爱华网银行是一个高风险行业，重庆银行近几年来快速发展，重庆银行资产总额已达572亿元，不良资产率仅为0.53%，已经接近国际上好银行的管理水平。之所以取得这样的成绩，这与重庆银行非常重视信贷风险管理是分不开的。最近两年来，行长甘为民花很多心思来构建有效的信贷风险管控模式，2007年，为了加强信贷风险控制，甘为民行长提出在总行设立单独的信贷监控部，负责全行信贷风险的监控管理。信贷监控部的具体职责是：负责全行信贷的综合分析、放款审核、贷后管理及信贷管理系统的建设。目前，该部已经运行近两的时间，已形成规范、科学、运行良好的信贷风险管控模式。 “经营银行就象是两把钥匙开一把锁，一把是市场营销，一把是风险管理，”甘为民说。“如何精准地把握经济主体面临的各种潜在的风险因素，政策风险、行业风险、市场风险、产品风险、管理风险、营运风险等等，如何对风险点进行识别、计量、分析、监测与控制，是所有的银行家必须思考的问题，也是重庆银行必须花大力气去解决的问题。目前重庆银行已构建了流程清晰、目标明确、职责清楚、操作性强的“五有”信贷风险监控体系。”有近20年金融业的历炼，被称为重庆银行风险管理“第一人”的总行信贷监控部总经理曾庆文告诉笔者，银行是经营风险的企业，所以一家银行的风险管理水平直接关系到银行的生存和发展，总行行行长甘为民让他负责全行信贷风险的管理，他深感责任重大。 重庆银行风险控制管理部曾庆文总经理(右一)向甘为民行长汇报新的风控管理模式 2008年上半年，重庆银行“五有”信贷风险管控模式开始成型。 仔细观察研究发现重庆银行“五有”信贷风险监控体系已从制度层面、操作层面形成一套完整模式。
一、有制度作基础。重庆银行根据国家相关的金融政策和规定、结合重庆银行的实际，借鉴国外先进银行管理经验，重庆银行信贷监控部编写了独具特色的，《贷后管理手册》将风险管理制度化、标准化，使得贷后管理可以有章可循，同时重庆银行的《贷后管理手册》优化了管理内容、明确了管理要求，使得重庆银行贷后管理工作变得层次清晰、职责明确。 二、有考核作约束。为了强化贷后管理，防范授信业务风险的产生，重庆银行颁布了《贷后管理考核办法》，根据“全员考核、全程考核、奖惩结合”的原则，采取经济手段对全行贷后管理工作质量进行考评，奖优罚劣。《贷后管理考核办法》实施后，重庆银行的信贷风险管理得到进一步的加强。 曾庆文在英国剑桥大学丘吉尔学院同哈维博士交流 三、有系统监测和五级分类作保障。重庆银行依托信贷管理系统开发了贷后管理模块和风险预警模块，已正式上线运行，极大地提高了信贷监控的电子化水平，保证了信贷监控工作的时效性；同时，根据监管当局要求，为满足业务发展需要，信贷监控部加强了信贷资产五级分类管理工作，完善了分类制度、加大了分类检查力度、对信贷资产实行了分类管理，确保重庆银行信贷资产质量五级分类的准确性。 四、有现场检查和非现场检查作为手段。信贷监控部通过信贷管理系统信息查询、各经营单位上报的问题报告、总行有关部门提供的风险信息，对全行授信业务进行非现场监测，指导相关经营单位制定风险防范措施，并督促其严格执行，以加强授信风险的管理。同时，根据全行信贷监控工作需要，信贷监控部每年对全行授信业务进行多项专项检查或临时检查，以掌握全行授信业务贷后管理情况和风险水平，发现风险隐患，及时指导经营单位采取措施进行防范和化解。 五、有抓问题授信、大额授信作为重点。重庆银行总行信贷监控的首要重点是问题授信，对问题授信先做定性分析，再做定量测度和定量分析，根据分析结果作出风险预案及相应的行动计划，同时持续监控直至风险化解为止。总行的信贷监控部坚持“抓大不放小”的管理原则，对全行存量授信业务实行分类监控管理，信贷监控部按照不同的风险状况将授信业务分为普通监控、重点监控和特别监控。分类监控管理使总行的监控工作目标明确、重点突出，有利于尽早把握化解风险的有利时机，提高了解决问题的能力和效率。 走出去，到“包容乃大，商赢天下”的包商银行学习考察。重庆银行甘为民行长（中）与包商银行阎旺林董事长（右）金岩副行长（左）在一起。 甘为民告诉笔则者，尽管重庆银行的信贷风险管理已经走到了一些城市商业银行的前面，但与与国际上的一些好银行相比，我们仍然在一定的差距，重庆银行将在“五有”信贷风险管控模式的基础上，借助信息技术，加紧研发新的风险管控模块，一个适合中国国情、先进的风险管控模式的诞生还需要全体重庆银行人的继续努力！ 蔡律 2008年9月2日
