爱华网重庆银行信贷改革之路 信贷业务是商业银行的核心业务，我国商业银行信贷资产占总资产的比重一般在70%以上，信贷业务成为银行的主要收入来源。另一方面信贷风险控制是商业银行的核心问题，也是商业银行能否稳健运作的关键。因此完善信贷管理，控制信贷风险是银行快速、稳健发展的重要保证。 为了打造一流的银行，有效地控制银行的信贷风险，重庆银行从2003年底开始了信贷改革的探索之路。通过4年的改革探索，重庆银行的风险管理水平有了明显的提升。截止08年底，各项指标基本达到监管要求，也初步达到银监会监管评级二类行标准（目前城市商业银行最高标准），不良贷款率0.78%，资产损失准备充足率232.56%，贷款损失准备充足率266.16%，不良贷款拨备覆盖率299.44%，各项指标在全国城商行排名前列。 一、改革的背景 重庆银行是由重庆市内37家城市信用社及重庆市城市信用联社的基础上改组而成,由于信用社时期风险意识淡薄，管理松懈，使得重庆市商业银行在成立后很长一段时间内，信贷管理方面存在许多缺陷： 一是没有建立完善的信贷风险管理体系，审贷分离不彻底，信贷放款审查、法律审查缺位； 二是信贷管理制度不完善，授权管理不明确，全行缺少指导性的管理办法，信贷操作缺乏有效的制度保证； 三是信贷审查手段落后，没有建立风险量化指标，识别、计量信贷风险的手段落后，贷款审查只能依靠个人经验和业务水平； 四是贷后检查环节薄弱，贷后管理不规范，很少对客户进行贷后跟踪和检查，信贷档案管理不规范，部分重要信贷档案甚至丢失； 五是信贷管理电子化水平低，没有建立信贷管理系统，总行无法掌握支行的信贷情况，各项信贷统计只能依靠记忆、手工操作或向支行电话查询，管理手段落后； 六是信贷人员少，素质低，业务水平参差不齐，不能满足重庆银行发展的要求。 由于存在以上问题，使得重庆银行在很长一段时间内，信贷管理薄弱，效率较低，不良贷款占比长期居高不下，中长期贷款占比、大额贷款占比超标，信贷业务规范不能完全适应实际工作需要。总行领导对此非常关注，在2003年底召开的务虚会上，总行决定进行彻底的信贷改革，同意了《重庆市商业银行信贷管理体制改革方案》，明确了信贷管理体制改革的思路，并提出了全行信贷管理体制改革的目标：即遵循信贷管理的基本原理，按照先进的信贷管理理念，完善信贷风险管理组织架构，在信贷管理全过程中使用先进的IT技术，建立起高质、高效、科学的信贷运行系统，真正实现横向平行制衡和纵向权限制约的审贷分离、民主决策、专职审贷的管理机制，使重庆银行的信贷管理水平达到国内先进水平。重庆银行信贷体制改革开始启动。
二、清理和完善信贷制度 2003年底信贷管理部（现信贷监控部）开始对信贷管理制度进行清理完善。 首先规范了重庆银行信贷业务的授权授信，先后印发了《重庆市商业银行授信业务统一授权管理办法》、《重庆市商业银行法人客户统一授信管理办法》、《重庆市商业银行授信业务授权工作流程》、《重庆市商业银行关于低风险业务授权的通知》、《重庆市商业银行集团客户授信管理办法》等相关授权授信文件；其次制订了一系列信贷业务品种的管理办法，包括《固定资产贷款管理办法》、《流动资金贷款管理办法》、《房地产贷款管理办法》、《委托贷款管理办法》、《重庆市商业银行个体工商户管理办法》等业务管理办法。据统计，从2003年底至今，总行信贷管理部（现信贷监控部）共印发各类信贷管理相关文件共50余份。 由信贷管理部牵头，多个职能部门合作，经过大半年的努力工作，重庆银行历史上第一部、共计12万多字的《重庆市商业银行信贷工作手册》于2005年8月问世，该信贷手册全面介绍了重庆银行的各类信贷产品、信贷操作流程、信贷担保规定、信贷资产管理等方面内容，改变了重庆银行一直没有一本全面的信贷业务操作规程的状况，对提高全行信贷管理水平和人员素质、规范信贷操作起到了巨大的推动作用。 三、规范信贷操作 从2003年底开始，重庆银行加大了信贷操作的规范。 （一）规范了支行的信贷操作。首先在支行设立审贷小组，印发了《重庆市商业银行支行（部）授信审查小组议事规则》，对支行授信审查小组的议事规则进行了规范；其次对支行信贷业务上报资料进行了规范，印发了《重庆市商业银行关于加强公司类信贷业务贷前调查工作的指导意见》，要求客户经理要深入到客户中去，调查到详细情况。在此基础上，又在全行范围内推行了统一的公司类授信业务调查报告格式，规范了信贷调查报告的内容，还制订了授信客户的进入与退出标准，指导支行进行客户选择，提高客户质量，更好地防范授信风险；另外还印发了《重庆市商业银行信贷档案管理办法》、《重庆市商业银行抵押资产评估工作管理暂行办法》，对支行的信贷档案管理和抵押资产的评估进行了规范。 （二）规范了信贷管理部的信贷操作。首先在信贷管理部审贷中心实行审贷人员行业分工制，实现了审贷专业化，2005年10月又进一步实行了授信业务独立审查（批）人制度，由独立审查（批）人对授信业务独立审查或审批；其次在设立放款管理中心的同时，印发了《重庆市商业银行公司信贷业务放款管理暂行办法》、《重庆市商业银行信贷管理部放款管理中心内部管理细则》，对放款管理中心的业务操作进行了规范。 （三）成立了专职人员组成的授信审批委员会，印发了《重庆市商业银行授信审批委员会工作规则（试行）》和《重庆市商业银行授信审批委员会工作流程（试行）》，对授信审批委员会的日常工作进行了规范。 四、再造信贷流程 （一）2004年下年初，信贷管理部设立贷款审查科、贷后管理科和综合科，初步搭建了一个较为科学的信贷管理架构。 2004年下半年，信贷管理部，按照《重庆市商业银行信贷管理体制改革方案》的实施步骤，提出了重庆银行信贷组织架构和信贷流程的改革方案：按照审贷分离、平行制衡的原则，从信贷管理部内分离出风险管理部，风险管理部负责贷后管理、信贷统计等工作；在信贷管理部内部设立贷款审查中心，并增设放款管理中心，使贷款审查和放款审查相对独立；同时在总行设立法律事务部，专门负责全行的法律审查工作。该方案在2004年8月翠湖山庄召开的务虚会上获得通过，2004年10月该方案正式实施。重庆银行开始了整个信贷组织体系和流程的再造，风险管理部、法律事务部成立。重庆银行的贷后管理、全行的法律审查工作得到了加强，同时重庆银行历史上首次将放款审查作为独立的信贷流程环节并成立了相对独立的部门。 (二)2005年初，信贷组织架构的改革进一步深化，同时在总行设立了由专职人员组成的授信审批委员会，负责大额贷款的审批。 （三）2006年1月，在总行信贷管理部设立了专门的贷后管理中心，风险管理部不再管理贷后管理工作。并将信贷管理部管理的放款中心移交风险管理部管理，与此同时，在风险管理部成立信用评级中心，将客户信用评级结果作为衡量客户是否能够发生授信业务的一个必要条件，重庆银行历史上首次拥有了自己的客户信用评价体系。 （四）2007年3月，为了实现工作高效和相互制约的目的，重庆银行再次对信贷组织架构进行重大调整，将信贷管理部、风险管理部和法律部的职能重新分配、组合，由新设立的评审部主要负责授信审查审批和客户信用评级工作，信贷监控部负责放款中心、贷后管理中心和五级分类、系统管理、统计分析等工作，合规部负责全行的授权、合规审查、法律事务以及风险监测工作，同时撤销原有的信贷管理部、风险管理部和法律部，并将授信审批委员会更改为信贷审批委员会。 （五）2008年7月按照银监部门的要求，再次成立风险管理部，负责全行的信贷风险、市场风险、流动性风险、操作风险等全面风险管理。 通过长达4年的信贷组织架构和流程的再造，重庆银行已经初步建立起一套流程清晰、权责明确、操作性强的科学的信贷管理体系，信贷管理水平上了一个台阶。 五、诞生信贷管理系统及评级系统 重庆银行信贷管理电子化一直是一项空白，全行信贷整体运行情况以及各类信贷统计只能通过电话查询、手工汇总等原始手段来完成，导致统计出来的数据不准确，总行对全行信贷情况不能准确掌握。为了从根本上改变这一现状，在总行领导的关心下，由原信贷管理部、科技部牵头，从2004年初开始了重庆银行信贷管理系统的开发工作。通过艰苦工作，重庆银行信贷管理系统于2005年4月正式上线，06年实现了全行信贷在线审批，07年完成了信贷系统的优化改造，修订了《信贷管理系统操作手册》。 08年9月，成立了信贷档案电子化项目小组，并在10月及11月份对信贷档案电子化项目进行了调研和招标，目前正在进行信贷档案电子化项目的系统开发。通过几年的不懈努力，重庆银行的信贷管理系统从无到有，从单一功能到逐步覆盖整个信贷流程，信贷管理的电子化进程日新月异。通过信贷管理系统，信贷业务的审查审批可以更快捷的处理，同时能更准确、完整的获取信贷数据，为提高全行信贷管理水平和科学决策水平、完善风险控制手段起到了至关重要的作用。 在开发信贷管理系统的同时，重庆银行开始着手信用评级系统的开发。由信贷管理部牵头，通过向其他先进银行学习，并邀请专业的财务咨询公司的参与，信贷管理系统终于于2005年3月正式启用，重庆银行真正意义上拥有了自己的信用评级系统，2006年，在原评级系统的基础上，重庆银行进行了修改完善，并新增了自己特色的小企业评级系统。目前通过该系统，可以对重庆银行公司客户的信用状况、经营情况等进行较为实际、准确的评估，以风险分类的标准衡量潜在客户，优化客户选择；以评级结果作为风险识别基本标准，为信贷评审提供了很好的参考依据。2008年底，重庆银行成立了评级系统开发领导小组，争取按照《新巴塞尔协议》的要求，对评级系统进行一次彻底的升级，按照内部评级法的要求，实现债项评级。 六、构建“五有”信贷监控模式 从2005年起，信贷监控部就将贷后管理工作作为工作重心，不断进行强化和完善，着力构建“五有”信贷监控模式。 （一）在2007年，编制了重庆银行历史上首部贷后《管理手册》，全面规范了贷后管理的制度、流程和标准，对提高我行的贷后管理水平起到了积极作用。根据我行业务发展要求和内部业务流程变化，2008年初，信贷监控部及时对《贷后管理手册》进行了修订与完善，优化管理内容，提高管理效率，在全行印发推广，实现了标准管理的规范化，及时弥补了业务发展对风险管理制度的需求。 （二）建立长效激励约束机制，保障贷后管理制度的执行力。为全面落实《贷后管理手册》及信贷资产五级分类管理规定，信贷监控部制订了《重庆银行贷后管理考核办法》。根据“全员考核”、“全程考核”和“奖惩结合”的原则，主要采取经济手段的方式对全行经营单位和信贷人员的贷后管理工作质量进行考评，奖优罚劣，达到促进我行贷后管理水平整体、持续提升的目的。 （三）采取多种措施，落实贷后监控工作。 一是实行了支行片区管理的信贷审查人员分工负责制，建立了“分区划片、定点包干”的专管员制度，制定了《试行“区域风险经理制”的建议及实施方案》，将经营单位按照主城区、渝西片区、库区片区分类，对到期贷款提前2、3个月进行提示和催收，并定期召开信贷专题分析会，落实信贷计划执行情况。 二是分行业进行监管，准确把握行业风险，加强了对敏感行业的监控力度，一方面设立了房地产、制造、商贸流通、区县政府融资平台、专业外贸公司、担保公司、中小企业等行业或特定客户群调研小组，加强行业风险调研与分析，另一方面，为使分析结论科学、客观，信贷监控部对上述行业中的约58户代表客户进行了实地调查，深入分析行业现状和存在风险，形成行业调研报告，及时进行风险预警。 三是制定《严格控制新增不良贷款的工作措施》，在全行建立重大信贷风险事项报告制度，信贷各环节在获得贷款风险预警信息并采取积极措施的同时，及时向上级部门及责任人报告，将风险和损失降至最低限度。 四是加大了稽核检查力度，并于2005年11月对全行的授信业务进行了一次大检查，对我行的信贷“家底”进行了全方面摸查，并建立了授信审批后续条件落实情况的跟踪监测机制，按月对存在特殊后续审批条件的授信项目进行核查。 五是制定并完善了《重庆银行贷后管理考核办法》，加大贷后管理考核力度。 2008年上半年，重庆银行“五有”信贷风险管控模式基本成型：一是有制度作基础；二是有考核作约束；三是有系统监测和五级分类作保障；四是有现场检查和非现场检查作为手段；五是有抓问题授信、大额授信作为重点。 七、建立信贷例会和信息通报制度 从2008年4月开始，信贷监控部加强了信贷分析和风险信息通报工作。 一是建立了信贷分析例会制度。为了让各部门及行领导及时了解本行信贷运行情况，分析宏观经济形势对各行业及微观客户的影响，加强风险信息的沟通和协调，深入提示我行面临风险，积极提出应对措施。从2008年7月份开始，信贷监控部负责组织召开了每月一次的信贷分析例会。例会上除陈述例行的信贷监控报告外，还分别对美国次贷危机、越南金融危机、国际粮食和石油危机以及日本泰国教训警示进行了分析，并对国内经济整体运行情况和走势进行了预测；同时，还分析了金融风暴对房地产、制造及外贸等行业的冲击，提出了应对系统性风险的监管措施。 二是建立了专题分析报告制度。08年全年，信贷监控部先后形成了《当前宏观经济形势分析及对策研究》、《美国金融风暴对中国经济的影响及我行应对措施》、《关于进一步加强信贷监控工作的通知》、《重庆银行房地产风险分析报告》、《关于对大额问题风险客户及部分集团客户的风险分析报告》、《2008年新增个人类不良贷款风险分析报告》等十余个专题分析报告，为我重庆银行信贷决策提供了丰富的基础数据和信息。 三是建立了信贷监控简报制度。除按月分析经济形势及宏观政策、信贷运行情况、信贷投向、资产质量变化等情况，并对信贷风险重大情况进行通报，指导各经营单位进行风险监控。 八、加强和培养信贷队伍 信贷改革成败的关键在于执行效果的好坏，因此全行信贷人员作为信贷改革的具体执行者，业务水平高低和信贷政策掌握程度至关重要。从2003年底至今，信贷监控部（原信贷管理部）一方面通过行内招聘、行外引进等多种方式，吸纳了信贷专业人才39人，向总行和支行输送人才17人，使总行的信贷监控部人员增加到现在的21人，建立了一支强有力的信贷管理队伍；另一方面加大了对全行信贷人员的培训力度，多次举行了全行性的培训活动，培训范围涉及信贷调查审查、放款管理、贷后管理、信贷管理系统、信用评级系统、法律常识、会计常识、五级分类等方面。通过这些培训，全行信贷队伍得以逐渐壮大，信贷人员的业务水平有了明显的提高，信贷改革有了较充足的人力资源保证。 九、调整和优化信贷结构 从2005年以来，信贷体制改革推行了四年时间，全行的信贷管理面貌一新，改革取得了明显成效，重庆银行历来存在的信贷的结构性矛盾问题，包括大额贷款占比、中长期贷款占比、部分行业的占比严重超标，贷款集中度风险、流动性风险等，取得了极大的改善。 通过近四年的辛勤工作，重庆银行的信贷改革取得了明显的效果，已初步形成了现代商业银行信贷管理的雏形，拉近了与先进银行的距离，为重庆银行快速、健康发展起到了重要作用：一是规范了信贷调查、审查、审批、发放和贷后检查等信贷全流程；二是形成了从支行到信贷监控部、贷款审批委员会一套完整的信贷管理体系；三是提高了风险防范能力，有效的保护重庆银行的信贷资产；四是加强了放款审查和法律审查，对填写合同、落实贷款审批条件、办理担保手续等方面进行了认真审核和规范，有效的防范了操作风险；五是通过认真落实重庆银行的整体发展规划，积极与营销部门的联动，有效的发展了一大批优质客户；六是培养了一批有知识、懂业务的高素质信贷人员。 为把重庆银行打造为西部标杆银行,我们的改革之路还没有结束，因为:信贷管理还存在许多需要完善的地方：一是信贷风险体系需要完善，各部门的职责需要重新界定，信贷各环节的横向制衡、纵向制约需要加强，全行的信贷流程还需要完善，特别是要积极适应现代银行的快速发展，要为重庆银行走向全国，成为全国性的银行做好准备。二是信贷结构性矛盾、流动性风险仍然存在，还需要坚定不移的进行信贷结构调整，将中小客户、个人客户作为重庆银行工作的重点。三是重庆银行信贷风险计量和定价体系还跟不上发展的需要，需要尽快完成新的信用评级体系的开发、风险度计算、违约概率和违约损失率的测算等工作。四是要扩大视野，抬高起点，要放眼全国乃至全世界，要从重庆银行是全国性的银行的角度看问题，要积极探索混综合经营、多业务（包括保险、证券、信托）发展对信贷风险防范提出的新的挑战。五是对中小企业、个人客户的信贷支持手段和配套政策还需完善，需要进一步探索中小客户信贷业务的授权和审批流程。六是继续加强全行信贷人员的培训，要尽快提高更多信贷人员素质和业务水平，要培养一批更高水平的现代化信贷专才。七是要抓紧时间加快信贷电子化建设步伐，要让信贷管理系统不但满足现有业务的需要，更要促进新业务的发展，为新业务的发展提供坚实保障；八是需要尽快建立良好的信贷文化，努力做到风险防范和业务发展的有机统一。 重庆银行的信贷体制改革任重而道远，还需要全行上下的共同努力。但我们坚信，只要坚定不移的沿着改革之路走下去，重庆银行高质、高效、科学的信贷运行机制一定会建立，重庆银行的信贷管理水平一定能达到全国乃至全世界的先进水平。
