爱华网上世纪80年代初，我国逐步改变了银行业大一统的局面，农业银行、中国银行、建设银行和工商银行相继组建或者从当时的中国人民银行分离出来，四家银行分别面向农村、外汇、基本建设和城市工商提供金融服务，并成为各自领域的国家专业银行。此后，我国又相继成立了多家股份制商业银行，这些银行的成立打破了计划经济体制下国家专业银行的垄断局面，逐步形成了适应社会主义市场经济要求的多层次、多类型的金融机构组织体系新格局，营造出多种金融机构分工合作、功能互补、平等竞争的金融服务体系。在此阶段，由于银行业改革思路不甚明确，再加上金融监管不到位，金融机构普遍存在着综合化经营的倾向。尤其是1992年之后，受国内经济高涨气氛的影响，国内各家银行都提出了全方位、多功能发展的口号，连人民银行各级分行都开始介入证券、股票、房地产等非银行业务，形成了金融业综合经营的局面，造成了金融秩序的混乱，并对经济过热实际上起到了推波助澜的作用，同时也增大了金融监管、宏观调控的难度。
为了整顿金融秩序，促使我国金融体系健康可持续发展，1993年12月，国务院发布了《关于金融体制改革的决定》，规定“国有商业银行不得对非金融企业投资”，“在人、财、物方面要与保险业、信托业和证券业脱钩，实行分业经营。” 与此同时，国家于1994年相继成立了国家开发银行、中国农业发展银行和中国进出口银行等三家政策性银行，专门接受四家国有商业银行的政策性业务，实现了政策性金融与商业性金融的分离，同时，四家银行过去的专业分工也更加淡化，业务交叉和市场化竞争进一步发展，为国家专业银行向国有商业银行过渡奠定了基础。1995年，《中华人民共和国商业银行法》、《中国人民银行法》和《保险法》也相继颁布实施，标志着我国金融体制分业经营的格局确立。
随着我国经济的发展、改革开放的深入和对外开放程度的不断提高，尤其是97年亚洲金融危机之后，我国银行体系的改革进一步深化，国有商业银行经过不良贷款剥离、财政注资、引进战略投资者、股份制改造并相继上市，我国的商业银行逐步转变为真正意义上的现代金融企业。但是，金融市场上金融创新加快、资本市场迅速发展，也带来了银行和其他金融机构之间的业务界限的模糊、资金脱媒、银行利差缩小等一系列问题，银行的盈利空间被压缩。另外，在全球金融服务日益综合化的情况下，为了满足大型企业多样性的金融需求，银行也不得不相应提供综合化的金融服务。经过近十年的发展，我国商业银行综合化经营已经取得了初步的成果。综合来看，当前我国银行业综合经营表现出如下特点：
第一，金融控股公司模式逐渐成为我国商业银行综合经营的制度平台。以金融控股方式实现从分业经营向综合经营的过渡，也是我国现阶段法律和金融监管环境下商业银行的有效选择。如工行在境内成立工银瑞信基金公司，在境外成立工银亚洲证券公司，通过工银亚洲持有境内保险公司股权；中行在境内成立中银国际基金公司、证券公司和保险公司，在境外成立中银国际控股证券公司，中银保险公司；交行在境内成立交银施罗德基金公司，在境外设立了保险公司，并积极申请在境内设立证券公司和保险公司；
第二，银证合作，银保合作不断深入。商业银行通过战略联盟形式与证券、保险、基金、信托等开展多层次的业务渗透与合作，如银证合作中的股票质押贷款、代理资金转账结算和清算、代理账户管理等业务；银保合作中的代理销售保险、代收代付业务；银基合作发展了基金托管、代销基金等业务；银信互补开展了代理信托计划资金收付、信托计划担保、信托资产托管等业务。在与其他金融机构的业务合作中，一些商业银行还积极利用各种金融工具，大力开展交叉型、跨市场的金融业务和工具创新，如银行信贷资产证券化、综合理财产品等。
第三，我国商业银行积极参与国际金融市场，“走出去”步伐日益加快。 2003年以来，我国的商业银行开始逐渐加快境外金融市场投资步伐。部分国内商业银行已经走出国门，通过与当地金融机构合作建立代理行，或设立分行、附属公司、代表处等多种方式建立境外服务网络，实现跨国经营，尤其是2008年10月招商银行纽约分行成立，这无疑标志着我国银行跨国经营开始步入了一个新的阶段。
伴随着金融业综合经营的推进，我国的金融监管体制也要适应综合经营的要求进行改革，构建同综合经营相适应的监管体系。根据当前我国金融监管体制的制度安排，银监会、证监会和保监会分别负责银行业、证券期货业和保险业的监管；对金融控股公司的监管坚持分业经营、分业监管的原则，对金融控股公司的集团公司依据其主要业务性质，归属相应的监管机构，对金融控股公司内相关机构、业务的监管，按照业务性质实施分业监管。然而，在实际监管中，仍然存在一些监管盲区或者重叠。比如：一些金融控股公司的市场主体身份没有得到明确，监管机构无法依照法律按金融机构的标准对其进行监管；另外，随着商业银行综合经营的进一步推进，商业银行传统业务与证券、保险和信托的不断融合在分业监管制度下必然会造成越来越多的监管盲区或重叠；对于在华开展金融业务的外资金融机构而言，由于这些金融机构普遍实行“前台分业，后台混业”的经营模式，国内分业监管模式显然难以对其进行有效监管。
鉴于以上金融监管层面遇到的问题，笔者认为，当前在改变分业经营、分业监管制度条件还不充分的情况下，应该首先尽快出台对金融控股公司的有效监管措施，适时推出《金融控股公司法》，从立法层面扫清我国商业银行走向综合经营的法律障碍。另外，在当前我国银行业综合经营发展的初期阶段，我们应该在不断改进目前“一行三会”监管效率的同时，积极探索分业经营向综合经营发展过程中金融监管的最佳模式，在这种思路的指导之下，不断强化按照金融产品及服务的业务属性实施功能性监管，提高对跨行业、跨市场风险的应对和处理能力，从而在根本上避免监管漏洞和盲区，切实提高监管效率。
