爱华网“今年我们房地产贷款增量是零，政府类项目增量也是零，贷款新增的90%以上都投入到了小微企业。”浙江省义乌市某国有银行对公业务负责人近日对《中国经营报》记者表示，服务小微企业既要靠银行自身的“内因”，也离不开政策推动等“外因”。 然而今年上半年金融支持实体经济的态势并不乐观。尽管前5个月新增人民币贷款和社会融资规模大幅超出去年同期，但分析人士普遍认为，增加的资金大多在金融体系当中空转，并没有进入实体经济，因此出现了货币热、经济冷的现象。 在此背景下，7月2日国务院办公厅发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》（下称《指导意见》），提出金融业支持小微企业等实体经济的具体举措，通过多种方式来“盘活存量、用好增量”。 小微贷款不良贷款容忍度有望提高 当实体经济存在下行风险时，小微企业生存环境更困难，银行担心不能真正了解小微企业的财务和经营状况。 根据《指导意见》，“用好增量”要关注增量资金的重点投向，其中提出增量资金要用于小微企业，特别是科技性、创新性或者创业性的小微企业。 相关数据显示，目前小微企业的贷款达到16万亿元，占整个中国信贷市场贷款总量的22%左右。在全国5100万家小微企业中，有1000多万家能够获得贷款，2400万家能享受到金融服务，占整个小微企业的47%。 国务院出台金融支持实体经济措施很快得到银行的响应。记者在浙江省调研时从宁波银行了解到，2013年该行将在年末争取新增授信业务中小企业占比不低于40%的基础上，重点加大对科技型中小企业的授信资源重点倾斜。 “我们在小微企业贷款领域一直强调的是由专门的团队负责，通过专业产品和专门的流程来提供服务。今年我们还将推广小企业打分卡自动审批，替代人工审批；根据不同业务金额，设计相应的审批流程，提升审批效率。”宁波银行相关人士表示。 当前许多银行在为实体企业贷款时仍面临着两难境地：不放贷款就会失去市场，放贷款又担心风险，很多情况下银行不是惜贷、而是不敢贷。 对银行来说，小微企业客户贷款金额较少、笔数多，银行需要花费较多的时间和精力进行调查、审查和管理，因而成本较高。 前述浙江国有银行负责人认为，小微企业的硬伤还包括财务不规范和抗风险能力较弱。“银行担心不能真正了解小微企业的财务和经营状况。此外，当实体经济存在下行风险的时候，小微企业的生存环境更困难。这些问题依靠商业银行自己解决有难度，尤其是我国目前还没有成熟的信用体系。” 浙江某城商行高管对记者表示，小微企业业务的风险其实是系统性风险，如果银行对某一行业的前景判断失误，从而导致行业贷款集中度过高，那么当该行业的系统性风险爆发出来后，风险就会转嫁到银行体系。 而针对商业银行对做小微业务风险的顾虑，银监会政策法规部主任黄毅在7月5日国务院办公厅举办的金融支持经济结构调整和转型升级新闻发布会上表示，未来支持小微企业发展包括十个方面具体措施，其中包括适当提高小微企业贷款的不良贷款容忍度，以及建立小微企业信贷风险补偿基金。 “我们的体会是，小微企业业务应当通过批量化的平台或者渠道来开展，审批过程中减少人为干预，强调科技化和自动化。比如说，通过供应链金融，来和小微企业的集中管理部门对接。”前述国有银行负责人认为。
建言设立国营担保体系 “应尽快建立健全省级政府主导、各级地方政府参与的非营利性信用担保体系，为小微企业正常经营资金需求提供担保。” 据悉，小企业客户资金需求具有“短、频、小、急”的特点，因而留存银行的结算存款、派生存款很少，银行一般需要依靠其他业务进行资金调剂，一旦其他存款来源出现不利波动，小企业业务的可持续发展就受到影响。 记者采访的多位银行业务部门人士均认为，监管部门应对小微企业业务提供更多政策补贴，比如放宽对小微企业贷款利率的限制；对小企业贷款的利息收入予以一定的营业税减免优惠，或对小企业贷款利息予以一定的补贴；放宽对小企业业务的存贷比考核要求或者通过配套政府性资金等措施缓解银行小企业业务的存贷比压力。 “小企业客户出现不良资产的概率大，在司法诉讼流程长、处理难的背景下，牵扯银行大量精力进行风险处置。能不能在合法、公正的前提下，为银行处理小企业业务开辟绿色通道（如督促程序即支付令），以提高银行不良资产化解效率？”浙江某股份制银行高管表示。 “银行做小微企业的风险要大得多，如果大陆能够像台湾那样，成立许多国营的担保公司，来为小微企业提供担保，建立由几方来分担风险的机制，这样银行做小微企业业务的动力就会大得多。”前述浙江省城商行高管直言。 前述股份制银行高管也认为，建立由政府主导的非营利性信用担保体系是一个很好的解决办法。“应尽快建立健全省级政府主导、各级地方政府参与的非营利性信用担保体系，即市县财政出资设立担保公司，省级财政建立再担保公司，主要为小微企业正常经营资金需求和一般小微企业季节性临时资金需求提供担保。” 此外，《指导意见》中提出，把信贷资产证券化这个工作从试点阶段逐渐转为常态化，或可以为银行发展小微企业业务带来转机。“我们认为资产证券化是解决中小企业融资难的最佳办法。” 浙商银行投资银行总部总经理沈滨告诉记者，早在2008年11月，浙商银行便对外发行了国内第一单中小企业信贷资产支持证券。 “当商业银行把一部分信贷资产证券化后，就可以腾挪出更多的信贷空间，在保证资本充足率的情况下，更多的企业特别是小微企业、‘三农’企业就可以获得更好的金融支持。”银监会主席助理杨家才在上述发布会上指出。 宁波银监局局长吉明认为，现在一些银行同业业务和理财业务比重很大，但开展小微企业业务的力度远远不够，这方面的空间还很大。“监管层应当不断提出关于‘两个不低于’的导向性要求，才能促使银行加大小微企业业务力度；银行内部应当加强对小微企业专营机构审批支持力度和贷款容忍度，给予小微团队费用补贴，因为小微企业业务必须要有规模效应才能盈利。”
