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长期以来，我国农村市场不仅销售绝对值低于城市，增长幅度也有明显差距，农民消费水平低、增长速度慢一直是制约经济发展的不利因素。随着党中央、国务院一系列惠农政策的贯彻落实，农村税费改革成果的进一步巩固，农民收入大幅度提高，购买力增强，拉动了农村市场，农村消费需求呈现了强劲增长势头，长期以来国民经济链条中农村消费需求不足的薄弱环节正在弥合。而且随着新农村的建设，农民生活水平日益提高，农民消费结构向提高质量转变，特别是在住房、汽车等新大件上消费量高速增长，消费层次出现升级趋势。但是作为消费贷款在农村却处于波澜不惊的状态，其发展潜力需要农业银行等农村金融机构进一步激活。 农村消费贷款之所以难热，大致有以下几个因素，首先是受传统消费理念的限制。就农村中老年群体而言，“寅吃卯粮”是他们所不能接受的。“有几文钱打两油”是他们恪守的消费理念。而这些中老年人特别是中年人又基本掌控着家中的“财政大权”，除了结婚、盖房这些不得不办的大事外，他们一般不会去寻求贷款，消费贷款自然也鲜有人问津了。二是消费贷款业务缺乏宣传，推销力度不够。好酒也需勤吆喝，作为一个在农村有着巨大潜力的金融产品，消费贷款的促销，宣传在农村似乎缺乏应有的力度很少有金融单位把它作为拳头产品在农村进行推销，以致很少有人注意到它的存在。三是农民收入的不确定性，也使他们在消费贷款面前望而却步。城市居民之所以敢于“用明天的钱圆今天的梦”，透支自己未来的钱包，除了消费观念的影响外，另一个重要原因就是有相对稳定的可以预期的收入。而农村普通农民的收入有很多的不确定因素，使他们不敢超前潇洒一回。另外，农村消费贷款有一定的风险性，也使金融机构在发放此类贷款时慎而又慎。相对城市的住房、汽车等大额消费贷款而言，农村住房土地集体所有的现状以及地理环境等因素，使农村的房屋产权证与城市的房屋产权证不能拥有同等的抵押担保权。而汽车消费具有较强的复杂性，售前、售中、售后都需要专业的服务，以目前农村金融机构信贷人员的经验，技术水平，操作起来有较大困难。而住房、汽车这两大项，又是消费贷款的重头戏，因而农村消费贷款业务发展缓慢。 个人消费贷款，在国外已日益成为银行重要的利润来源。但在经济日益活跃的农村，却表现得如此沉寂，实在有些可惜。如何更好的激活农村消费贷款市场，不仅是建设新农村的重要措施之一，也是农业银行追求利润增长的重要目标之一。 一是要引导农民转变消费理念，通过大量的宣传以及在试点乡村开办此类业务，带动周边农村消费贷款市场的形成，通过转变消费观念，激发消费贷款的市场潜力。二是要做好消费贷款的促销，加大宣传力度，使更多的农村群众对消费贷款有个较为全面的了解，使用起来心中有底。三是拓展消费贷款的空间，支持农民的住宅、汽车和其他方面消费。近年来,住房、汽车、电子通讯、旅游等新消费热点的快速增长对推动消费结构升级和消费需求稳定增长发挥了重要作用。但从整体来看，一方面这些新的消费热点在整个消费中所占比重较小，另一方面还没有形成广泛的大众消费效应。为了进一步扩大消费需求，加快消费结构升级，必须继续努力培育和保护新的消费增长点，发挥住房、汽车等新的消费热点在拉动消费结构升级中发挥着重要作用。目前要进一步改善消费环境，增加经济适用房的供给，满足广大农民改善居住条件的需求。四是建立和农民生活相适应的信贷管理运行机制。目前农行信贷管理运行机制与农业产业的投资周期和农民的消费水平存在矛盾，如对消费信贷规定过死，额度偏小，期限过短。农行应适应这种市场需求的变化，改进信贷方式，创新服务品种，不断满足农民生活和消费的需要。要进一步解决好农村住房抵押难以及信贷人员对汽车等消费贷款操作技能缺乏的问题，只有住房、汽车等消费贷款热起来了，农村消费贷款市场才能真正红火。
