爱华网在市场经济社会里,效益性、流动性和安全性的有机统一, 是商业银行防范金融风险和实现持久健康发展的客观要求。适应这一客观要求的一项重要政策性措施是对直接影响商业银行效益性、流动性和安全性的资产负债营运进行必要的约束管理, 而实行存贷比例管理则是这一重要政策性措施的基本内容之一。在实行分支行体制的国有商业银行系统内部,实行存贷比例管理是一项较为复杂的技术性问题,其系统的内在结构和外在分布形态与总体风险性、效益性具有较强的相关关系。然而, 以往有关存贷比例管理研讨中却忽视了对存贷比例管理系统的内在结构和外在分布形态及其对总体风险性、效益性影响关系的运动变化规律的研究,致使存贷比例管理实践运作过分简单化,不能起到应有的积极作用。
从总资产安全性与存贷比例结构关系看,在国有商业银行总行(分行) 存贷比例总体既定的条件下,由于深受区域经济发展不平衡因素的影响,各区域国有商业银行分行(支行) 之间的贷款资产质量水平参差不齐,风险性差异明显,有的行风险较小,有的行则风险较大。商业银行总行(分行) 的总体贷款风险度,是各个分行(支行) 的贷款资产风险性的综合反映。在其他资产占总资产的比例和其他资产安全度既定的条件下,提高贷款资产风险度低分行(支行) 的存贷比例,并相应降低那些贷款资产风险度高分行(支行) 的存贷比例,商业银行总行(分行) 的总体资产安全性将随之增强;反之,则随之减弱。
从总资产效益性与存贷比例结构关系看,在国有商业银行总行(分行) 存贷比例总体既定的条件下,由于各区域经济发展水平存在较大差异,各区域国有商业银行分(支行) 之间的贷款资产收益率是不相同的,往往存有较大的差异性。国有商业银行总行(分行) 的总体贷款收益率,是各个分行(支行) 的贷款资产效益性的综合反映,取决于各个分行(支行) 的贷款资产收益率水平。在其他资产占总资产的比例和其他资产收益率既定的情形下,贷款资产收益率较高的分行(支行) 的存贷比例提高,并相应降低那些贷款资产收益率较低分行(支行) 的存贷比例,那么,商业银行总行(分行) 的总资产收益率将随之上升;反之,则随之下降。
从总资产安全性和效益性的总合与存贷比例结构关系看, 由于现实经济生活中各个高效低险分行(支行) 在一定时期内的优良贷款扩容空间是有限的,还要适当兼顾困难分行(支行) 的逐步调整和适度生存与发展,更要受到人民银行及商业银行总行存贷比例总体的指标控制,因而商业银行总行(分行) 内部有一个最佳存贷比例结构问题。
最佳存贷比例结构,通常表现为在达到总资产安全度(或风险度) 、存贷比例总体控制标准前提下实现商业银行总行(分行) 总资产收益率最大化的存贷比例结构。在现实经济金融生活中,各个市场经济发展水平不同的国家,由于同一商业银行总行(分行) 内部各个分行(支行) 贷款资产安全性、效益性的差异性, 商业银行总行(分行) 最佳存贷比例总体和最佳存贷比例结构水准也不尽相同。
