爱华网这是我给重庆市委、市政府有关领导的建议报告第一部分节选，全报告分四部分，共96页。 第一部分 相关建议十条建议 1、关于金融政策的建议 2、关于重庆金融人才引进、培养、使用的建议 3、关于加强重庆金融研究的建议 4、关于重庆金融机构设置的建议 5、关于重庆打造金融核心区的建议 6、关于发展重庆资本市场的建议 7、关于加强与国内外金融机构协作的建议 8、关于完善重庆金融体系的建议 9、关于加强重庆金融宣传的建议 10、关于发展重庆农村金融的建议 第一部分 十条建议 一、关于金融政策的建议政策建议 (一)建议重庆市委、市政府出台政策文件明确“将重庆打造成为长江上游金融中心”作为发展经济的首要工作之一。 党和国家领导人高度重视金融，地方政府官员近几年来对金融业重要性的认识大大提高，也把金融业发展作为施政目标，金融在拉动区域经济发展、基础设施建设、西部开发、城乡统筹、公共服务、产业发展等等发挥无法替代的作用产业发展等方面均发挥着不可替代的作用，而且与老百姓创业、就业、民生物价密切相关。金融政策的调整变化已经成为反映经济现状与发展趋势的晴雨表。 加大政策支持力度，把金融业培育成重庆支柱产业。如果金融业不能成为重庆支柱产业，建设长江上游金融中心就是一句空话建设长江上游金融中心就是一种奢望。 如果不把发展金融业作为首要的工作之一，重庆怎么能够在西部率先实现小康社会的目标，，胡锦涛总书记为重庆发展制定的“314”总体部署.如何能够实施。 2008年6月，国家发改委、国务院政策研究室牵头，调集国务院40多个部委的219人组成调研团，分成17个单项调研组赴重庆调研。调研过程中，重庆方面对调研团提出12项政策请求，包括将15%的企业所得税税率延长20年、建设长江上游经济中心、建设内陆开放性试验区等。据《财经》报道，在重庆设立保税港区、设立全国性非上市公众公司股权交易市场、设立全国性电子票据交易中心、设立开放型经济试验区、组建农村土地交易所、设立畜产品远期交易所等，有望在年内获得国务院正式审批通过。 近几年来，重庆市委、市府及金融办出台了多部关于发展重庆金融业的文件，如市政府常务会审议通过了《重庆市促进金融业发展若干意见》、《关于促进重庆资本市场发展的意见》、《重庆市金融业发展激励政策实施细则》，也制订了《重庆第十一个五年规划金融业发展重点专项规划》等等，这些都起到非常好的效果，。重庆市金融办做了大量工作，但政策影响力不及北京、上海、天津、深圳、香港、深圳。如果重庆市委、市府出台文件明确“将重庆打造成为长江上游金融中心”作为发展经济的首要工作，那将在中国西部12省区市率先确认金融业的支柱产业地位，有利于重庆对外开放，有利于吸引金融资源聚集重庆。 摆在重庆市面前的是要提高金融竞争力。金融竞争力主要从金融集聚力、金融资源力、金融区位力三个指标来分析。金融聚集力主要反映金融机构聚集资金、业务、人才的能力，它着重反映现实的城市金融竞争力或金融实力。主要用金融机构存款余额、金融机构贷款余额、保费收入、金融从业人员等指标来表示。金融资源力主要反映金融机构在未来一段时间内拓展金融业务的能力。经济决定金融，经济发展的态势在很大程度上决定了该地区潜在的金融竞争力；同时，人均可支配收入的高低又在很大程度上决定了金融业务需求的大小。主要用GDP、人均可支配收入、实际利用外资、出口总值等指标来表示。金融区位力主要指金融区位优势，是影响城市金融竞争力的重要因素。地区中心城市的金融竞争力与城市人口、城市级别、城市外向功能量、城市流强度等密切相关，其中，城市外向功能量是衡量城市聚集与辐射能力的指标；城市流强度主要是衡量城市群之间人流、物流、资金流等双向或多向流动的数量指标等。 此条建议还有如下理由： 1、邓小平同志说过：“金融很重要，是现代经济的核心。金融搞好了，一着棋活，全盘皆活。” 2、据笔者研究统计：中国28座城市要建金融中心，13个城市争做金融后台服务中心。上海、北京、天津、深圳竞争白热化，地方政府对金融资源的争夺战从金融机构到优惠政策吸引，从金融前台到金融后台服务展开竞争，。由政策层面转向地方立法层面，同时重庆、成都、西安正在争夺西部金融中心主导权。 深圳在制订《深圳经济特区金融发展促进条例》，《条例》提出成立由市长挂帅的深圳特区金融发展委员会。 上海拟出台《推进国际金融中心建设条例》，《上海市推进国际金融中心建设条例》将成为上海国际金融中心建设过程的又一标志性事件。该条例的出台，将从法律法规的角度搭建上海建设国际金融中心的框架，对接下来明确实施步骤有积极的指导意义。 2008年5月，北京发布《关于促进首都金融业发展的意见》，提出通过建立全方位的政策支持体系、多层次的金融市场体系、多样化的金融组织体系、立体化的金融服务体系，不断提升首都金融业的创新力、集聚力、贡献力和辐射力，将北京建设成为具有国际影响力的金融中心城市。《意见》明确了北京金融业的定位与工作目标：北京是国家金融决策中心、金融管理中心、金融信息中心和金融服务中心。 3、深圳、浦东、滨海、北京都是把建设国际和区域性的金融中心作为战略目标和内在动力，把建设国际和区域性的金融中心作为建设重点甚至摆在各项工作首位！早在1992年，上海提出要建立国际金融中心。根据《上海国际金融中心建设“十一五”规划》目标，该市拟在2010年形成国际金融中心的基本框架，2020年基本建成国际金融中心。上海明确将“发展金融业”列在“十一五”各项发展工作的首位。 4、重庆在《金融业发展重点专项规划》中指出：“重庆市金融业发展存在的主要问题：一是金融业发育程度不高，金融业只是作为简单的融资平台，没有充分认识和发挥银行信贷业务对促进企业提高管理水平和信用水平、资本市场对企业改制和完善管理制度、保险对提高企业风险管理和持续经营能力等方面的作用。二是金融结构不平衡，即银行、证券和保险的发展不平衡；银行类金融机构与非银行金融机构发展不平衡；金融机构与金融中介机构发展不平衡；金融业区域结构不平衡；信贷的行业结构、区域结构及期限结构不平衡。三是金融产品比较单一，创新能力不强，金融服务不能满足经济发展的需要。四是金融业发展的政策支撑不够，金融发展环境有待改善。五是非法金融活动时有发生。” (二)建议重庆市政府应成立金融顾问团或重庆市金融发展委员会或者金融发展决策咨询委员会，为重庆金融业发展出谋划策。扩大重庆市金融办职能。 重庆在十五期间就明确提出“建设长江上游金融中心”的目标。但重庆金融中心的如何定位？重庆如何建设长江上游的金融中心？借鉴深圳金融办职能，需要重庆市金融办这样的职能机构来推动。 (三)建议、出台《重庆投融资中介促进条例》，以畅通渝港两地民间融资渠道，促进两地更深层次的紧密合作。 (四)建议、设立重庆市金融发展专项资金。设立重庆市资本市场发展研究中心。 (五)、建议政府对重庆投融资体制进行立法规范和立法保障，鼓励组建多种所有体制形成的投资公司或资产管理公司。 近几年来，重庆市陆续成立的十大投资集团，实践证明，“渝富模式”是成功的，已引起全市及全国的关注，需要进一步立法规范和保障。 二、关于重庆金融人才引进、培养、使用的建议 (一)重庆要建立人才脱颖而出的制度环境 金融业本质上是人力资源产业，专业人才是金融机构最宝贵的资源，重庆打造成为长江上游金融中心关键是要有卓越的金融人才团队队伍，组建团队队伍全面提速重庆打造成为长江上游金融中心的具体安排、措施、路径应提上议事日程。 伦敦、纽约中心有一百万金融人才纽约都有一百万金融人才，香港有八十万人才，上海有三十万人才，重庆金融从业人员只有十万人左右。推动重庆金融业发展的关键不仅仅是抓项目，而是抓人才聚集，据央行发布的区域金融运行资料显示，这对有3200多万人口的大城市来说金融人才显然不足，香港金融家璨若群星，成为香港金融中心的栋梁。深圳，北京、上海金融人才济济，他们活跃在波澜壮阔的金融中心的建设舞台上。格林斯潘说的好：“我们永远不要忽视，不管技术如何前进不管技术如何先进，管理系统如何复杂，金融管理的基础始终是金融管理人员的经验和判断。”重庆要大力推动促进金融人才积聚的政策法规的制定，创造人才脱颖而出的制度环境。重庆要建立科学的金融人才竞争评优机制，不拘一格降人才，避免优秀人才“反淘汰法”的潜规则。 (二)向全国公开招聘四类金融人才，金融业经营人才,金融业风险管理人才,金融产品研发人才,金融后台服务中心IT人才等四类重庆急需的金融高管人才人才等四类重庆急需的金融高端人才.。 (三)创办金融学院，加快重庆金融人才的培养和人才队伍的建设。 (四）由政府金融办倡导，组建重庆金融家委员会，聚集人才，进行金融课题的研究。 （五）建立专业担保公司的人才培训基地 中小企业融资难关键在于缺乏抵押担保，重庆担保公司虽注册有60多家，但真正发挥作用的只有10来家多家，担保公司实力弱，人才缺乏，办事效率低，有的担保公司根本没有发挥担保作用，有的担保公司是为自己的关联公司配套业务作担保，实为自己担保。初步了解重庆院校，没有设置担保专业，没有金融担保学校。鉴于中小企业融资难问题、城乡统筹农村问题长期存在，重庆担保人才缺乏，呼唤重庆有关院校开设成立融资担保专业，建立专业担保公司人才的培训基地学校。 三、关于加强重庆加强金融研究的建议 (一)财政拨付专项资金，成立重庆金融中心研究课题组，召集市内金融、法律、财经等各类专家，对金融中心的政策、规划进行专题研究。 (二）密切关注世界金融危机，成立重庆金融业风险管控研究会,跟踪研究金融危机的发生、演进及应对策略，建立重庆金融业风险监控与应急体系。 (三)设立重庆资本市场发展研究中心。借力香港资本市场，创办渝港资本市场发展研究中心。 四、关于重庆金融机构设置的建议 (一)建议关于创建中国城乡统筹发展银行。 目前还没有为统筹城乡发展服务的专门银行，统筹城乡发展领域存在金融空白点，特别是解决统筹城乡土地流转的金融支持，以及、高技术产业中无形资产融资、创意产业金融支持、农村农民和城镇居民个体创业和中小企业、微型企业资本支持，等领域存在金融空白点，重庆银行、万州商业银行三峡银行、信用合作社因主要服务于国企及政府主导的十大投资集团等自身体制原因重庆农村商业银行因主要服务于国企及政府主导的十大投资集团等自身体制原因，不能很好适应城乡统筹的城乡统筹地方金融需求特点的金融机构也不能构成一个政策期望的金融体系，当前的金融体系很难支撑重庆统筹城乡的发展这一重大历史使命，国有商业银行和股份制商业银行在重庆分支机构金融创新受制于总行，为规避金融风险“嫌贫爱富”，对城乡统筹支持力度有限。 从统筹城乡金融资源的角度上看，尽快建立“市场与政府扶持相结合的区域金融资源配置体系”将成为重庆城乡统筹改革的推动力，制度创新、金融创新是重庆统筹城乡综合配套改革关键和突破口，优化重庆金融生态，借鉴国内外先进的金融理念，解决东西部、城乡金融资源失衡问题。借鉴孟加拉银行家穆罕默德·尤努斯创立的格莱珉银行的金融理念，结合中国国情，创造出适合城乡统筹的金融机构——中国城乡统筹发展银行。 创办中国城乡统筹发展银行的资本金来源和股份设置。 设立中国城乡统筹发展银行必须符合《中华人民共和国公司法》《中华人民共和国商业银行法》规定的各项要求，如设立商业银行的注册资本最低限额为10亿元人民币，股份设置：重庆市政府所属企业占50%；重庆银行10%，重庆民营企业界15%，外资金融机构占25%。中国城乡统筹发展银行的资本金不成问题。外地金融机构和企业也有强烈意向参与，注册资本可以增大。 城乡统筹的实质是农村怎样融入城市化进程的道路选择问题。在二00七2007年六月的年6月的“问计求策”活动中，建言者们者都不同程度地提到了形成向农村倾斜的投资机制问题。目前财政支农的比例不低，但毕竟有限，且利用分散，不能形成合力。而金融支农的潜力则很大，2006年全国金融机构货款余额为22.5万亿元，其中农业货款1.32万亿元，仅占5.86%，而去年农业增加值占GDP的比重为11.8%，金融投入的效率是比较高的。但现行的金融机构及业务品种，均没有向农业倾斜的制度保障，所以，必须跳出现有金融体系的框架来思考农村金融支持问题。 中国城乡统筹发展是一项政策性、创新性很强的伟大工程，离不开政府金融政策的支持。金融是现代经济的核心，城乡统筹发展，金融要先行。中国城乡统筹发展银行是融政策性、商业性的银行，是市场与政府扶持相结合的金融机构，由不同业态的金融业务相互融合、多元经营，形成一个综合性的金融运作体系，发挥政策性金融和商业性金融的作用。创办中国城乡统筹发展银行，在金融政策与业务方面，需要中央政府及决策部门的支持。金融业对城乡统筹、产业的发展、产业结构的调整乃至区域经济发展都发挥了其作为资本聚散纽带的资金配置职能,同时提供了资金与效率的支持。国家对西部城乡统筹发展金融倾斜政策是必要的，对重庆将会造就的一个发展充分、运作高效的金融产业，对带动区域经济发展是非常重要的。创办中国城乡统筹发展银行将会成为城乡统筹发展最大的亮点之一。 (二)建议创建金融后台服务中心。 金融后台是与金融机构直接经营活动（即前台）相对分离，并为其提供服务和支撑的功能模块和业务部门，如数据中心、清算中心、银行卡中心、研发中心、呼叫中心、灾备中心等。金融后台服务支持体系具有科技含量高、高级人才密集、吸纳就业量大、提供数据集中和技术保障能力强、直接支持前台业务发展的特点，已日渐成为金融机构创新发展的重要支撑，目前已成为国内各大城市争相吸引的对象，根据德勒会计事务所的预测，至2010年，全球离岸外包业务的年市场产值将达到4000亿美元，占金融服务行业总产值的20%。金融后台服务与银行核心业务相对分离，是当前国际主流银行的通行做法。北京、上海、天津、深圳等市都将金融后台服务业作为其金融产业发展的重点之一。 重庆应对金融中心和金融后台服务中心的建设作出明确的科学的科学明确的战略布局和规划，着力点应该从本地实际情况出发，从区位优势、资源禀赋、产业基储人文环境、金融生态、体制和制度创新等等综合分析研究，先谋后动。 支持金融机构采用信息技术，提高重庆金融业信息化水平，提高重庆金融业的竞争力，金融创新95%以上来源于信息技术。 (三)建议支持重庆在西部首先创办村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构，目前重庆村镇银行发展不够，小额贷款公司刚刚起步。农村资金合作社在重庆还没出现。政府应该加以引导，边发展边规范。 五、关于打造重庆金融核心区的建议整合重庆金融资源，倾力打造重庆核心金融区。 建议打造重庆的金融核心区。把金融机构聚集一起就好比收拢五指，金融资源的聚集效应不言而喻，而重庆却出现金融机构分散的状况，金融核心区建设存在隐忧。由谁来负责重庆金融核心区的建设？目前重庆渝中区、江北区、南岸区北部新区等各自为政，相互争夺金融资源，不利于重庆金融核心区的发展。 重庆市政府近期出台的重庆金融业发展规划总体思路也强调建设重庆金融核心区：围绕2015年建成长江上游地区金融中心的总体目标,以培育金融产业为主线、以优化金融生态环境为基础、以改革创新为动力、以强化监管为保障,全面提升重庆金融业的综合实力、竞争力和抗风险能力,实现金融与经济良性互动。规划明确的形态要求：实现金融机构集聚；实现金融产业集聚；实现金融资源集聚。 三年前笔者在有关建议和论文中提出：重庆市要建设长江上游金融中心，要整合金融资源，引导主城区金融机构相对集中布局，逐步形成功能齐全，国际接轨，辐射力强的中央商务区核心金融区。从国内外金融业发展情况看，一个金融中心在地理上都有一个相对集中的金融中心区，如纽约的华尔街，伦敦的伦巴第街金融城，东京的银座，香港的中环，上海的陆家嘴，北京的金融街，深圳的深南路、蔡屋围一线正在建设“金融港”。按照重庆市“十一五”规划，整合重庆金融资源，打造一个金融核心区，渝中半岛解放碑至朝天门打造成“金融半岛”或“资本半岛”，联动江北城，应该是举世无双。这个半岛金融文脉所蕴藏的潜能和张力使世人无法忽略中国西部古老而又年轻的金融中心-重庆。 2006年末,重庆有内资银行类法人机构和市级分支机构25家,外资银行分行6家,外资银行代表处1家。初步形成政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村信用社、外资银行并存、功能齐备、分工合理的银行组织体系；重庆多元化的金融组织体系基本 建成，重庆金融生态建设已有良好起步，但重庆的金融机构数量、资产及外资银行数量不及京、沪、津、深，创办中国城乡统筹发展银行最大限度地聚集城乡闲散资金，构建一个成熟、高效的城乡金融支持体系，充分发挥金融在建设城乡统筹发展直辖市中的作用。 六、关于发展重庆资本市场的建议 重庆资本市场则显得先天不足，后天发育也营养不良。企业筹资者主要向银行贷款外，在证券市场直接筹集资金比例不大，资本市场是把社会资金和需要钱的优秀企业连接在一起的渠道平台，是长期资本投资人与需求者之间的有效中介。资本市场的活跃程度，直接关系到一个产业或一个区域经济发展的进程。健康的资本市场可以带动产业发展，产业利润又可支撑资本市场。在计划经济向市场经济转轨过程中，重庆有些企业主要通过间接融资，“向银行贷款负债造就资本家”，鲜见通过资本市场“募股造就企业家”。重庆中小企业家缺乏对资本市场的热情、理念及资本运作的能力。如何通过资本市场，将储蓄主体转换成投资主体，如何克服重庆资本市场的软肋，助推重庆企业的发展需要政府认真研究对策。 (一)建议打造重庆西部产业金融中心，因为重庆是中国西部制造业基地。 所谓产业金融中心，是以企业融资为特色的专业化、市场化、国际化标准运作的金融中心，可为企业提供全面高效的融资服务。全面的融资服务体现在这个中心，可以提供股权融资和债权融资，可以以私募方式（间接融资）和公募方式（直接融资）为企业融资，构成一个协调发展配套的资本市场。进入资本市场的主体是企业，推动资本市场的也要靠企业，产业金融中心能够促进企业资本的形成和发展。 从国内外已经建成的金融中心的功能定位看,香港体现在全球最稳定的金融业；纽约体现在有深度、高流动性、最国际化的资本市场；伦敦是全球最大、最活动的外汇交易中心；上海定位打造中国资本市场中心；北京定位中国银行业中心；深圳定位创业投资型资本市场，连接内地、香港两个资本市场的转换器，重庆功能定位为产业金融中心是可行的。 (二)建议创建中国西部区域柜台交易市场，使重庆成为幅射西部的区域资本市场中心。整合重庆金融资本市场资源，把渝中半岛金融核心区打造成资本半岛，完成重庆资本市场发展规划全方位战略构建。 (三)建议积极支持和推进重庆市旅游，、公用事业、基础设施、技术含量高的企业及民营企业上市融资和债券融资、产权交易。 七、关于加强与国内外金融机构协作的建议 (一)建议构建重庆与经济发达地区的金融协作机制。 重庆应尽快融入泛珠三角区域、长三角区域合作，引进海外战略性投资者参与重庆资本市场建设，争取香港联交所在重庆设立西部办事处。引进香港证券公司，投资银行及会计师事务所、律师事务所、资产评估师事务所等金融证券中介机构到重庆设立分支机构，支持重庆会计师事务所、律师事务所、评估师事务所到香港设立窗口。 (二)建议支持成立渝沪京粤[（港]）金融协作商会或金融家俱乐部。 北京在2005年成立CBD金融商会，作为政府与企业、金融企业之间金融机构之间、金融企业和非金融企业之间交流金融机构和非金融企业之间交流、操作、合作的平台，北京CBD金融商会就已引起社会各界的重视和关注，社会各界反映良好。 重庆、上海、深港一批金融界深圳、香港一批金融界、法律界、企业界有识之士一直在筹备金融协作商会，需助协助重庆以项目对项目、企业对企业的形式招商引资；沟通渝、港、深、沪、京金融信息，协助解决重庆中小企业融资难。渝沪京粤（港）金融协作商会成立后，将具有“三大使命”和“四大功能”即：。 三大使命是：1、建立渝沪京粤以民间为主的金融通道；2、建立渝沪京粤资本运作的平台；3、建立渝沪京粤科技交易通道。 四大功能是：1.、协助企业上市融资；2.、招商引资；3、加强渝沪京粤四地金融合作；4、商会通过创办担保公司、风险投资公司、产权交易所、货款公司等为中小企业搭建一个融资平台。 成立商会，上海、深圳、香港有关方面积极性很高，一批精英积极筹备金融商会，也期待政府部们支持、审批。 催生地方金融商会，政府保持对金融商会的指导与监督，商会实行行业自律、自我管理、，搭建沟通政府、金融机构、企业及海内外金融行会平台，对重庆百利而无一害。 八、关于完善重庆完善金融体系的的建议 设立重庆市中小企业融资中心，倾力打造重庆“融资之城”，发展银行货币、证券、债券、保险、基金、创投、担保、信托、租赁、外汇、黄金、产权等市场。 加大政府推动力度，创办更多中小金融机构，解决中小企业融资难的问题。 九、关于加强重庆金融宣传的的建议 建议加大对重庆金融的宣传力度。深圳、香港、北京、上海关于金融宣传的力度很大，重庆在这方面远远不够，缺少发展金融业的文化舆论氛围，不利于动员全社会关注、支持长江上游金融中心的建设。建议加大媒体包括网络媒体宣传报道力度，以增强金融资源的凝聚力、辐射力、影响力。重庆传媒应加大对重庆建设长江上游金融中心宣传的建设广度、深度和力度，形成有利于重庆金融业发展的良好社会环境。 1、每年举办金融博览会包括创新产品博览会，举办金融论坛。 2、运用广播、电视、网络、报刊等传媒增加金融专题栏目，并加大整体互动。 3、注意研究深、港媒体关于金融宣传的经验，举办多种形式的金融宣传培训。 十、关于发展重庆农村金融的的建议 重庆应争取农村金融体制改革的试点权.。 农村金融问题是重庆金融的一个短板，这也是所有发展中国家所共同面对的问题。重庆大城市、大农村并存，需要政府加大对农村金融市场的扶持力度，大力发展正规化金融机构、，将非正规金融正规化等措施无疑都是摆脱政府对农村金融直接干预的明智之举[，。但问题在于，农村金融需求方确实在提供抵押物、资金需求规模等方面存在着明显的缺陷，这是农村金融发展中的关键性难题。“希望农村金融‘贷款额度大一点，时间长一点，方式灵活一点，门槛降低一点！”这是我在农村金融调查的时候在基层干部中听到最多的呼声！商业性金融不愿涉足农村建设；政策性金融功能缺位；农村商业银行支农乏力；国有商业银行从县域经济逐步退出，邮政储蓄分流，加剧了农村金融市场的资金供求失衡。 城乡统筹改革最关键、最难的也是涉及到全局性的突破是制度创新和金融创新，由于统筹城乡综合配套改革试验区批准建立时间很短，还没有为统筹城乡发展服务的专门银行，统筹城乡领域存在金融空白点。 以下6种情况贷款难： 一是农村农民创业融资难，农民在流转承包土地时，可以采取转包、转让、出租、互换、入股以及其他符合法律法规规定的方式进行。农村土地流转的受让方可以是承包农户，也可以是其他按有关法律及有关规定允许从事农业生产经营的组织和个人。但最重要的是农民土地、房产没有形成产权权证，土地不能做抵押，银行没办法受理。《担保法》明确规定，乡村企业的土地使用权不能够单独作为抵押，宅基地、自留地、自留山都不可以作为抵押。农民因缺少抵押、担保物，风险大，利润低，商业金融机构不愿介入农贷。 二是中小高新技术企业融资难，城市里有不少企业和科技工作者投入资金、知识智慧和人力资源，他们的成果变成知识产权等无形资产，无形资产不能抵押贷款或获少量贷款，不能满足扩大再生产所需资金。 三是创意产业难获贷款，创意产业形成的是动画、动漫产品，无形资产、知识产权不能作抵押品；创意产品不能作抵押品，知识不能转化为价值，银行是最现实的，安全性、流动性、赢利性是必需考虑的。产品未推向市场，风险不明，银行惜贷。 四是微型企业、创业个体户难获贷款，截至２００６年１２月，重庆市有民营经济组织５８．４６万户，比上年净增６．９万户，其中个体工商户５０．３万户，私营企业８．０４万户；个体、私营企业注册资金达到１４１５亿元，2006年6月底，全市范围内一大批技改、扩建、新建企业因流动资金严重缺乏，开工不足甚至停产；2006年上半年，合川、 璧山中小企业流动资金缺口分别达5.5亿元和8亿元；荣昌60%的中小企业都存在流动资金紧张的情况。 五是农村企业扩大再生产融资难，如一家蛋鸡厂，现在规模经营万只蛋鸡场，计划扩建五万只，需资金25万元，但农村信用社只能贷款3万，扩大再生产受到影响。 六是建好的房产因没有产权证，不能抵押贷款。这种现象在农村不在少数。有一家面条加工厂，老板投入40万建好了厂房，购买了设备，市场也看好，但没有了流动资金，建好的房产因没有产权证，不能抵押贷款。 中共十七届三中全会决议中提出要建立现代农村金融制度。农村金融是现代农村经济的核心。创新农村金融体制，放宽农村金融准入政策，加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系。要规范发展多种形式的新型农村金融机构和以服务农村为主的地区性中小银行。加强监管，大力发展小额信贷，鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务。允许农村小型金融组织从金融机构融入资金。允许有条件的农民专业合作社开展信用合作。规范和引导民间借贷健康发展。加快农村信用体系建设。建立政府扶持、多方参与、市场运作的农村信贷担保机制。扩大农村有效担保物范围。发展农村保险事业，健全政策性农业保险制度，加快建立农业再保险和巨灾风险分散机制。加强农产品期货市场建设。 重庆要抓住机遇,如果在农村金融体制改革上取得突破，将在全国起示范带头作用。 农村金融创新初探 十七届三中全会通过的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》强调，土地承包经营权流转，不得改变土地集体所有性质，不得改变土地用途，不得损害农民土地承包权益，那么金融应如何创新才能在三农问题上有所突破。 （一）农村流转土地的抵押问题 一直以来，导致农民融资难的一个很重要的原因就是抵押品不足。这极大地制约了农民致富和农村经济的发展。要正视农村金融缺失抵押品的问题，重庆要探索新的抵押方式和品种，大力发展订单农业，发展生产性农业保险。 农村的土地不能做抵押，种养殖的建筑物都是临时的，没有权证，也不能做抵押，种养的东西也不能做抵押。农房不能进入市场。 农民在流转承包土地时，可以采取转包、转让、出租、互换、入股以及其他符合法律法规规定的方式进行。农村土地流转的受让方可以是承包农户，也可以是其他按有关法律及有关规定允许从事农业生产经营的组织和个人。但最重要的是农民土地、房产没有形成产权权证，土地不能做抵押，银行无法受理。《担保法》明确规定，乡村企业的土地使用权不能够单独作为抵押，宅基地、自留地、自留山都不可以作为抵押物。农民因缺少抵押、担保物，风险大，利润低，商业金融机构不愿介入农贷。 建议农民承包土地的经营权可以抵押，但不得改变土地用途。承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权可以抵押。 央行和银监会日前决定开展农村金融产品和服务方式创新试点时也表示，要创新贷款担保方式，扩大有效担保品范围。原则上，凡不违反现行法律规定、财产权益归属清晰、风险能够有效控制、可用于贷款担保的各类动产和不动产，都可以试点用于贷款担保。建议重庆制定《农村流转土地使用产权证管理办法》，解决流转土地的抵押担保问题。 （二）农村自建房能否抵押问题 当前我国融资的主要方式是财产抵押贷款，农民家中能拿得出去的财产主要是农家房。房子不值钱，土地值钱。国家法律表述的农村宅基地，实际就是人们习惯理解意义上的农民房。 农村建好的房产因没有形成权证，不能抵押贷款。这种现象在农村不在少数。有一家面条加工厂，老板投入40万建好了厂房，购买了设备，市场也看好，但没有了流动资金，建好的房产因没有产权证，不能抵押贷款。 如果参照城市房产允许抵押贷款的办法变通处理农村自建房能否抵押问题，银行认可农房房产证+房屋宅基地使用权证书作抵押物。两证齐全就给予办贷，贷款额度是房屋市场评估价60%至80%的资金。 法律的一大原则是“非禁即入”，国家历来没有法律禁止农民的房子抵押、买卖，应当允许农民抵押、转让自己的房子。 农村自建房（宅基地）可抵押，司法实践中有专家评述（1）宅基地使用权是用益物权，特别是宅基地上的房屋属于农民所有，应当允许农民转让或者抵押宅基地使用权；（2）农民发展生产缺少资金，允许宅基地使用权抵押，能够缓解农民贷款难的问题；（3）目前不少农村有部分土地和房屋闲置，为了物尽其用，也应允许宅基地使用权的转让和抵押；（4）允许宅基地使用权的转让和抵押，有利于改变城乡二元结构。宅基地使用权转让给本集体经济组织以外个人的，集体经济组织可以收取一定的费用。 （三）农村贷款金额太小问题
农村企业扩大再生产融资难。农村商业银行一般只能贷款3万，扩大再生产受到影响。建议根据企业市场、经营情况，增加贷款额度。农户一般从农商行贷款5000-10000元，大户3万元，不能满足蓬勃发展的农村经济发展需求，建议贷款额度可增至30-50万，贷款手续不能太繁琐。 （四）贷款期限太短问题 农户贷款期限太短，一般为半年、一年，这与农业投资大、见效慢、资金回报率低等基本特征要求相反，一些种养大户希望贷款期限延长，建议增加2-3年。 本建议得到金融家、重庆银行行长甘为民先生、信贷监控部总经理曾庆文先生的指导并提出宝贵意见，在此一致并谢！ 蔡律 2009年1月2日
