中国银行业总资产从27.66万亿元增加到59.35万亿元，增长114.57%；总负债从26.59万亿元增加到55.79万亿元，增长109.79%；存款从22.04万亿元增加到46.68万亿元，增长111.84%；贷款从13.71万亿元增加到31.48万亿元，增长129.58%；不良贷款从3.01万亿元下降到1.27万亿元，下降了57.97%；不良率从21.96%下降到4.02%，下降了17.94个百分点；资本充足率达标机构数从8家增长到175家，增长了20.88倍。
（二）坚持以人为本这一核心，把保护存款人和金融消费者权益作为监管工作的出发点和归宿。一方面，在监管理念上，突出强调要通过审慎有效的监管，保护广大存款人和消费者的利益；通过审慎有效的监管，增进市场投资者的信心；通过宣传教育和信息披露，增进公众对现代银行业金融产品、服务的了解和相应风险的识别；突出对“人”的监管，努力减少银行业金融犯罪，维护金融稳定。另一方面，把“人”这一生产力最活跃的因素作为提高监管有效性的重要抓手，着力加强对银行从业人员尤其是高管行为的规范和监管，大力实施金融人才发展战略。
（三）坚持全面协调可持续发展的基本要求，把科学发展观贯穿于监管工作各方面和全过程。重视和加强表内外、境内外、业内外和各类风险的全面监管；重点解决小企业贷款难、落后地区银行服务不充分和城乡金融发展不协调的问题；继续贯彻实施“准确分类—充足拨备—做实利润—资本充足率达标”的持续监管。
（四）坚持统筹兼顾的根本方法，注意从全局和战略高度解决影响银行业改革发展中的重大问题。注重处理好银行风险管理与宏观经济发展、虚拟经济与实体经济、对内改革与对外开放、金融创新与金融监管等四个方面的重大关系。
二、保山银行业的科学发展实践
（一）保山银行业五年持续稳步增长。保山银监分局自成立以来，始终坚持以风险为本的监管理念，通过风险预警提示、窗口指导、市场规范等持续有效监管，从2003年末到2008年9月末不到五年的时间里，实现了可持续发展。
一是存贷款高速稳步增长。全市GDP从87.3亿元增加到138.18亿元，增长了58.28%，存款从89.26亿元增加到193.91亿元，增长了117.24%，贷款从89.27亿元增加到149.62亿元，增长了67.6%。存贷款增速分别高于GDP增速58.96个百分点和9.32个百分点。
二是盈利能力大为增强。2003年末，全市只有建行和城市信用社实现微薄利润，其他银行都处于亏损状态，当年利润从-2444万元增长到3.10亿元，创下历史最好水平。同时，盈利模式也有了很大转变，从传统的单一利差盈利模式逐渐转变为多渠道盈利模式，中间业务收入从几十万元增长到现在的3310.86万元，增长了数百倍。
三是贷款分类更规范准确。中行、工行先后剥离不良资产3.78亿元[2]，农行和农村信用社改革，贷款重新分类后不良贷款净增加11.27亿元[3]，全市处置（收回/核销）不良贷款2.95亿元，不良贷款从21.13亿元增长到25.67亿元。贷款的准确分类为风险管控提供了可靠依据。
四是抗风险能力得到提高。资产损失准备金从5632.38万元增加到1.90亿元，增长了239.29%；不良贷款率从23.42%下降到17.15%，下降了6.27个百分点；城乡信用社资本充足率大幅提高。
五是连续五年无案件。
六是城乡信用社逐步转向现代银行管理。农村信用社省联社挂牌，完成了县级统一法人改革，公司治理结构进一步完善；城乡信用社实行贷款五级分类管理，帐务往来结算电子化，开通了银联卡；利润、拨备、资本充足率逐年提高，抗风险能力和资产质量进一步得到优化。
七是邮储银行挂牌成立。3月20日中国邮政储蓄银行保山市分行挂牌成立，到5月28日，全市8个支行顺利完成挂牌，充分发挥网点通讯优势，按照风险控制、面向市场和扁平化管理的总体要求，借鉴商业银行的经验和做法，提高整体管理水平、增强基层经营能力，强化风险管控水平，表现出挂牌速度快、管理起点高、业务发展快等特点。
（二）科学监管任重道远。虽然保山银行业资产规模大幅提高、盈利能力和抗风险能力不断增加，得到了稳步快速发展，但实现科学发展还任重道远，尤其是实现科学监管特别难。
一是监管素质有待加强。主要是对“三大模块[4]”包含的理论知识理解不透，掌握不多，甚至是知之甚少，严重影响日常监管工作的质量。在监管中存在着能力不适应、业务不专、马虎了事等这样那样的问题。
二是数据质量有待提高。非现场监管信息系统中缺失机构网点人员信息，不利于服务充分性和人均指标比较分析；缺失异地贷款信息，不利于属地监管的执行；缺失科技风险信息，不利于信息科技风险管控。在行业分布和五级分类两方面的统计，都还不同程度的存在着偏差，不利于非现场监管的准确制导和精确打击。非现场监管信息系统中的季报、半年报滞后，分别规定在月后20天、40天后才能汇总，非常影响季度风险分析和监管通报。
三是检查手段有待改进。五年来的监管实践表明，有限的人力与无限增长的业务量不适应。有限的知识与无限增长的金融创新产品不适应。而解决这两个不适应的唯一途径就是利用现代科技手段，基层监管部门迫切希望银监会现场检查系统早日推广。
四是监管流程还不流畅。一套完整的非现场监管程序包括制定监管计划、监管信息收集、日常监管分析、风险评估、现场检查立项、监管评级和后续监管七个阶段（如下图）。
这七个监管阶段中，各个阶段还比较地相对孤立，还比较地缺乏沟通和信息共享，还没有形成一个完整的监管环。
五是机制体制还不适应。新的监管理念，要求抛弃全能式的部门监管，建立一种职能式的流程监管机制，而现在正处于一种等待新旧交替的困惑时刻。主监管员、主查员制度还没有落实，事由谁做？怎么做等问题还不确定。类似于信息工作的监管激励机制还没有建立，良好监管六条标准有待细化，日常监管的有效性和持续性考核有待量化。
（三）促进银行业科学发展的监管措施
第一，提升自身素质，再造监管流程。一是注重监管文化教育，促使职工忠诚尽责。制度只能管制躯体，文化才能铸就灵魂，监管文化建设是培养职工忠诚尽责的基础。要注重机关、法制、民主、礼仪、传统、廉政、素质等文化教育，把认真做事的精神发扬到用心做事的境界，把只求做对的思想提升到一定做好的责任，从监管思想上求得一致。把文化融入监管过程的每个细节，促使监管事业做到程序上合法、过程中民主、工作中和谐、道德上规范、精神上廉洁、素质上提高。二是探索有效监管方法，再造业务监管流程。只有对现有的监管资源进行整合，对现有的监管业务流程进行再造，始终贯穿“风险为本”的监管理念，才能够实现循环往复的有效监管。要学习“三大模块”、《非现场监管信息系统》和研究监管工作程序。掌握必要的理论武器和监管技能，对七个监管阶段加以本地化改造。
第二，贯彻“四单[5]”制度，提高数据质量。一是严格执行“四单”制度，充分落实监管要求。结合保山监管工作实际，突出主监管员在数据质量管理中的职责，强化部门岗位间的协调合作，加强上下、左右、内外联动，围绕“四单”制度，制订与本部门或本机构监管分工和数据管理职责要求相适应的具体组织、实施、报告、监督以及后期档案管理等制度，不断规范和强化数据质量监督管理。要把“四单”制度作为正式的监管手段和要求。要通过深入分析研究，充分发现数据背后的风险问题和管理缺陷。要定期通报数据质量问题，促进银行业金融机构不断提高数据质量。要充分落实各项监管要求。二是加强银行内部管理，不断提高数据质量。要实施数据质量高管负责制。要求各银行业金融机构董事会和高级管理层要对本机构数据真实性负责，并切实采取措施不断提高非现场数据质量。要完善报表填报实施细则内部数据流程和相关制度。银行业金融机构只有通过提高风险管理水平，才能切实提高数据质量。非现场监管报表数据质量是一家机构内部风险管理水平高低的直接反映。银行业金融机构应通过提高风险控制能力，实行精细化管理，以满足监管部门报表要求，杜绝报表中的空白，提高数据质量。
第三，实施“三大分离”，提高监管质量。一是市场准入、非现场监管和现场检查分离。分支机构或法人机构的市场准入监管、非现场监管和现场检查职责适度分离，仍由各监管科室独立承担，只在监管部门内进行岗位分设和职责分工。二是常规监管与违规处罚分离。对被监管机构的日常监管和一般性问题的督促整改，由监管部门实施，好比“门诊体检中心”。被监管机构涉嫌违法违规经营的，交由办公室实施行政处罚，好比“手术治疗中心”，通过手术精确打击消除病患。查处分离原则的贯彻落实，监管部门“查而不处”，办公室“处而不查”，有助于抑制监管寻租行为，推动行政处罚成为公平、公正、公开的“阳光工程”。三是监管履职与监管后评价分离。将监管后评价、后监督职能归入监察室工作职责，改变过去监管工作及其成效由监管部门自我评价的状况，加强纪律监督和行为约束。纪检监察人员参与现场检查，执法后评价从程序性、纪律性监督着手，逐渐演进为全面性、实质性评价。
第四，完善激励机制，确保持续发展。一是落实主监管员主检查员制度。根据个人和岗位特点，整合监管资源，让事业与兴趣一致，最大限度地发挥每个人的聪明才智。二是建立监管标准考核评价制度。要把良好监管六条标准进一步细化，实行量化考核，对那些在监管工作中有成就的员工进行奖励，让监管成果与工资奖金一致，最大限度地调动每个员工的监管积极性，形成主动监管。三是建立职业生涯规划制度。使每一个人都能找准自己的位置、目标和方向，使每个人都能在自己的岗位上快乐的学习、工作，做到目标与心境一致，最大限度地促使每个人全面和谐发展。
三、促进地方经济金融科学发展的构想
建立三大支撑体系，大力发展本地银行和资本市场和保险市场，促进地方经济金融科学发展。
（一）建立政策支撑体系。一是政府要加强保山金融生态环境、信用环境建设、加强金融市场体系建设，鼓励和支持银行对辖内的重点项目实行财政贴息等优惠政策。二是商业银行要积极探索公司治理、风险管理技术和新产品研发，把握保山产业结构变化所带来的融资需求，把握人民币国际化可能带来的机遇和风险，在更富于弹性的汇率框架下提高金融资产的配置效率。要降低对效益好的边贸企业信贷资金限制，并简化贷款审批环节和手续，探索多种贷款抵押担保形式，使其免受流动资金贷款规模的限制。三是监管部门应当鼓励创新、包容创新、尊重金融机构的自主创新能力。应当健全严格的监管制度规范金融创新的健康发展。
（二）建立融资支撑体系。加快实施经营城市[6]战略，实现跨越式发展，需要充分发挥市场机制的作用，利用资本市场加大政府资本运作力度，强化对经济社会发展的资金投入。从政府资本运作的角度看，一般采用以下十种融资方式。
一是银行信贷融资。主要是政策性银行信贷融资、收费权质押贷款融资和担保机构担保融资。可以从国家开发银行[7]为城市基础设施建设，基础产业、支柱产业和高新技术产业发展融资。可以由政府出资或由多家企业联合组建政府政策性担保公司或股份制商业性担保机构，同时鼓励民营企业成立发展资金互助会或担保基金，发挥乘数效应，为中小企业提供贷款担保，强化企业信用，解决中小企业贷款难问题，推动增加社会投资。
二是债券融资。主要包括发行地方企业债券、企业可转换债券、国家特批企业债券。由于前两种方式目前尚不具备发行的条件，可考虑国家特批企业债券[8]。特批企业债券不仅可以为地方经济建设特别是城市基础设施建设提供长期、稳定的低成本资金，而且可以进—步优化企业债务结构，提高投资者信心。
三是股权融资。通过股权转让进行融资是企业融资的一条重要途径，也是开展项目建设、盘活国有资产、拓宽民营企业投资平台和融资渠道的一种现实选择。
四是项目融资。项目融资[9]在我国主要用于投资规模大、还贷能力强、投资收益稳定、符合国家产业政策的大型的城建环保基础设施项目、交通基础设施项目、电力基础设施及资源开发类项目，特别是上述领域的外商投资项目。
五是出让土地使用权融资。在旧城改造及工业结构调整中，应积极通过项目包装和城市规划提升土地价值，用招标拍卖等市场化手段来最大限度的获得土地收益，为城市建设和发展筹集资本。
六是特许经营权融资。政府通过特定程序对有限资源的开发利用、公共资源配置及直接关系公共利益的特定行业实行有偿市场准入制度，是政府利用市场机制融资的重要途径。
七是信托融资。发起和组建“企业重组与发展基金”，以发行信托计划的方式募集资金，通过采用股权信托、贷款信托、其它投资等方式，参与企业改制重组和战略性调整，为国有企业改制、并购和资产重组提供资金来源。
八是股票融资。股票融资应作为政府资本运作的长远目标，可以发展争取有潜力、运作良好的公司上市。从长远着手，应从基础设施、综合投资、支柱产业、高新技术和高校科研院所的潜在资源中，寻找和培育有上市潜力的企业，创新上市融资模式。比如，北京城建和中关村模式[10]、深能源和原水股份模式[11]和陆家嘴和渝开发模式[12]。
九是租赁融资。融资租赁是集融资与融物、贸易与技术更新于一体的新型金融产业。由于其融资与融物相结合的特点，出现问题时租赁公司可以回收、处理租赁物，因而在办理融资时对企业资信和担保的要求不高，所以非常适合中小企业融资。此外，融资租赁属于表外融资，不体现在企业财务报表的负债项目中，不影响企业的资信状况。这对需要多渠道融资的中小企业而言是非常有利的。可采取简单融资租赁、杠杆融资租赁、委托融资租赁、项目融资租赁等方式。
十是典当融资[13]。对实力单薄的广大中小企业而言，典当行融资无异于雪中送炭。典当行融资有三大特色：快速、自由度高和认物不认人。
（三）建立市场支撑体系。
第一，发展壮大“区域性银行”。一是发展“地方性银行”。申请政策，建立类似深圳发展银行的保山发展银行。为建立区域性金融中心城市作资金准备。二是发展“中小产业银行”。可以借鉴印度的作法，要求区域内银行业，必须把商业贷款的一定比例（印度是40%）直接贷给政府规定的优先产业，未达标的金额必须存入中小产业银行，主要用于支持农业、中小企业、个体户和贫穷群体的发展。
第二，构建跨国（孟中印缅BCIM）金融往来服务平台。发挥毗邻孟印缅的地缘优势。一是可以互设金融机构。二是建议国家在《清迈协议[14]》框架下建立货币汇兑机制。随着人民币国际化进程的推进，孟印缅银行业的人民币业务将有很大的发展空间，在孟印缅发行人民币债券、以人民币作为孟印缅贸易结算货币、允许孟印缅人民币存款回流孟印缅银行中国分行作贷款用途等。保山有充分的便利和优势作为孟印缅人民币的清算中心，为人民币国际化和资本项目的开放积累经验。
第三，充分发挥非金融机构的作用。根据国家有关政策规定，组建城市政、金、企联合投资公司，择优支持有效益、能形成规模经济的创新项目，为创新项目的实施和企业的发展，提供资金方面的保证。机构运作实行股份制的经营管理模式。
第四，运用利率机制调节贷款供求关系。按照贷款使用期限的长短，拉开利率档次，使投资期限长的贷款项目承担较高利率价格，这既符合市场规律的要求，体现银行区别对待的政策，同时也有利于贷款供求关系的调节。
第五，大力发展农业保险。一是推进农业保险立法。应通过立法明确农业保险促进农业发展、支持农村稳定、保障农民生活的社会管理属性，明确政府在农业保险中的主导作用。二是加大财政补贴力度。财政补贴是发展农业保险的重要保障，是启动我国农业保险的关键。三是实行强制保险与自愿保险相结合[15]。国外农业保险经验表明，单靠自愿保险是不能吸收足够大量的农户来投保的，必须实行“强制保险与自愿保险相结合”。四是建立农业再保险机制。目前，国内对农业保险的再保险还没有相应的政策、措施，包括中国再保险集团公司等商业再保险机构对农业保险的再保险问题非常谨慎。
[1]四个监管目标：保护存款人和消费者利益、增进市场信心、增进公众对现代金融的了解、维护金融稳定。
四项监管理念：管法人、管内控、管风险、提高透明度。
良好监管六条标准：促进金融稳定和金融创新共同发展；努力提升我国银行业在国际金融服务中的竞争力；对各类监管设限科学合理，有所为，有所不为，减少一切不必要的限制；鼓励公平竞争；反对无序竞争；对监管者和被监管者都要实施严格、明确的问责制；高效、节约地使用一切监管资源。
[2]中行6526万元+工行26242万元。
[3]农行6.9732亿元+农信4.2963亿元。另外，农行新增2.9254亿元。
[4]三大模块：银行业监管理念监管文化、银行监管实务、商业银行主要业务。
[5] 四单：提示单、警告单、现场检查单、处罚单。
[6]经营城市就是运用市场经济的手段，对构成城市空间和城市功能载体的自然生成资本（如土地）和人力作用资本（如道路、桥梁等基础设施）及其相关的延伸资本（如广场、街道的冠名权）等进行集聚、重组的营运，从中获得一定的收益，再将这笔收益投入到城市建设的新项目中去，走“以城建城”、“以城养城”的市场化新路子。
[7]国家开发银行的贷款具有资金规模大、期限长、资金资源稳定的优势，是比较理想的城市建设资金来源。
[8]国家特批企业债券自2000年恢复以来，每年保持200—400亿的发行规模，而且用于地方建设的规模不断递增。国家对发行特批企业债券主体的要求，是无论发债规模大小，均须满足建成后有足够现金流保证偿还、发债主体三年连续盈利和发债规模不能超过发债主体净资产的4％(固定资产项目累计发行不得超过该项目总投资的30％)等指标。按国家今年批准发行最低规模10亿元计算，发债主体需具备25亿元以上净资产。
[9]由于项目融资新要求的资信能力、知识技术和经验都比较复杂，大多数利用项目融资方式建设的项目，基本上是依赖外商投资者的融资渠道和信用能力进行融资。近年，国家鼓励项目融资挖掘国内资金潜力，国内融资能力正在增强，并积累了相当的经验。
[10]通过组建基础设施项目公司或投资公司，以项目稳定的现金回报和利润预期来进行上市运作，拓展优质项目的融资能力。以保山市为例，大通道建设中的驼峰机场、泛亚铁路等都可以考虑这样的方式。
[11]即用垄断型公用事业优质资产直接上市融资。可以考虑在水、电、气等领域，对电力、自来水、燃气公司等进行改组改制，把符合条件的公司包装上市。
[12]通过将待开发城区的开发特许权授予上市公司的办法，将城市功能开发纳入商业营运体系中，用资本市场上筹集的资金用于道路、供水供电等初级开发，再通过出让收益获得垄断型利润。上海陆家嘴中央金融商务区基本就是以此方式来运作的。
[13]从贷款类型上看，典当行与银行一样，均为经营货币的机构，尤其在发放质押贷款方面，与银行大同小异。但是典当贷款接受的抵/质押物更为宽泛，银行贷款一般只接受房地产作为抵押物。同是质押贷款，典当行接受动产质押和内容比较丰富的权利质押，而银行不接受动产质押，只接受内容十分单一的权利质押。
[14] 2000年5月，“10+3”财长在泰国清迈共同签署了建立区域性货币互换网络的协议，即《清迈协议》(Chiang Mai Initiative)。《清迈协议》主要包括两部分:一是扩大了东盟互换协议(ASA)的数量与金额；二是建立了中日韩与东盟国家的双边互换协议。
[15]美国1996年将农业保险和其它救灾政策和优惠金融政策捆绑在一起，不买农作物大灾保险就不能获得其它优惠政策，将实行了几十年的自愿农作物保险变成了有条件的强制保险。
