爱华网据有关部门的测算，到2020年，全国新农村建设需要新增资金15万亿至20万亿元。如此大规模的资金需求，仅依靠财政投入是远远不够的，必须依靠财政、信贷和社会资金在内的综合资金来源，依靠政府、银行、企业、农民的整体合力，为新农村建设打造一个融资平台。因此，新农村建设向银行信贷和金融服务业提出了全新的挑战和要求。
近年来，国家对“三农”工作高度重视，出台了一系列支农、强农的惠农措施。而在农村金融领域，农户难贷款与贷款难的矛盾依然存在。如何有效解决这一矛盾，提升农户信用评级，从根本上解决矛盾。去年10月份以来，农行湖南永州分行作为全国农行面向三农金融创新试点行之一，抓住机遇，因地制宜，充分利用惠农政策，将信贷政策与财政政策有机结合，为“三农”客户量身定做了一系列贷款产品，拓宽了服务“三农”的思路和办法，在有效解决农民贷款难、抵押担保难的同时，最大限度地变扶贫输血功能为造血功能，提升了社会、政府对农行的认同度和农行服务“三农”的品牌形象，社会综合效应十分明显。
一、永州案例分析
2004年以来， 国家己连续五年出台关于“三农”的中央一号文件，出台了一系列支农、强农、惠农政策，覆盖了“三农”的各个领域。湖南永州也进一步落实农资综合补贴、粮食直补、退耕还林补贴、库区移民补助、农机具购置补贴等惠农政策。例如，2007年永州市新增农资综合补贴和粮食直补资金达6800万元。随着支农、惠农政策的相继实施，永州大批农业加工企业迅速崛起，农村小水电开发建设加速发展，社会主义新农村建设得到稳步推进。农行湖南永州分行在借鉴有关小额信用贷款等做法的基础上，利用政策平台提升农户信用等级，较好地解决了农户贷款难的问题。
（一）利用专项优惠政策破解移民融资难
从2006年7月1日起，国家出台了新的水淹区移民政策，即20年内水淹区每人每年将享受600元扶贫补贴。永州双牌县17万人口中有3.1万余人为库区移民，属典型的水淹库区移民县。双牌县每年拥有移民资金1900万元，加上项目移民开发性扶贫资金每年1000多万元，全县每年国拨移民开发性资金达3000多万元，按20年统计，总额达6亿元。
为满足水淹区移民在发展生产时的融资需求，农行双牌县支行积极与当地县委、县政府沟通，与移民开发局、乡镇政府、村委会协商和调研，为移民量身定做了移民后扶资金担保贷款。农行根据移民户的家庭情况，测算出移民后扶资金划拨年限内，家庭享有的移民补贴资金总额，按总额的80%核定贷款额度（即授信额度≤移民后扶资金划拨年限×移民家庭每年后扶资金总额×80％）。经移民户家庭全体成员签字后，户主向移民开发局出具用扶贫资金担保承诺书，农行、移民开发局、借款户签订三方协议，移民户自愿申请承诺用移民补贴资金担保，且村、乡两级签订推荐意见书，承诺协助移民户偿还贷款本息。同时，移民开发局承诺每年拿出一定资金对所有库区移民实施担保。目前，该行已发放该类贷款2笔，金额15万元，取得了良好的示范效应。通过合作，移民资金全部由该行代理发放。
通过移民后扶资金担保贷款，移民可将每年拨付到手的分散补贴资金变为提前集中使用，用于发展生产经营，较好解决了移民贷款担保难。
（二）利用农业保险防范养殖户贷款风险
为鼓励生猪养殖，国家对所有能繁母猪的养殖场户进行补贴，2007年每头补助50元，2008年每头补助100元。中央、省、市、县（区）按6：2：1：1比例承担；每头能繁母猪每年保费50元，中央、省、养殖户按5：3：2比例承担；如发生灾害死亡，每头予以1000元赔偿。
目前，永州养殖业呈规模化发展。外贸出口生猪优质率排湖南省前三位；全市外贸出口注册猪场15家，占全省的1/5；年供港澳活猪数量占全省的1/3。为加大对养殖户的信贷支持，永州分行结合有关能繁种猪补贴及保险的惠农政策，大胆探索了以“农户＋保险公司＋银行”三方协议方式，设置抵押担保的养殖户融资模式。农行根据存栏数量（能繁母猪一头可贷款额为1000元）来核定贷款，根据出栏时间确定贷款期限，农户的能繁母猪保险第一受益人变更为农行，以此降低贷款发放后的自然灾害风险。双牌支行经过调查，选择了2名养猪大户作为扶持对象，发放贷款20万元。此项工作正在逐步推进中。
（三）利用地方惠农政策支持农户发展生产
永州适合烟草种植。全市每年种植面积达25万亩以上，年产60万担以上，每年实现烤烟税收1.2亿元。蓝山县为全国优质烟生产基地县之一，全县优质烟生产面积 3.68万亩，共有4680户农民生产烟叶，全县烟农每年总收入达4000多万元。
为鼓励烟农放心种植，永州市及各县政府、地方烟草公司出台了一系列优惠政策。例如提高烟叶生产投入补贴。由烟草部门以每亩490.72元的标准按“套餐”制为烟农提供烟用物资，对购买耕整机的烟农由地方财政或烟草公司每台补助1000—2000元；地方财政加大投入，以每担20元的标准投入烤烟生产；实行保护价收购，2008年每担烟叶提高20元的收购价格等等。
为解决烟农生产资金短缺的问题，农行蓝山支行采取四方协议方式发放烟农贷款。农行与烟农、烟草公司、当地乡镇政府签订《烟农贷款协议书》(四方协议)。其贷款对象为烤烟种植面积在5亩以上的种烟大户；根据成本核算，按照每亩贷款500元、密集型烤烟房每座贷款8000元（其中财政、烟草公司补贴1000—2000元）的标准核定贷款金额，每户最高不超过10万元。贷款时须由烟农所在烟草站培植员、站长核实签字。根据烟叶专卖的特点，由烟草公司承诺从烟农售烟款中扣款还贷；当地乡镇政府承诺保证烟农将烟叶卖给烟草公司，从而更进一步保证了贷款的安全性。目前，该行已与各方签订好合作协议，选择了74户烤烟种植大户作为扶持对象，拟投放资金共186.7万元。同时该项工作也正在向宁远等烤烟种植县进行全面推广。
（四）利用农业产业化龙头企业或农业经济合作组织进行担保
农行永州冷水滩支行还积极利用龙头企业的惠农措施。湖南熙可食品有限公司是永州市唯一一家国家级农业产业化龙头企业。由于企业生产规模扩大及同类型企业的竞争，企业主要生产原料柑桔的供应出现了一定的紧张，企业通过“公司+专业合作社（基地）+社员”的合作模式，基本稳定了原料的供应。在此过程中，企业对基地建设的前期资金投入进行支持，为社员农户无偿提供种苗和技术，对农户的产品实行保护价收购，采取了一系列优惠措施。冷水滩支行发起了“公司+专业合作社（基地）+农户+银行”的合作模式，创新设计了龙头企业农业订单链式贷款。即企业为农户贷款统一提供担保，采用统贷分用、分贷统保等形式，专业合作社监控资金流向、统一采购生产资料等，解决贷款难与效益低的难题。3月初，该行已发放贷款39万元，解决了13户社员的春耕农资采购资金需求。全国人大代表、熙可公司总经理阳国秀专门就此种合作模式向国家农业部部长孙政才进行汇报，得到了高度评价。
此外，该行还利用省级农业产业化龙头企业-湖南天龙米业有限公司提供担保，为其签定定单的规模种植在100亩以上的28户种粮大户提供信贷支持，有效地解决了担保困难的问题。
二、思考和启示
从国家（地方）惠农政策的视角来寻求服务“三农”的切入点，充分利用惠农政策有效服务“三农”，寻求金融与财政政策的联动，通过惠农政策对农户信用的增级，较好解决信用评级困难的问题，不失为农行服务“三农”的一种新探索和新思路，由此也可推广至所有农村金融机构。
可以看到，国家已经将有效解决“三农”问题摆上头号议事日程，并连续五年出台有关惠农政策，加大政策扶持力度。在这种形势下，农行应充分利用国家惠农政策并以其为有效平台，进一步加大信贷产品、服务模式、融资抵押担保方式的创新力度，及时根据国家（地方）惠农政策的变化而不断完善产品和服务。这样做，不仅能在农村金融市场的同业竞争中占领制高点，而且能进一步和谐农行与地方党政的关系，提升农行的社会形象。
(一)进一步加大信贷支持力度
服务“三农”是农村金融机构的出发点和落脚点。如何在利用惠农政策提升农户信用，是值得探讨的话题。目前，农村金融机构要抓住国家支农强农的机遇，从三个方面着手，为新农村的建设提供更优质的金融服务。
一是加强政策研究，建立专门组织机构。要专门成立“改进服务‘三农’问题”课题组，研究国家政策和产业动态，尤其要研究分析国家和地方政策对农户的支持政策，以此为契机研究信贷的结合点，以加大信贷投入。
在组织架构方面，要在各级行设立专门服务“三农”的业务管理机构；在涉农业务较多的区、县支行设立专业化的支农部门或岗位；在全行建立专门从事“三农”业务的客户经理队伍。
二是借助外力，开发农业金融产品。要从农村、农业和农民三大类市场入手，与大学和专业研究机构合作，有计划、有步骤地对各个市场需求进行深入调查研究。尤其在难度较大的“农民专业合作社贷款”、“农户经营贷款”和“农民消费贷款”上，积极借鉴国内外先进经验，开发出适合市场需求的特色金融品种，提高在“三农”领域的产品覆盖率。
三是以
“三个集中”（工业向园区集中、人口向城镇集中、农业向规模经营集中）为服务重点。同时，调整网点规划布局，以“金融便利店”为核心品牌，创新网点服务模式，为农民提供便利的金融服务；其次，是针对“农业向规模经营集中”的战略，加大对农业产业链各个环节的金融服务工作；最后，结合“工业向园区集中”战略，积极支持工业园区的开发和功能完善，大力支持园区入驻中小企业的融资需求。（二）加大国家政策扶持力度
由于农业的投入效益低下，农村金融机构只得以高成本，低收益的方式向农户投放贷款，故而国家应从不同角度在政策上给予倾斜支撑，让农村金融机构在较为宽松的环境中得以休养生息和健康发展。
一是补偿农民的政策。农业生产对自然条件的依赖性强，而农业生产对自然灾害的抵御能力又较弱。因此，国家除对农业基础设施加以投入外，还应对农户贷款利息给予财政贴息，以有效扶植这些弱势群体的经济发展。
二是补偿农村金融机构的政策。农村金融机构担负着从资金上支持农户经济发展的重任，而农村金融机构的本身经营成本就高于同行业，国家应在免交营业税和所得税上给予政策支持，以刺激发放主体加大对农户的贷款投放。
三是建立农户贷款保险机制。农民在贷款生产经营中出现的自然灾害风险和市场风险是无法防范的，农民目前的弱势问题不能完全推向市场和完全由农村金融机构承担。因此，应建立农户贷款的风险基金保障制度和农户贷款担保机制。
（三）进一步建立和完善农户信用体系
建立农户的信用和经济档案是农村金融机构信用体系建设的一项基础性工作，也是农户贷款信用评级的依据。目前要尽快全面建立农户的经济档案，确立规范的经济档案指标体系和评估方法；按照小额信用贷款和一般性贷款的制度区别，等级评定标准应突出诚信原则；要进一步完善信用村、乡（镇）的评级制度，促使农村信用体系框架的形成。同时有效结合惠农政策的实施，确定信用增级方案和措施，强化财政政策与信贷政策的联动效应。
